InfoBank.Pro посвящен банкам и банковским продуктам: кредитам, кредитным картам, вкладам, автокредитам, микрокредитам. Вы сможете сравнить и выбрать подходящие предложения.
Курсы валют ЦБ РФ
2020.10.20 2020.10.21
$ 77.9241 -0.0403 77.7780 -0.1461
91.3115 +0.0074 91.5603 +0.2488
ИнфоБанк Финансовые новости
2020-09-15 00:00:00

: ​Подпись фальшивая, миллионы настоящие. Как защититься от списания денег по липовой доверенности


Банк списал 277 113 долларов со счета клиента по доверенности. Доверенности, которую клиент никогда не выдавал. Почему такое до сих пор возможно?
Двести семьдесят семь тысяч сто тринадцать долларов США. Ровно столько 21 мая 2019 года было списано со счета Нотариальной палаты России, отмечает адвокат, партнер коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев.
Проблема в том, что доверенность, которую принес предполагаемый Назаров, была и до сих пор является действующей. То есть это настоящий документ, который выдал имеющий на это право нотариус, а не нарисовали в фотошопе. По сути, подделана была не сама доверенность, а подпись на ней. По логике суда, сам по себе факт поддельности доверенности был установлен только после проведения судебной экспертизы и потому «правового значения не имеет». Поэтому вины банка нет, решил суд.
Тогда чья здесь вина? Отвечают ли нотариусы за выдачу доверенности не от того человека? В действующем законодательстве предусмотрено, что нотариус должен удостоверить личность лица, оформляющего доверенность, указывает Хасянов. В некоторых нотариальных конторах есть специальные аппараты, проверяющие действительность паспортов. Нотариус проверяет документ по различным базам и при малейшем сомнении может запросить у правоохранительных органов более подробную информацию, рассказывает адвокат коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры» Марина Пятенок. «Однако паспорт может соответствовать данным базы, но впоследствии оказаться поддельным. Если никаких оснований для сомнений не имелось, то тогда нотариус никакой ответственности не несет, никаких признаков вины у нотариуса не будет», — считает юрист.
Предъявление иска к нотариусу имеет смысл, если есть неоспоримые доказательства наличия его вины (умысла или неосторожности), говорит Хасянов. «С него тоже можно попытаться взыскать денежные средства, но перспектив здесь однозначно меньше, потому что нотариус, как следует из решения суда, проверил те вещи, которые он мог проверить в соответствии с законом», — полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. Не имея контактных данных истца, нотариус не мог связаться с доверителем и не мог удостовериться, что человек, который предположительно вклеил фотографию в паспорт, действительно является уполномоченным представителем.
Так кто же тогда в ответе за случившееся? Раз подпись подделана, можно возбудить уголовное дело, считает Марина Пятенок. «Вопрос в том, каков будет круг лиц, участвующих в этом преступлении. В том числе правоохранительные органы будут разбираться, имелся ли умысел у нотариуса на пособничество в преступлении. Со стороны банка замена данных регистрации — очень сомнительна, но в этом тоже должны разбираться правоохранительные органы», — добавляет она.
«Решение суда вызывает очень серьезные вопросы, поэтому остается надеяться, что апелляционная инстанция устранит те многочисленные нарушения, которые были допущены при рассмотрении дела в первой инстанции, и отменит решение нижестоящего суда», — отмечает Данилов. Он обращает внимание, что в деле Малыхина суд ссылается на нормы закона о том, что банк должен проявлять ту степень заботливости и осмотрительности, которая предполагается исходя из обычаев делового оборота. «Так вот в данном случае у истца был персональный менеджер, в задачи которого входит коммуникация с клиентом. Данный клиент не имел обыкновения снимать по 250 тысяч долларов наличными за раз. Он проживает в другом конце страны, не был тогда в Санкт-Петербурге, не снимал там таких сумм. То есть целый ряд обстоятельств совершенно точно указывает, что у банка при получении такого крайне необычного запроса безусловно должны были возникнуть сомнения», — рассуждает юрист.
Проблема в том, что в действующем законодательстве нет норм, обязывающих банки неформально подходить к идентификации клиентов, считает Егор Редин. Все это приводит к тому, что в спорных ситуациях «крайними» оказываются вкладчики. Нет и универсального способа обезопасить себя от такого мошенничества. Единственный совет, который дают эксперты, — аккуратнее обращаться со своими персональными данными и оставлять фото и копии паспорта только в крайней необходимости.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Коллаж Banki.ru

2020-09-14 20:00:00

: 14 сентября. Главное за минуту


2020-09-14 11:06:00

: БайкалИнвестБанк стал Реалист Банком


БайкалИнвестБанк изменил официальное наименование и продолжит свою деятельность как АО «Реалист Банк». Об этом в понедельник сообщили в финучреждении.
«Необходимые изменения внесены в учредительные документы банка и единый государственный реестр юридических лиц», — указывают в кредитной организации. На странице банка на сайте ЦБ название также уже изменено.
«Ранее головной офис банка находился в Иркутске, и именно в данном регионе была сосредоточена основная часть его деятельности. По мере своего развития он стал банком федерального уровня, головной офис был переведен в Москву, а юридический адрес изменен. Сейчас банк представлен в 38 городах различных регионов России. В связи с этим было выбрано новое наименование, которое не вызывает ассоциаций с каким-то одним регионом нашей страны и в то же время отражает ценности банка», — пояснили в финучреждении.
Отметим, что фактически можно говорить о его переходе на бренд недавно присоединенной кредитной организации, хотя название последней немного отличалось от нового. Официальное наименование организации, с которой БайкалИнвестБанк , было АО «Банк Реалист». При этом на тот момент сообщалось, что после завершения процедуры слияния банков клиенты продолжат обслуживаться в тех же офисах, но уже под брендом БайкалИнвестБанка.
НовостьВ сегодняшнем релизе отмечается, что «переименование не повлечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей банка по отношению к клиентам и партнерам». «Переоформления договоров с использованием нового наименования банка не требуется, все договоры и соглашения, ранее заключенные с банком, сохраняют свое действие. Изменение наименования банка также не влечет за собой смены организационно-правовой формы, ОГРН, ИНН, БИК, корреспондентского счета, адреса, номера лицензии и иных реквизитов банка и порядка обслуживания клиентов», — указано в сообщении.

2020-09-14 09:29:09

: 14 сентября. О чем пишут газеты


2020-09-14 09:24:00

: МЭР внесло в Кабмин обновленный прогноз социально-экономического развития России


Минэкономразвития внесло в правительство обновленный прогноз социально-экономического развития России до 2023 года, сообщает со ссылкой на пресс-службу МЭР. Согласно базовому варианту прогноза, имеющегося в распоряжении информагентства, ВВП страны в текущем году сократится не так сильно, как прогнозировалось в мае: на 3,9% вместо 5%.
Министерство ожидает, что в последующие годы экономика России перейдет к росту: в 2021 году ВВП вырастет на 3,3%, в 2022-м — на 3,4%, в 2023-м — на 3%. Возвращение ВВП РФ к докризисным значениям ожидается в III квартале 2021 года. Улучшен прогноз и по другим показателям, в частности, рубль в 2020—2021 годах будет крепче, чем предполагалось в мае, а нефть — дороже. Кроме того, министерство улучшило свои оценки по реальным доходам населения и зарплатам, потребительскому спросу и инвестициям. Также Минэкономразвития скорректировало в сторону улучшения оценку спада промпроизводства и ожидает не такого глубокого снижения показателей экспорта и импорта.
По словам источника в МЭР, нынешняя ситуация в экономике не требует новых мер поддержки населения и бизнеса, какие принимались в рамках антикризисного пакета, — обсуждаются лишь меры в рамках существующих бюджетных ограничений. Он отметил, что кризис не приобрел системного характера, а оказался локализован в рамках предприятий малого и среднего бизнеса в ряде отраслей: розничной торговле, общепите, платных услугах, перевозках, производстве потребительских товаров. Кроме того, сложная экономическая ситуация не перешла в кризис неплатежей. По данным министерства, экономический спад затронул в незначительной степени системообразующие организации: в июне в зоне риска было около 400 компаний из списка системообразующих, сейчас это порядка 250 компаний. Восстановление пострадавшего малого и среднего бизнеса, а также потребительского сектора ожидается в 2021 году.
По словам источника в Минэкономразвития, правительство рассмотрит макропрогноз 17 сентября.
НовостьРынок труда
Согласно обновленному прогнозу, Минэкономразвития ожидает снижения реальных располагаемых доходов населения на 3% в 2020 году вместо 3,8%, которые прогнозировались в мае. Уже в 2021 году реальные доходы россиян вырастут на 3% на фоне низкой базы 2020-го, в 2022-м рост составит 2,4%, в 2023-м — 2,5%. Реальная зарплата также будет расти: на 1,5% — в 2020 году, на 2,2% — в 2021 и 2022 годах, на 2,5% — в 2023-м.
Оценка по уровню безработицы в 2020 году осталась без изменений: по итогам года безработица будет на уровне 5,7% от числа занятых, в 2021-м прогнозируется снижение уровня безработицы до 5,2%, в 2022-м — до 4,7%, в 2023-м — до 4,6%.
Укрепление рубля и стабильная инфляция
Рубль укрепится до 71,2 рубля за доллар в 2020-м и 72,4 рубля за доллар в 2021 году по сравнению с майским прогнозом (72,6 рубля за доллар и 74,7 рубля за доллар соответственно), ожидают в Минэкономразвития.
«В дальнейшем горизонте курс рубля будет ослабляться в номинальном выражении, в реальном эффективном выражении [курс] остается стабильным», — заявил журналистам источник в министерстве.
Согласно прогнозу, среднегодовой курс составит 73,1 рубля за доллар в 2022 году и 73,8 рубля за доллар в 2023-м.
Также Минэкономразвития не видит существенных инфляционных рисков для российской экономики до 2023 года, заявил источник.
«Нам удалось сохранить макроэкономическую стабильность. Да, инфляция немного выросла, до 3,6% в июле, но это следствие восстановления спроса. И осеннее ослабление рубля инфляцию не раскрутило. В текущей ситуации риски для макроэкономической стабильности со стороны внешних факторов ограниченны. Инфляция по-прежнему остается ниже целевого значения ЦБ <…> На прогнозном горизонте не видим существенных инфляционных рисков», — сказал представитель министерства.
Прогноз по инфляции на конец года скорректирован министерством незначительно, в пределах таргета ЦБ. Согласно макропрогнозу, в 2020 году инфляция составит 3,8%, в 2021-м — 3,7%, в 2022 и 2023 годах — 4%.
НовостьЦены на нефть
Среднегодовая цена нефти марки Urals составит 41,8 доллара за баррель в 2020 году, далее она будет расти до 45,3 в 2021-м, 46,6 в 2022-м и 47,5 доллара за баррель в 2023 году, говорится в обновленном прогнозе социально-экономического развития России.
Таким образом, министерство улучшило прогноз по среднегодовой цене нефти по сравнению с майским. Тогда цена Urals прогнозировалась на уровне 31,1 доллара за баррель в текущем году, 35,4 в 2021-м, 42,2 в 2022-м и 45,6 доллара за баррель в 2023-м.
Кроме того, Минэкономразвития заложило в прогноз по ВВП России на 2022—2023 годы окончание сделки ОПЕК+, которая сейчас ощутимо влияет на показатели экономики, в 2022 году. Вклад сделки в ВВП в этом году может составить от минус 1,1 до минус 1,2 процентного пункта, отмечает источник.
Потребительский рынок
Оборот розничной торговли в России, по оценкам министерства, снизится на 4,2% в 2020 году вместо 5,2%. В то же время в 2021 году оборот розничной торговли вырастет на 5,1%, в 2022 году — на 2,9%, в 2023 году — на 2,8%.
Объем платных услуг населению в текущем году упадет на 10,3% (вместо 10%).
По данным источника в Минэкономразвития, показатели по потребительскому рынку, несмотря на восстановление, министерство оценивает осторожно. «Хотя и статистика это подтверждает, и данные контрольно-кассовой техники, но от 8% до 10% в нынешнем потребительском спросе — это непостоянные факторы: отложенный спрос, закрытие границ в период отпусков, и это дополнительные меры поддержки населения. Поэтому мы понимаем, что это все имеет конечную дату», — отметил источник.
Инвестиции и экспорт
Минэкономразвития улучшило оценку по снижению инвестиций в основной капитал в РФ до 6,6% в 2020 году (с 12%) с перспективой роста в 2021—2023 годах (на 3,9%, 5,3% и 5,1% соответственно).
МЭР планировало в мае, что провал по инвестициям будет глубже, а отскок произойдет быстрее, отмечает собеседник в министерстве.
Он добавил, что Минэкономразвития ожидает нового притока инвесторов за счет запуска соглашения по защите и поощрению капиталовложений, которое уже внесено в правительство.
Экспорт товаров из РФ в 2020 году сократится на 23,5% (вместо 36%, прогнозировавшихся в мае) до 321,3 млрд долларов, а импорт уменьшится на 7,6% (вместо 21,3%) до 235,2 млрд, следует из прогноза.
Министерство прогнозирует постепенное восстановление показателей в последующие три года. Так, экспорт товаров из РФ в 2021 году возрастет до 354,6 млрд долларов, в 2022 году — до 381,7 млрд, в 2023 году — до 403,1 млрд. Импорт товаров в РФ в 2021 году составит 249,9 млрд, в 2022 году — 267,3 млрд, в 2023 году — 284,7 млрд долларов.

2020-09-14 09:19:09

: Fingram: как стать самозанятым за один день


Бывает, обстоятельства или вдохновение подталкивают людей к новым источникам дохода. И, чтобы зарабатывать с чистой совестью, они оформляют самозанятость. Как это сделать? Элементарно.
1. В какой сфере вы специалист?
Определитесь с уровнем своей экспертности в той или иной сфере. Сделайтесь анализ предполагаемой ниши и просчитайте, какой доход планируете получать ежемесячно, нужны ли вам сотрудники. — Годовой доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей (около 200 тыс. рублей в месяц). Иначе вам придется заплатить 13% на всю сумму дохода. — Вы можете предоставлять услуги, выполнять работу, изготавливать изделия ручной работы и сдавать в аренду жилье. Все это — без сотрудников. — Если вы арбитражный управляющий, оценщик, адвокат, медиатор, частный нотариус, участник договора простого товарищества и доверительного управления имуществом с доходов от своей профессиональной деятельности, то можете дальше этот текст не читать. — Также забудьте о самозанятости если вы перепродаете товары, подакцизные и товары с обязательной маркировкой; реализуете имущественные права на недвижимость; добываете и продаете полезные ископаемые; устраиваете посреднические сделки по договорам поручения, комиссии и агентскому договору.
2. С кем планируете работать?
Если ваши клиенты — физлица, то налог на профессиональный доход составит 4%, юрлица — 6%. Других обязательных платежей нет. Выдохнули. Кстати, взносов на пенсионное страхование тоже нет. Туда только в добровольном порядке. Если добровольно не хочется, пенсия будет только социальной и еще на пять лет позже, чем у остальных.
3. Какие нужны документы для уплаты налогов?
Декларацию самозанятым представлять не нужно. Учет доходов ведется автоматически. Покупателя нужно указать при формировании чека в приложении «Мой налог».
4. В чем отличие ИП?
ИП уплачивают взносы в пенсионный фонд и ФМС (ФСС — по желанию). В год это около 41 тыс. рублей. Стаж ИП засчитывается в счет пенсионного. Также ИП могут получить пособие по беременности, если платят взносы в ФСС. Но отчетность ИП зависит от выбранного режима. Декларации — один раз в год. Зато для ИП почти нет ограничений в видах деятельности. И сумма дохода для ИП максимум 60 млн рублей в год для патента, и 120 млн рублей — на упрощенке. Но сумма налога для ИП зависит от выбранного режима. Хотя на патентной и упрощенный системе по принципу «доход» — те же 6%, например. Также практически всем ИП нужно иметь кассу. ИП еще могут нанимать работников.ИП, кстати, тоже могут перейти в статус самозанятого. Но для этого сначала нужно будет подать заявление в налоговую, а потом уже зарегистрироваться в приложении.
5. Где зарегистрироваться?
Можно дома за чашкой чая. Потребуется смартфон, Интернет и вы. Из документов — паспорт, ИНН или блокнот с данными учетной записи от госуслуг. Алгоритм интуитивно понятный: скачайте приложение «Мой налог», войдите (через госуслуги) или зарегистрируйтесь (по фото паспорта и селфи), следуйте предлагаемым шагам, привяжите банковскую карту. Можно зарегистрироваться и на сайте или через банк. Все. Вы самозанятый!
Бонус: При регистрации в качестве самозанятого автоматически предоставляется налоговый вычет на сумму 10 тыс. рублей. Ставка 4% уменьшается до 3%, ставка 6% уменьшается до 4% до исчерпания этой суммы.
Плюс всем зарегистрированным самозанятым гражданам, а также тем, кто будет регистрироваться в 2020 году, предоставляется дополнительный «налоговый капитал» («бонус») в размере одного МРОТ (12,13 тыс. рублей), за счет которого они смогут в этом году оплатить налог на профессиональный доход, а также задолженность и пени по соответствующему налогу. Он будет применяться автоматически, а неиспользованная в 2020 году часть этой суммы в 2021 году будет аннулирована.
Самозанятые могут привлекать контрагентов (организации, ИП, физлиц) для оказания разовых услуг. Чтобы избежать претензий налоговой, нужно заключать договоры оказания услуг, подряда. Договоры должны быть на разовые услуги, в них обязательно должны быть указаны конкретные результаты работ. Заключать договоры на регулярное выполнение каких-то услуг и без результата нельзя.
Самозанятым не обязательно заключать письменный договор, если он оказывает физическому лицу или компании разовую услугу, ее стоимость не более 10 тыс. рублей и сделка исполняется сразу после обсуждения условий, то достаточно устной договоренности. Главное, выдать клиенту чек после оказания услуги. Это важно для учета финансовых поступлений и уплаты налога на профессиональный доход.
Самозанятость также можно совмещать с работой по трудовому договору. Трудовой стаж по месту работы не прерывается и зарплата при расчете налога не учитывается.

2020-09-14 08:50:00

: Телефонные мошенники изобрели новый способ обмана банковских клиентов


Телефонные мошенники дополнили схему обмана с использованием социальной инженерии, пишут . По словам одного из клиентов банка, ему позвонили от имени службы безопасности Сбербанка — счета в этой кредитной организации у него нет, но в беседе со злоумышленниками он упомянул, что располагает депозитом в Совкомбанке. Через 20 минут ему позвонили от имени финансовой организации, где обслуживается клиент, и сообщили о компрометации персональных и платежных данных. Чтобы сохранить деньги, ему предложили перевести их на «безопасный счет», номер которого продиктовал звонивший. После того, как клиент снял деньги и перевел их злоумышленникам, ему был направлен скан письма с логотипом Совкомбанка, печатью и подписью замначальника отдела продаж и обслуживания.
«Банк сообщает о перерегистрации депозитного вклада. В связи с фактом мошеннических действий было возбуждено уголовное дело. Под руководством Центрального банка РФ были открыты сейфовые ячейки для обеспечения сохранности денежных средств», — говорилось в письме. Также там указаны два номера счета, на которые и были переведены деньги. Спустя несколько дней мошенники продолжили звонки, сообщая, что клиенту одобрен кредит. Мошенники рассчитывали, что он оформит заем на собственное имя, а затем также переведет деньги на счет злоумышленника.
НовостьКак пояснили в Совкомбанке, перед отправкой якобы официального письма злоумышленники предварительно выяснили у клиента информацию об имеющихся средствах и их объеме. Именно предоставленные им самим сведения и были вставлены в подобный «шаблон» для убедительности. В банке отметили, что массовая рассылка таких документов невозможна. Со случаями отправки клиентам фальшивых документов для повышения доверия к мошенникам, действующим от имени службы безопасности кредитной организации, также сталкивались в Сбербанке, Росбанке и банке «Ак Барс», рассказали их представители.
По словам экспертов, в некоторых случаях подобные инструкции в бумажном виде поступают и без предварительных звонков, в формате «наудачу» — как разновидность фишинговой рассылки. Мошенничество с отправкой поддельных писем от службы безопасности банка может быть как массовым, так и направленным на конкретную группу клиентов. У клиента при получении письма на бланке организации повышается доверие к информации. Особенно этот сценарий эффективен для пожилых людей, отметили эксперты.

2020-09-14 08:30:00

: В рейтинге автокредитных банков РФ сменился лидер


В .
Заказ исследования

2020-09-14 08:18:00

: В России опробуют новый порядок рассмотрения жалоб клиентов банков


Поступившие жалобы клиентов банков Центробанк будет направлять провинившейся кредитной организации для решения проблемы, пишут , но это не закреплено на законодательном уровне и не гарантирует удовлетворения жалоб потребителей. Принцип «нет жалоб — реже проверки» позволит стимулировать банки к более клиентоориентированному подходу, считают эксперты. Следует установить сроки работы с жалобами и процедуру фиксирования этих обращений, также должны быть разработаны и согласованы с регулятором регламенты обработки претензий и удовлетворенности клиента. Направление уведомления регулятору о поступившей жалобе гарантирует обязанность банка отработать претензию, а для ЦБ это даст возможность сравнивать статистику по всем участникам рынка, а также рейтинговать их по качеству претензионной работы, отметили эксперты.
НовостьПо информации издания, по крайней мере один банк — «Открытие» уже выразил готовность принять участие в пилотном проекте. В кредитной организации это подтвердили, отметив, что подобный подход позволит более оперативно реагировать на обращения граждан и настраивать бизнес-процессы. Также он усилит конкуренцию в плане клиентоориентированности, поскольку снизит надзорную нагрузку на добросовестные организации, уточнили в пресс-службе банка.

2020-09-14 00:01:00

: Банки.ру составил рейтинг компаний по страхованию жизни


Интерес граждан к страхованию жизни в этом году начал стремительно расти. Какие страховщики уже смогли максимально проявить себя?
По данным Банка России, в I квартале 2020 года рост страховых премий в России ускорился до 12,6% и достиг 426,3 млрд рублей. По оценке регулятора, это наибольший показатель за последние пять кварталов. Рост премий наблюдался во всех сегментах, но в том числе значительное влияние на него оказало оживление страхования жизни. Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) активно развиваются и привлекают к себе все больше интереса из-за снижения ставок по депозитам. Кроме того, из-за пандемии коронавируса люди в принципе стали обращать больше внимания на страхование жизни, так как либо боятся заболеть, либо не представляют, что будет с их доходами в будущем.
Аналитики Банки.ру решили изучить официальные данные, чтобы понять, как отработали компании в сегменте страхования жизни в 2019 году и как на их показатели повлиял I квартал 2020 года на фоне начала активной фазы пандемии и связанных с ней ограничений в России.
Какие компании мы рассматривали и что анализировалиВ нашу выборку попали страховые компании, у которых доля премий, полученных в сегменте страхования жизни, составляет не менее 20% от общей суммы премий за соответствующий период.
Для анализа мы взяли основные показатели каждой из отобранных компаний: общий объем премий по страхованию жизни, объем премий по инвестиционному страхованию жизни, объем премий по накопительному страхованию жизни, объем общей убыточности страхования жизни, доля отказов по отношению к урегулированным случаям страхования жизни.
Рассматриваемые временные периоды — 2019 год и I квартал 2020 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Если по какому-либо показателю за рассматриваемый период компания выросла с нуля или отрицательных значений до положительного значения, она не включалась в топ-10 по этому показателю.
Быстрее, выше, сильнееНа российском рынке работают 25 компаний, активно занимающихся страхованием жизни. Эти компании в 2019 году совокупно собрали 409,37 млрд рублей премий по добровольному страхованию жизни. По отношению к предыдущему, 2018 году этот объем оказался на 9,5% меньше. Вот первая десятка компаний, показавших при этом наиболее активный рост премий по страхованию жизни.
2019 год
Место
Компания
Премии по СЖ (всего) за 2019 год
(в тыс. руб.)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в %)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в тыс. руб.)
Доля премий по СЖ страховщика в общей сумме (доля рынка) в 2019 году
(в %)
1
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
1 988 134,4
6954,2
1 959 950,6
0,5
2
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»*
13 407 762,3
329,7
10 287 494,0
3,3
3
САО «Геополис»
623 520,0
261,1
450 840,3
0,2
4
ООО «СК СОГАЗ-Жизнь»
45 617 886,6
122,8
25 144 605,8
11,1
5
ООО «РСХБ-Страхование жизни»
7 773 624,7
112,8
4 121 409,4
1,9
6
АО «СК «Югория-Жизнь»
1 661 493,0
90,9
791 363,6
0,4
7
ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»
8 823 842,2
54,9
3 126 704,5
2,2
8
ООО «Вита-страхование»
234 964,2
24,1
45 600,2
0,1
9
ООО СК «Альянс Жизнь»
3 976 319,7
22,6
733 927,2
1,0
10
ООО «ППФ Страхование жизни»
3 922 057,2
11,3
397 750,2
1,0
Все компании (по рынку)
409 374 105,4
-9,51
-43 025 748,1
100,0
* В 2018 году компания работала под наименованием «ЭРГО Жизнь».
Однако за первые три месяца текущего года ситуация кардинально изменилась. Объем собранных страховщиками премий по сравнению с аналогичным периодом 2019-го вырос почти на 16%.
Изменился и расклад в первой десятке. Половина компаний («Геополис», «Югория-Жизнь», «СиВ Лайф», «Вита-страхование» и «ППФ Страхование жизни») не показали столь высокой динамики, как в прошлом году, и вышли из топа. Их сменили ОСЖ «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование-Жизнь», «Ренессанс Жизнь», «Уралсиб Жизнь» и «Согласие-Вита».
Пять компаний — «БКС Страхование жизни», «Росгосстрах Жизнь», «СОГАЗ-Жизнь», «РСХБ Страхование жизни» и «Альянс Жизнь» — остались в топ-10, правда, несколько поменявшись местами.
В процентном отношении лучшую динамику показывают молодые и активно растущие в этом сегменте компании, зачастую из-за низкой базы. Компаниям, которые давно работают в страховании жизни, демонстрировать столь высокие темпы роста намного сложнее. Например, лидер рынка «Сбербанк Страхование жизни» показывает даже отрицательную динамику по премиям в этом сегменте и в 2019 году, и в I квартале текущего года, исключая, правда, сборы по НСЖ.
I квартал 2020 года
Место
Компания
Премии по СЖ (всего) за I кв. 2020 года
(в тыс. руб.)
Динамика I кв. 2020 по отношению к I кв. 2019 года
(в %)
Динамика I кв. 2020 по отношению к I кв. 2019 года
(в тыс. руб.)
Доля премий по СЖ страховщика в общей сумме (доля рынка) в I кв. 2020 года
(в %)
1
ООО «РСХБ-Страхование жизни»
3 163 048,9
405,2
2 536 903,6
3,2
2
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
5 137 552,1
373,3
4 051 968,1
5,2
3
ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь»
18 309 352,2
347,0
14 213 024,5
18,5
4
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
550 792,5
224,6
381 105,5
0,6
5
ООО СК «Согласие-Вита»
1 279 567,6
116,6
688 934,7
1,3
6
АО «Уралсиб Жизнь»
1 109 742,6
77,0
482 690,8
1,1
7
ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
9 318 511,2
62,6
3 586 564,5
9,4
8
ООО «СК «Альянс Жизнь»
1 177 167,0
60,8
444 964,2
1,2
9
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»
15 697 899,3
48,9
5 152 416,4
15,9
10
ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия»
332 269,0
34,9
86 045,5
0,3
Все компании (по рынку)
98 832 577,2
15,95
13 594 207,5
100,0
ИСЖ идет на взлетИСЖ — структурный продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и вложения в финансовые активы (акции, облигации, сырье и т. д.). Он позволяет клиенту застраховать себя от рисков и получить возможный инвестиционный доход.
С 2016 года ИСЖ стало драйвером роста страхового рынка. Так, по данным Банка России, объем страховых премий по ИСЖ с 56 млрд рублей по итогам 2015 года вырос на 116% до 121 млрд рублей в 2016 году. В 2017 году был прирост на 75% до более чем 212 млрд рублей, в 2018-м объем премий составил около 300 млрд рублей.
В 2019 году тренд развития российского рынка страхования жизни сменился: страховые взносы сократились впервые за последние десять лет. Причиной этого регулятор считает снижение продаж ИСЖ. Среди ключевых причин ЦБ выделил, в частности, рост информированности потребителей об особенностях продуктов страхования жизни и возможную неудовлетворенность клиентов полученными доходами по ранее заключенным договорам, срок действия которых истек. «Большинство завершившихся в первом полугодии договоров ИСЖ показали доходность, не превышающую доходности по вкладам физических лиц; 51% полисов показали доходность ниже 1% (из них по 31% полисов доходность нулевая), 42% полисов — 1–5% годовых, 7% договоров — выше 5% годовых. Невысокая доходность не способствовала перезаключению договоров на новый срок — количество заключенных договоров страхования жизни (кроме страхования жизни заемщиков) в 2019 году сократилось более чем в два раза», — говорится в обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков Банка России за 2019 год.
При этом в непростом для ИСЖ 2019 году ряд страховщиков показал активный рост сбора страховых премий. Представляем топ-10 таких компаний.
2019 год
Место
Компания
Премии по ИСЖ за 2019 год
(в тыс. руб.)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в %)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в тыс. руб.)
Доля премий по ИСЖ в общей сумме премий страховщика по СЖ в 2019 году
(в %)
1
ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
15 310 793,9
3785729,5
15 310 389,5
46,9
2
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
1 894 163,5
8973,4
1 873 287,5
95,3
3
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»
25 173,9
980,8
22 844,7
0,4
4
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
11 223 499,3
379,6
8 883 508,7
83,7
5
ООО «СК «Альянс Жизнь»
2 194 834,9
143,2
1 292 291,2
55,2
6
ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»
5 885 084,4
119,4
3 203 240,4
66,7
7
ООО «РСХБ-Страхование жизни»
7 708 074,1
111,1
4 055 858,9
99,2
8
АО «СК «Югория-Жизнь»
1 633 806,1
92,6
785 489,0
98,3
9
ООО «ППФ Страхование жизни»
91 692,3
71,9
38 345,9
2,3
10
ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь»
32 693 787,3
69,8
13 444 998,4
71,7
Все компании (по рынку)
206 128 395,7
-18,20
-45 866 794,4
50,4
Первый квартал 2020 года дал ИСЖ новый импульс для роста: сбор страховых премий по сравнению с аналогичным периодом 2019-го вырос почти на 26%. Как отмечалось выше, это объясняется рядом факторов, среди которых — низкие ставки по банковским депозитам и вновь возросший интерес потребителей к страхованию жизни в сложный период пандемии.
I квартал 2020 года
Место
Компания
Премии по ИСЖ за I кв. 2020 года
(в тыс. руб.)
Динамика I кв. 2020 по отношению к I кв. 2019 года
(в %)
Динамика I кв. 2020 по отношению к I кв. 2019 года
(в тыс. руб.)
Доля премий по ИСЖ в общей сумме премий страховщика по СЖ в I кв. 2020 года
(в %)
1
ООО «СК «Альянс Жизнь»
747 744,8
824,2
666 838,2
53,7
2
ООО «РСХБ-Страхование жизни»
3 139 876,5
401,5
2 513 731,2
63,5
3
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
4 259 312,7
393,8
3 396 829,4
99,3
4
ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь»
13 166 605,5
263,9
9 548 859,3
82,9
5
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
521 860,3
239,8
368 298,3
71,9
6
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»
6 505,7
226,3
4 512,2
94,7
7
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»
8 897 367,3
159,5
5 469 285,1
0,6
8
ООО «СК «Согласие-Вита»
744 111,3
143,4
438 434,1
56,7
9
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»
1 332 416,9
62,0
509 706,6
58,2
10
АО «Уралсиб Жизнь»
962 448,9
60,9
364 454,5
29,9
Все компании (по рынку)
53 786 501,9
25,98
11 091 820,1
54,4
НСЖ — новый драйвер в страховании жизниНСЖ — это долгосрочный инструмент, позволяющий накопить необходимую сумму к определенному сроку, чаще всего он рассчитан на 5–15 лет. Взамен ИСЖ новым лидером по росту скорости сборов в 2019 году стал именно этот вид страхования. По словам президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, основная причина смены вида страхования — лидера по росту премий на рынке страхования жизни — это насыщение премиальной клиентской базы банков (а это основная целевая аудитория ИСЖ) инвестиционными продуктами.
Вот топ-10 компаний, показавших наибольшую динамику по росту страховых премий по НСЖ в 2019 году.
2019 год
Место
Компания
Премии по НСЖ за 2019 год
(в тыс. руб.)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в %)
Динамика 2019-го по отношению к 2018-му
(в тыс. руб.)
Доля премий по НСЖ в общей сумме премий страховщика по СЖ в 2019 году
(в %)
1
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»
9 795 274,9
3215,5
9 499 834,3
55,8
2
ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
3 786 325,2
2887,2
3 659 575,5
11,6
3
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
93 970,8
1185,9
86 663,0
4,7
4
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
1 961 827,9
669,9
1 707 015,9
14,6
5
ООО «СК СОГАЗ-Жизнь»
2 074 965,6
243,3
1 470 460,1
4,5
6
ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»
16 798 393,8
107,0
8 683 710,5
11,4
7
АО «Уралсиб Жизнь»
23 447,0
74,7
10 022,0
0,9
8
ООО «СК «Согласие-Вита»
24 541,0
64,1
9 583,7
0,8
9
ООО «МАКС-Жизнь»
417 807,0
63,9
162 813,9
12,5
10
АО «СК «Югория-Жизнь»
26 492,6
41,2
7 724,7
1,6
Все компании (по рынку)
51 268 181,1
102,7
25 975 617,4
12,5
Как говорилось выше, в I квартале премии по страхованию жизни вновь начали расти. При этом, как отмечают в ВСС, основным драйвером по-прежнему является НСЖ.
«Итоги первого квартала показали три важные и интересные тенденции. Первая — рынок страхования жизни показал достаточно гармоничное развитие — рост шел по всем видам страхования. Вторая — лидер нескольких последних лет по всем видам уступил свое место в одном виде и сократил свою долю в других. Третья — ряд небольших и средних компаний смогли существенно увеличить свою долю. В совокупности это говорит о том, что в первом квартале рынок чувствовал себя хорошо и развивался», — отмечают в ВСС.
I квартал 2020 года
Место
Компания
Премии по НСЖ за I кв. 2020 года
(в тыс. руб.)
Динамика I кв. 2020 по отношению к I кв. 2019 года
(в %)
Динамика I кв. 2020 по отношению к I кв. 2019 года
(в тыс. руб.)
Доля премий по НСЖ в общей сумме премий страховщика по СЖ в I кв. 2020 года
(в %)
1
ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
934 336,9
3918,9
911 088,4
10,0
2
ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь»
1 071 834,0
715,2
940 356,6
5,9
3
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
807 123,9
344,4
625 508,5
15,7
4
АО «Уралсиб Жизнь»
16 992,1
180,1
10 924,6
1,5
5
ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»
4 826 682,8
58,1
1 774 681,4
18,5
6
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»
403 212,2
32,9
99 914,5
2,6
7
ООО «МАКС-Жизнь»
118 549,3
31,2
28 216,5
17,0
8
АО «СК «Югория-Жизнь»
7 545,6
17,0
1 097,9
3,0
9
ООО «ППФ Страхование жизни»
763 618,9
9,6
66 878,7
81,1
10
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»
2 480 724,1
7,2
167 066,1
55,6
Все компании (по рынку)
14 026 594,1
48,7
4 594 531,5
14,2
Убыточность растетОбщая убыточность рынка страхования жизни, рассчитанная как отношение суммы выплат по страховым случаям и вознаграждения посредникам к полученным премиям, составила 52,0% в 2019 году и 62,2% в I квартале 2020 года. Причем для лидера рынка ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» рост убыточности оказался еще более существенным — 40,3% в 2019 году против 60,9% в I квартале 2020 года.
Основная причина роста убыточности страхования жизни — почти двукратный рост суммы выплат в I квартале 2020 года по отношению к I кварталу прошлого года при более скромной динамике премий за тот же период.
Как отмечают участники страхового рынка, на показатели убыточности также повлияли такие факторы, как наступление сроков крупных выплат по ИСЖ в крупных банках (со времени активизации компаний в этом направлении страхования прошло уже пять лет). Кроме того, как отмечалось выше, начало активно работать НСЖ. Также страховщики отмечают, что в этом году клиенты намного чаще подают заявления на страховые выплаты, чем ранее: в нынешний кризисный период люди стали тщательнее считать деньги.
При этом указанные факторы влияют и на динамику отказов в выплатах.
2019 год
Место
Компания
Убыточность СЖ (всего) в 2019 году
(в %)
Убыточность СЖ (всего) в 2018 году
(в %)
Выплаты по СЖ (всего) за 2019 год
(в тыс. руб.)
Средняя сумма выплаты по СЖ за 2019 год
(в тыс. руб.)
1
ООО «РСХБ Страхование жизни»
1,0
0,8
23 172,0
594,2
2
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
6,9
0,0
425,4
106,3
3
АО «СК «Югория-Жизнь»
7,4
9,4
29 890,4
102,7
4
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
12,2
19,9
299 815,5
757,1
5
ООО «МАКС-Жизнь»
18,2
10,2
153 045,2
209,7
6
ООО «ВСК Линия жизни»
18,6
12,0
411 271,4
97,1
7
ООО «СК «СОГАЗ-Жизнь»
22,4
24,0
6 559 433,4
1 218,3
8
ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия»
24,2
10,9
245 209,8
1 645,7
9
ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»
40,3
19,9
37 302 680,6
386,5
10
ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»
41,7
25,5
2 463 199,4
1 167,9
Все компании (по рынку)
52,0
31,9
133 402 657,4
167,7
I квартал 2020 года
Место
Компания
Убыточность СЖ (всего) в I кв. 2020 года
(в %)
Убыточность СЖ в I кв. 2019 года
(в %)
Выплаты по СЖ (всего) за I кв. 2020 года
(в тыс. руб.)
Средняя сумма выплаты по СЖ в I кв. 2020 года
(в тыс. руб.)
1
ООО «РСХБ-Страхование жизни»
6,0
1,1
9 910,4
583,0
2
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
8,0
0,0
2 614,0
2 614,0
3
АО «СК «Югория-Жизнь»
9,5
6,0
7 461,5
84,8
4
ООО СК «Росгосстрах Жизнь»
9,8
15,7
66 283,1
218,8
5
ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия»
20,0
28,0
46 564,2
1 225,4
6
ООО «СК СОГАЗ-Жизнь»
24,8
23,6
3 104 632,6
733,3
7
ООО «СК «Альянс Жизнь»
27,6
133,5
299 735,0
422,8
8
ООО «МАКС-Жизнь»
27,7
14,0
38 864,0
255,7
9
ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
40,9
56,8
1 334 603,8
254,8
10
ООО «СК «Согласие-Вита»
46,4
49,6
42 292,0
99,0
Все компании (по рынку)
62,2
48,3
43 010 190,4
181,1
Растут и отказы в выплатахУвеличилось и количество отказов в выплатах, что отражено в таблицах рейтинга. При этом минимальное число отказов демонстрируют небольшие и не всегда активные на рынке компании со сравнительно небольшим количеством урегулированных случаев и, соответственно, объемом выплат, в то время как процент отказа у крупных страховщиков жизни зачастую выше. Тем не менее на объемы выплат даже у небольших игроков приходятся миллионы и десятки миллионов рублей.
Средняя доля отказов в выплатах по рынку в 2019 году — 5,2%, при этом только за I квартал текущего года тот же показатель увеличился почти вдвое, до 10,0%. Компании, попавшие в наш «обратный» топ-10, отказывают даже чаще. Правда, надо отметить, что доля отказов зависит и от количества обращений, а также от ключевых направлений работы по страхованию жизни, на это влияющих. Часто компании отказывают в возмещении по страхованию выезжающих за рубеж (ВЗР), но основная доля отказов в выплате приходится на страхование жизни заемщиков. «Эти страховки оформляются, как правило, в «добровольно-принудительном» порядке при кредитовании в банке и покрывают лишь серьезные последствия (смерть, инвалидность и т. п.), — указывает Вадим Тихонов. — Не все заемщики читают условия и часто обращаются за выплатой в случаях, не покрываемых имеющейся страховкой».
2019 год
Место
Компания
Доля отказов (по отношению к урегулированным случаям СЖ) за 2019 год
(в %)
Доля отказов (по отношению к урегулированным случаям СЖ) за 2018 год
(в %)
Кол-во отказов в выплате по СЖ за 2019 год
(в ед.)
Кол-во отказов в выплате по СЖ за 2018 год
(в ед.)
1
АО «МетЛайф»
37,5
40,2
3 244
3 486
2
ООО ««СК «БКС Страхование жизни»
33,3
-
2
-
3
ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
25,3
10,9
32 641
11 490
4
ООО «СК «Согласие-Вита»
21,9
34,3
147
121
5
ООО «ППФ Страхование жизни»
10,4
8,6
1 745
1 258
6
ООО «СК «Райффайзен Лайф»
9,0
4,4
358
121
7
ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»
8,7
23,4
200
298
8
ООО СК «Росгосстрах Жизнь»
8,3
0,9
36
2
9
ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»
8,2
11,2
133
159
10
ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
6,3
6,8
1 055
560
Все компании (по рынку)
5,2
2,7
43 408
20 487
I квартал 2020 года
Место
Компания
Доля отказов (по отношению к урегулированным случаям СЖ) за I кв. 2020 года
(в %)
Доля отказов (по отношению к урегулированным случаям СЖ) за I кв. 2019 года
(в %)
Кол-во отказов в выплате по СЖ за I кв. 2020 года
(в ед.)
Кол-во отказов в выплате по СЖ за I кв. 2019 года
(в ед.)
1
ООО «СК «БКС Страхование жизни»
50,0
0,0
1
-
2
ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»
43,5
19,2
23 741
4 294
3
АО «МетЛайф»
26,4
42,6
692
742
4
ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»
26,1
0,0
107
-
5
ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»
10,4
9,0
43
35
6
ООО «ППФ Страхование жизни»
9,3
12,3
413
453
7
ООО «СК «Согласие-Вита»
8,4
32,1
39
34
8
ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»
6,7
17,1
47
58
9
ООО «СК «Райффайзен Лайф»
6,2
6,9
54
46
10
ООО «РСХБ Страхование жизни»
5,6
0,0
1
-
Все компании (по рынку)
10,0
3,6
26 488
6 559
Каким покажет себя 2020 годС одной стороны, год пандемических и экономических волнений окажет негативный эффект и на страховые компании. Эксперты прогнозируют существенное сокращение сборов по итогам 2020 года даже для обязательных видов страхования.
С другой стороны, снижение популярности банковских вкладов как инструмента накопления и сохранения денежных средств может оказать позитивное влияние на рост и популярность НСЖ. В то же время ИСЖ останется вариантом вложений для более состоятельных клиентов, при вменяемых и более-менее стабильных результатах доходности продукта и расширении дополнительных его функций.
Активизация же разработки онлайн-сервисов страховщиками в перспективе также будет работать на рост рынка, в частности будет влиять и на динамику страховых выплат и отказов в них.

Коллаж: Banki.ru/Depositphotos.com

2020-09-14 00:00:00

: Разбор Банки.ру. «Ноль сомнений» от Почта Банка: когда кризис не помеха, чтобы взять кредит

Беспроцентный период по кредиту наличными: для кого подойдет эта опция и можно ли с ней сэкономить?
В начале июля Почта Банк запустил опцию , там нет? Это вообще не проблема. Данная программа действует и при рефинансировании кредитов, взятых в других банках. В этом случае заемщик получит не только более выгодные условия по рефинансируемому кредиту, но еще и возможность полгода не платить проценты. Важно, что в Почта Банке кредит на рефинансирование может быть получен всего за один визит в офис. Банк не требует дополнительные документы для рефинансирования: клиенту не нужно идти в сторонний банк для получения справки о сумме задолженности и реквизитов для перечисления или возвращаться домой за кредитным договором, все можно сделать за один визит в Почта Банк.
Вопрос
Инфографика и иллюстрации: Banki.ru

2020-09-13 10:00:00

: Главное за неделю. 7—13 сентября


✅ : на них будет указываться не только стоимость упаковки товара, но и единицы веса или объема, например 1 кг или 1 л. Организация предложила Минпромторгу сделать такие двойные ценники обязательными. Этот пункт предлагается добавить в проект новых правил розничной торговли.

2020-09-12 10:00:00

: Лучшее за неделю: золотая лихорадка и препятствия для наследников


2020-09-11 20:00:00

: 11 сентября. Главное за минуту


2020-09-11 18:00:00

: Дайджест Банки.ру: хорошие новости этой недели


Что бы ни происходило сейчас в России и мире, в жизни всегда есть место хорошим новостям. Вспоминаем позитивные информационные поводы этой недели.

2020-09-11 10:25:00

: Эксперты ждут дальнейшего роста цен на золото


Золото, золотые ETF и золотодобывающих компаний пока не выглядят переоцененными и могут продолжить свой рост в ближайшие полгода, считают аналитики, опрошенные Банки.ру.
С начала года цена золота выросла на 29%, а в июле впервые в истории превысила 2 000 долларов за унцию. Вместе с драгметаллом хорошую динамику показывали золотые биржевые инвестиционные фонды ETF и акции золотодобывающих компаний. С конца июля унция золота немного потеряла в цене и сейчас торгуется в районе 1950 долларов. Значит ли это, что тренду на рост стоимости золотых активов пришел конец?
Почему золото так подорожало?
Котировки золота давно оторвались от физического спроса на этот металл, отмечаетаналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк. Раньше основным драйвером движения цены золота было промышленное и ювелирное производство, а также закупки национальных правительств в резервы. Спекулятивная составляющая резко возросла в 2019-2020 году с развитием популярности ETF и после того, как в начале весны 2020 года ФРС предоставила рынкам практически неограниченный объем ликвидности под рекордно низкие ставки. «Реакция инвесторов на ожидаемые последствия COVID-19 для экономики подтолкнула объем средств в таких ETF к рекордным уровням», — объясняет Миронюк.
Инвесторы воспринимают золото как основной защитный, антиинфляционный актив. Поэтому сочетание глобальной рецессии и геополитической напряженности, ускорения печатных станков и роста инфляционных ожиданий, а также низких процентных ставок приводит к росту его котировок.
Нет ли пузыря на рынке золота?
Говорить о пузыре в золоте преждевременно, сходятся во мнении опрошенные Банки.ру эксперты. «И золото, и акции золотодобытчиков, которые мы покрываем, пока не выглядят переоцененными», — отмечает исполнительный директор департамента анализа фондового рынка Газпромбанка Наталья Шевелева. При этом эксперт не исключает коррекций на этом рынке. Они могут быть вызваны успехами вакцин, укреплением доллара, ростом процентных ставок, ослаблениями инфляционных ожиданий и резким ростом аппетита к риску.
Руководитель отдела аналитических исследований Альфа-Банка Борис Красноженов ожидает, что золото останется на текущих уровнях, по крайней мере, до завершения президентских выборов в США в ноябре. «Ниже золото, скорее всего не опустится, так как нет предпосылок для повышения ставок и существенного улучшения экономической ситуации в США и ЕС», — считает он.
Насколько еще может вырасти золото?
Текущая коррекция цен вниз может предоставить хорошие возможности для входа в рынок, отмечает аналитик по товарным рынкам «Открытие Брокер» Оксана Лукичева. Долгосрочный растущий тренд на рынке золота пока продолжается, и разворота пока не намечается, согласны эксперты.
По разным прогнозам, цены на золото в течение следующих шести месяцев могут вырасти до 2 200—2 300 долларов за унцию, отмечает руководитель направления драгоценных металлов МКБ Арина Самохина. В августе председатель ФРС США Джером Пауэлл объявил о серьезном изменении политики в сторону таргетирования средней инфляции. «Этот шаг означает, что американский регулятор позволит инфляции в умеренных пределах превысить цель в 2%, а также, что ФРС, скорее всего, не будет повышать процентные ставки», — объясняет Самохина. Таким образом, рост инфляции и инфляционных ожиданий при низких ставках побуждает инвесторов искать защиту в драгоценных металлах. Поддержку оказывает также сезонный спрос на физический металл, добавляет эксперт.
При этом основной рост золота уже произошел и его дальнейшее удорожание будет постепенным, считает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. «Рост цен на золото выглядит достаточно устойчивым. Ожидаем, что в ближайшие годы Центробанки будут продолжать активно печатать деньги, противоречия между США и Китаем будут нарастать, а ставки на долговых рынках развитых стран останутся на низких уровнях», — заключает он.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

2020-09-11 09:29:09

: 11 сентября. О чем пишут газеты


2020-09-11 09:21:00

: ​Эксперт рассказал о новой схеме обмана с «денежной компенсацией»


Во время пандемии активизировались мошенники, которые обещают выплатить внушительную денежную компенсацию. Схема очень простая — создается красочный сайт, придумывается официальное и внушающее доверие название и объявляется сумма, которую может получить каждый россиянин, рассказала агентству «Прайм» старший преподаватель департамента правовых дисциплин университета «Синергия» Наталия Пшеничникова.
«Происхождение этой денежной компенсации объясняется очень доходчиво и красочно. Чаще всего рассказывают, что компенсацию можно получить за покупку лекарств и медицинских товаров, детских товаров, за покупку туров по России и даже выплаты на ребенка», — предостерегает эксперт.
Как правило, материалы на таких мошеннических сайтах содержат красивые и качественные фотографии счастливых людей с отзывами о быстром получении денежной компенсации и о четкой работе всех служб так называемой «организации», добавляет она.
«Чтобы узнать о возможной компенсации, посетителю предлагают ввести свои личные данные в специальную форму. После этого появляется информация о доступных выплатах, но для этого необходимо перевести чисто символическую сумму для обработки запроса. Некоторые особо доверчивые люди посещают сразу несколько таких сайтов и оплачивают до нескольких тысяч рублей за разного рода запросы», — отмечает Пшеничникова.
Главная цель мошенников — привлечь ваше внимание, а дальше стараться вытягивать любые деньги под предлогом получения различных сведений о заявителе, считает эксперт. Особо доверчивые граждане сообщают мошенникам всю платежную информацию — номер банковской карты и секретный код, который нанесен на оборотную сторону карты. В этом случае у мошенников появляется возможность украсть все деньги со счета, предупреждает Пшеничникова.
«Для того чтобы избежать подобного обмана, сначала нужно удостовериться, что некая денежная компенсация вам положена. Для этого следует обратиться в государственные органы, например, на сайт «Госуслуг». Никогда не размещать данные о себе на посторонних сайтах, особенно платежную или иную финансовую информацию», — заключила она.

2020-09-11 08:18:00

: В России может появиться ИИС третьего типа

Участники рынка готовы разработать еще один тип участники рынка считают нужным совместить в этом инструменте налоговые льготы ИИС первого и второго типов. Так, если гражданин инвестирует в ИИС третьего типа 400 тыс. рублей в год, то может ежегодно получать налоговый вычет в 52 тыс., как это сейчас предусмотрено для ИИС первого типа. Кроме того, через десять лет его доходы будут освобождены от уплаты НДФЛ, как при снятии средств с ИИС второго типа.
Тимофеев сообщил, что ИИС третьего типа не пересекается с пенсионными продуктами и обсуждаемым уже который год гарантированным пенсионным планом (ГПП), поскольку он помимо инвестирования предполагает выплату пенсий.
Продуктовый виджетТакже у владельцев ИИС второго типа может появиться возможность снять часть денег до окончания срока договора без потери налоговой льготы, если эти клиенты попадут в сложную жизненную ситуацию или захотят использовать эти средства в качестве первого взноса на ипотеку. Такую опцию для развития ИИС рассматривает Минфин. Действующее законодательство не позволяет изъять средства с инвестсчета без одновременного его закрытия и с сохранением налоговой льготы. Сейчас финансовые власти готовы пересмотреть эту норму.
По мнению экспертов, такая возможность повысит популярность ИИС второго типа, особенно в условиях меняющейся ситуации в экономике. Также это поможет поддержать граждан, пострадавших от ограничительных мер. Возможность досрочного снятия средств может привлечь внимание отдельных инвесторов, но большинство граждан будут выбирать ИИС первого типа, который позволяет гарантированно получать налоговый вычет в сумме 52 тыс. рублей, отметили эксперты. Третий тип ИИС будет пользоваться популярностью и составит достойную конкуренцию пенсионным планам, считают они.
Новость

2020-09-11 08:08:08

: В магазинах предложили ввести двойные ценники

Союз потребителей России (СПРФ) направил в Минпромторг предложение ввести новые ценники во всех магазинах: на них будет указываться не только стоимость упаковки товара, но и единицы веса или объема, например 1 кг или 1 л, пишут . Организация предложила Минпромторгу сделать такие двойные ценники обязательными. Этот пункт предлагается добавить в проект новых правил розничной торговли.
Двойной ценник поможет потребителям сравнивать стоимость продуктов, напитков, бытовой химии, парфюмерии, косметики и других товаров, конкурирующих между собой. Также мера лишит производителей стимула постепенно уменьшать вес или объем упаковок, не снижая при этом цену, уверен президент Союза потребителей России Петр Шелищ.
В России уже есть ретейлеры, которые используют прейскурант с двумя ценами, уточнили в СПРФ. Представитель «Ашана» пояснил, что так клиенту проще ориентироваться и выбирать наиболее подходящий по цене продукт.
НовостьКак сообщили в Минпромторге, сейчас проект правил предусматривает, что продавец обязан указать на ценнике стоимость товара по весу или за единицу товара. Министерство считает нецелесообразным более детальный подход: инициатива может привести к перегруженности ценников. Если такая информация действительно востребована потребителями, ретейлеры в итоге сами сделают такие ценники, отметили в ведомстве.
В пресс-службе Ассоциации компаний интернет-торговли сообщили, что в Интернете есть немало сервисов по сравнению цен, некоторые онлайн-магазины также используют двойные ценники. Нужно сохранить возможность самостоятельно решать, каким способом доводить информацию о стоимости продукции до покупателя, отметили в организации.

2020-09-11 00:00:00

: Глас народа. Как Банки.ру переводит с банковского языка на человеческий



Банки.ру пригласил пользователей и банки обсудить работу «Народного рейтинга». Самые удачные идеи могут войти в список улучшений.
«Народный рейтинг» Банки.ру возник почти одновременно с сайтом и быстро стал важнейшей частью проекта. У вас проблемы с банком? Пункт первый: напишите об этом в «Народном рейтинге», она решится куда быстрее. Результат: сегодня пользователи оставляют более 500 отзывов в сутки.
На «Народный рейтинг» нет смысла обижаться. Как банку победить в нем? Рецепт простой: работать лучше. Это отличный инструмент улучшить клиентский бизнес. Конечно, не обходится без накруток. Банки.ру прилагает немало усилий, чтобы следить за честностью отзывов. «Народный рейтинг» нужен и пользователям, и банкам в равной степени.
по поводу работы рейтинга состоялся в Банки.ру в марте 2019 года. Однако интерес участников финансового рынка к проекту не ослабевает, а клиентские отзывы в нем получают все больше внимания со стороны финансовых институтов. В итоге мы решили провести вторую такую встречу. В силу известных причин она прошла в режиме онлайн. Однако это не стало помехой: к мероприятию подключились представители 54 банков.
ПоехалиПопулярность «Народного рейтинга» в этом году возросла примерно на 20% относительно 2019 года, и его необходимо популяризировать и дальше, сообщила генеральный директор Банки.ру Динара Юнусова, открывая мероприятие. По ее словам, этот рейтинг является визитной карточкой компании. Главная цель встречи с представителями финансового сообщества — получить обратную связь и инсайты, которые помогут сделать рейтинг еще полезнее для банковских клиентов.
Чего именно ждут посетители Банки.ру от финансовых компаний? Об этом на встрече рассказывал Алексей Фролов, один из наиболее активных пользователей, автор 2 тыс. комментариев на нашем форуме и клиент 10 банков.
«Так уж получилось, что я понимаю и язык клиентов банка и их потребности, и язык сотрудников банков и их возможности. К сожалению, на данный момент клиенты и сотрудники говорят на разных языках, и необходим связующий элемент», — отметил он. По словам Фролова, людям по-прежнему сложно разбираться с условиями и тарифами, которые написаны на недоступном для рядового клиента языке. Также не все кредитные организации в период ограничений из-за пандемии коронавируса оказались готовы к такому повороту событий и к работе полностью в онлайне. Часто банковские сотрудники служб поддержки, которые отвечают на отзывы клиентов в «Народном рейтинге», дают общую формальную информацию, не вникая в суть обращений, отметил Фролов. Также, по мнению Алексея, отсутствие обращений в «Народном рейтинге» не означает отсутствие проблем или незакрытых потребностей у клиентов банков.
Как мы считаемБольше всего банкиры интересовались критериями, по которым проводится зачет клиентских отзывов, которые в итоге влияют на положение банка в рейтинге. Вопросы проясняла Елена Кузнецова, руководитель отдела интерактивных сервисов Банки.ру.
«Мы смотрим, что пользователь указал в отзыве, что он дописал или дополнил в комментариях, смотрим на диалог автора и представителя банка, — описывала Кузнецова методику работы с отрицательными отзывами. – Далее мы всегда сверяем автора на соответствие правилам «Народного рейтинга». Мы акцентируем внимание на каждом этапе взаимодействия автора отзыва с банком: обращение в телефонный центр, визит в офис, переписка в чате. Смотрим на ответ банка – содержит ли он ответы на все нюансы, которые автор указал в своем отзыве».
При рассмотрении положительных оценок к анализу добавляются еще два блока. «Ранее для того, чтобы была зачтена «пятерка», действия банковского сотрудника должны были не просто соответствовать стандартам обслуживания, он должен был сделать намного больше, чем от него ожидали, — рассказывала Кузнецова. – В прошлом году мы решили пересмотреть этот подход. Мы приняли решение засчитывать оценки за стандартное обслуживание, но при этом для нас остается самым главным – чтобы автор отзывал был настоящим».
Суть нововведений состоит из двух блоков: скоринг и фактура. В части скоринга проверяется, действительно ли автор является настоящим клиентом банка. В части фактуры важно, чтобы автор подробно изложил, за что именно благодарен банку. Если обе проверки дали положительный результат, отзыв засчитывается.
Если скоринг неоднозначный, но при этом сам отзыв написан хорошо и подробно, сотрудники Банки.ру запрашивают у автора, например, копии документов, которые подтвердят ситуацию, описанную в отзыве. Если автор «живой», но сам отзыв неполный, сотрудники Банки.ру пытаются выяснить у клиента недостающую информацию. Если она получена – такой отзыв также идет в зачет.
«Мы стараемся запрашивать минимум информации, необходимой для проверки отзыва, — говорит Кузнецова. — Если в течение семи дней автор не выходит на связь, мы такой отзыв не зачтем. Но мы всегда готовы вернуться к рассмотрению отзыва, если автор свяжется с нами, даже если семь дней уже прошли».
Встретимся через полгодаНо самой ценной частью встречи был «мозговой штурм». Участники разделились на три группы: «Критерии и подход к зачету отзывов», «Способы коммуникации» и «Мифы о накрутке рейтинга». Цель каждой группы — предложить улучшения в своей области. Обсуждения длились порядка двух часов. Сейчас сотрудники Банки.ру анализируют наработки, чтобы внедрить самые удачные идеи в «Народный рейтинг».
Круглый стол завершился вручением дипломов участникам чемпионата «Народного рейтинга» за 2019 год.
Интерес к «Народному рейтингу» только растет. Так что скорее всего круглые столы с участием пользователей и представителей финансового рынка на тему «Народного рейтинга» станут регулярными мероприятиями. Во всяком случае, участники нынешнего круглого стола условились встретиться уже через полгода.
Фото: Banki.ru

2020-09-10 20:00:00

: 10 сентября. Главное за минуту


2020-09-10 09:29:09

: 10 сентября. О чем пишут газеты


2020-09-10 08:30:00

: Аналитики изучили деятельность банков с базовой лицензией


Суммарные активы российских банков с базовой лицензией в 309 млрд рублей можно условно соотнести с балансом одного российского банка из топ-30. Об этом говорится в подготовленном для Банки.ру . — Прим. Банки.ру).
Банки с базовой лицензией преимущественно региональные, только 30% из них зарегистрированы в Москве.
Первоначально предполагалось, что банки с базовой лицензией должны фокусироваться на кредитовании субъектов малого предпринимательства и физических лиц. При этом данные о структуре вложений банков с базовой лицензией демонстрируют, что эти игроки не проявляют высокой кредитной активности. На 1 июня 2020 года доля активов таких банков, приходящаяся на ссудную задолженность юридических и физических лиц, в среднем не превышала 34%. В то же время средний удельный вес их ликвидных активов был близок к 50%. До начала «коронакризиса» расклад был примерно таким же, констатируют аналитики. В составе ликвидных активов банков с базовой лицензией, как правило, довольно значительное место занимают депозиты в Банке России, межбанковские кредиты и ценные бумаги.
В общем объеме клиентских средств банков с базовой лицензией преобладают остатки на счетах физлиц (авторы исследования в этой связи уточняют, что 90% этих банков включены в систему страхования вкладов), при этом доля средств населения в пассивах прямо пропорциональна размеру банка.
Продуктовый виджетБанки с базовой лицензией показывают комфортный уровень обеспеченности собственными средствами, если ориентироваться на значения нормативов достаточности капитала Н1.2 и Н1.0, указывают аналитики, заключая, что «с этой точки зрения препятствий для наращивания кредитных портфелей банками с базовой лицензией нет» (хотя здесь сделана оговорка, что «эти выводы оставляют за рамками вопросы о реальном качестве активов и источников формирования капитала банков»). При этом капитал многих из этих кредитных учреждений лишь ненамного превышает минимальное значение, установленное Банком России (300 млн рублей), а у некоторых уже опустился ниже.
В числе прочих моментов в исследовании рассматриваются финансовые результаты банков с базовой лицензией. За пять месяцев 2020 года они продемонстрировали суммарный убыток в размере 1,056 млрд рублей, хотя аналогичный период 2019 года те же банки завершили с прибылью в 1,028 млрд. Примерно половину от этого «провала» в финрезультате обеспечили Севастопольский Морской Банк и Муниципальный Камчатпрофитбанк.
Удельный вес убыточных банков с базовой лицензией вырос: если на 1 июня 2019 года убыточными были 44 из 141 банка с базовой лицензией, то год спустя отрицательный финансовый результат показывают уже 62 из 131 банка. «Такую динамику можно в равной мере связать как с конъюнктурными факторами, так и с фундаментальной слабостью бизнес-моделей банков с базовой лицензией, с их неспособностью найти приемлемые рыночные ниши», — делают вывод авторы обзора.
«Низкая прибыльность и уязвимая капитализация банков с базовой лицензией заставляют задуматься о том, насколько высок для этих игроков риск отзыва лицензии», — пишут они. Докризисный годовой «уровень смертности» банков с базовой лицензией (статистику за «пандемийный» 2020 год аналитики сочли непоказательной) оценен в 7,4% против 4,5% для банков с универсальной лицензией. «Такая разница обусловлена, на наш взгляд, не только и не столько факторами финансовой устойчивости, сколько различиями в реализации Банком России надзорной политики применительно к двум типам банков», — отмечают эксперты.
Еще один рассмотренный вопрос касается владельцев банков с базовой лицензией. В частности, эксперты не нашли ни одного банка, который находился бы под контролем зарубежных финансовых институтов, но обнаружили шесть банков с базовой лицензией, находящихся в бенефициарном владении иностранных физических и юридических лиц (с долей в капитале более 50%), которые, по оценке, не являются «техническими».
Более подробно узнать о показателях и особенностях деятельности российских банков с базовой лицензией можно в разделе «Исследования».

2020-09-10 08:18:00

: Deutsche Bank прогнозирует наступление глобальной эпохи беспорядка


Эпоха глобализации, длившаяся с 1980 года, подходит к концу, на смену ей приходит «век беспорядка», пишет , ссылаясь на исследование Deutsche Bank. В докладе, подготовленном стратегом банка Джимом Рейдом и его коллегами, говорится, что беспорядок будет определять новую эпоху в течение десятилетия или больше. Но «не всякий беспорядок является плохим», отмечает Deutsche Bank. Если предыдущая эпоха глобализации ассоциировалась с рекордным совокупным ростом цен на активы, то «век беспорядка» несет угрозу текущим глобальным оценкам, предупреждает банк.
Так, эпоха беспорядка будет характеризоваться ухудшением отношений США и Китая по мере усиления экономического веса Пекина; усилением интеграционных процессов в Европе; дальнейшим увеличением долгов и распространением политики «вертолетных денег» в качестве монетарного мейнстрима; вероятным ростом инфляции вследствие фискально-монетарной экспансии; усилением экономического неравенства на первых порах постковидной эпохи, но в дальнейшем — разворотом этого тренда; ужесточением конкуренции между поколениями: миллениалы и более молодые люди к 2030 году догонят старшие поколения по численности, что позволит им определять результаты демократических выборов; ростом глобальной озабоченности вопросами климата; новой технологической революцией.
НовостьКитай может обогнать США по размеру номинального ВВП к концу текущего десятилетия, пишут аналитики. Экономический конфликт между ними проявится в дополнительных тарифах, санкциях, блокировке активов. Это приведет к формированию страновых блоков: одного во главе с Китаем, другого во главе с США. Страны Юго-Восточной Азии войдут в орбиту Китая, но Япония, Южная Корея и Австралия, вероятно, окажутся в американском лагере. Китай, Россия, Евросоюз и Турция будут соперничать за влияние на Ближнем Востоке и в Африке. Также неизбежна технологическая гонка. Хотя США остаются мировым технологическим лидером, Китай приближается к ним по расходам на исследования и разработки по паритету покупательной способности. США и Китай, вероятно, продолжат внедрять конкурирующие технологические стандарты, считает Deutsche Bank.
НовостьВ Европе на фоне растущей задолженности глобальные ставки заимствований находятся на приемлемом уровне только благодаря интервенциям центробанков, которые искажают свободный рынок. В будущем может быть больше кризисов, больше беспорядка и еще больше печати денег центробанками, что приведет к ускорению инфляции, пишет Deutsche Bank. Также, по мнению аналитиков, после 2030 года численность избирателей, относящихся к миллениалам и более молодым поколениям, в странах G7 станет больше численности избирателей старших поколений. Это начнет менять результаты политических выборов и, соответственно, политику, отмечает Deutsche Bank.

2020-09-10 00:01:00

: Эксперты оценили перспективы укрепления рубля


Факторы, которые давят на рубль, временные, и уже к концу года курс доллара может вернуться в диапазон 72—73 рубля. Таков консенсус-прогноз аналитиков, опрошенных Банки.ру.
Резкое ослабление рубля, которое наблюдалось в сентябре, объясняется множеством причин. Во-первых, доходность ОФЗ в конце мая опустилась до исторического минимума и уже не компенсировала все риски, присущие российскому долгу, отмечает руководитель инвестиционного направления mkb private bank (структурное подразделение Московского Кредитного Банка) Валентин Журба. На этом фоне возросшие геополитические риски — кризис в Белоруссии и угроза санкций из-за отравления оппозиционера Алексея Навального — привели к ускоренному выходу иностранцев из российского долга, что не могло не оказать давления на российскую валюту.
«Мы также видим самозапускающийся механизм: дешевеющий рубль при низких процентных ставках снижает возможность инвесторов получать приемлемую рублевую доходность, и они начинают продавать рублевые активы, тем самым еще более ослабляя рубль», — обращает внимание управляющий директор рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин.
Дополнительным негативом для рубля в последние дни стало общее ухудшение ситуации на мировых рынках и снижение цен на нефть Brent более чем на 10%, добавляет главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Наконец, вторая половина года — традиционно более слабый сезон для российской валюты. Связано это с дивидендным сезоном, опережающей динамикой импорта по сравнению с экспортом и сокращением предложения валюты на российском рынке, объясняет главный экономист Газпромбанка Сергей Коныгин.
Продуктовый виджетЧто касается фундаментальных факторов, то у рубля есть все предпосылки для укрепления, считает главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова. Без учета геополитических рисков при текущих ценах на нефть курс мог бы составлять 72 рубля за доллар, добавляет она. «Российская валюта со своих локальных пиков конца августа потеряла не более 5%, что вполне умеренно на текущем фоне. Можно сказать, что рубль сохраняет значительный кредит доверия со стороны российских и зарубежных инвесторов», — полагает председатель правления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч.
Большинство опрошенных экспертов считают, что уже к концу года рубль вернет часть утраченных позиций. Аналитики не ожидают масштабных санкций в отношении России: если они и будут, то точечные и на курсе рубля сказаться не должны. Если внешнеполитическая обстановка продемонстрирует явные признаки улучшения, а нефтяные цены хотя бы закрепятся около достигнутых на этой неделе трехмесячных минимумов, то российская валюта может в ближайшие месяцы вернуться к уровню 72,6 рубля за доллар и 85—87 рублей за евро, считает эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Дмитрий Бабин.
Главным же источником неопределенности остается ситуация с распространением коронавируса, отмечает аналитик «ВТБ Капитала» Игорь Рапохин. В случае второй волны заболевания темпы восстановления мировой экономики замедлятся, а это может привести к всплеску спроса инвесторов на защитные активы и фиксации прибыли в активах развивающихся рынков.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

2020-09-10 00:00:00

: Россия вымирает: кто виноват, помимо COVID-19, и что делать?


Россию ждет рекордная за 14 лет убыль населения. Власти пока не могут исправить ситуацию. Однако рецепт спасения есть.
Население России сократится за этот год на 158 тысяч человек — это рекордный спад за последние 14 лет. Виноват, конечно, COVID-19, поэтому уже в 2022 году население России начнет расти. Так считают в правительстве, однако демографы с этой позицией не согласны. Коронавирус лишь ускорил убыль населения, которая идет уже несколько лет, а увеличить численность населения — задача крайне сложная, которую можно решить, но не за счет рождаемости. Что не так с нашей демографией и что нас спасет от вымирания?
Что случилось в 2020?Мы стали вымирать быстрее.
За первое полугодие 2020 года в России родилось на 38,7 тыс. детей меньше, чем годом ранее (681 тыс. человек), а умерло на 28 тыс. больше (946,5 тыс. человек), опубликовал данные Росстат. Естественная убыль населения ускорилась за год на треть и достигла 265,5 тыс. человек. В предыдущие годы эта убыль хотя бы частично компенсировалась мигрантами. Но не в этот раз.
В этом, безусловно, есть вина СOVID-19. Но лишь отчасти. За апрель-июнь этого года число зарегистрированных умерших с COVID-19 в России составило 27 411 человек, сообщает Росстат. Население пошло на убыль задолго до пандемии.
Россия — уникальная страна, в том числе, с точки зрения демографии. Мы по-особенному рождаемся и по-особенному умираем, так что демографические рецепты других стран нам не очень подходят. В чем наш особый путь?
Почему мы вымираем?Мало молодых женщин и мало мигрантов
Численность население любой страны формируется за счет двух составляющих: естественного прироста или убыли (разницы между родившимися и умершими жителями страны) и миграционного притока. В России уже несколько лет умирает больше людей, чем рождается. Почему?
«Естественная убыль населения вызвана связана с двумя факторами, — говорит заведующая лабораторией исследований демографии, миграции и рынка труда Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Алла Макаренцева. — Основной — неблагоприятная возрастная структура населения. На пике репродуктивных возрастов сейчас находится малочисленное поколение, родившееся в 1990-х годах. Оно будет определять рождаемость в ближайшее десятилетие, и по сравнению с ситуацией, когда ее определяло многочисленное поколение 1980-х годов рождения, число родившихся будет неизменно ниже».
Дополнительный фактор — непосредственно репродуктивное поведение молодых женщин. «Есть основания полагать, что поколение 1990-х годов рождения будет рожать первого ребенка позже, и вероятно, иметь в среднем детей меньше, чем предыдущее поколение», — продолжает Алла Макаренцева.
До 2018 года естественная убыль населения компенсировалась притоком мигрантов, но затем их число стало снижаться: из-за ужесточения миграционной политики, замедления экономики, невыгодного курса рубля. Население страны стало сокращаться.
В этом году ситуация усугубилась глобальным закрытием границ, из-за чего многие мигранты, у которых еще осталось желание работать и жить в России, не смогли покинуть родину. Вот цифры Росстата: в первом полугодии 2020 года миграционный приток составил лишь 48,8 тыс/ человек, в то время как годом ранее — 134 тыс. человек. А ведь именно на рост миграции после окончания пандемии рассчитывают в правительстве, прогнозируя рост населения. Будет ли он, большой вопрос.
Раньше было лучше?Вообще-то да.
Демографическая ситуация, в которой мы оказались сегодня, ухудшилась буквально на глазах. Еще несколько лет назад мы видели и стабильный миграционный приток, и более высокое число родившихся. «В 2014 родилось 1,94 млн детей, а в 2019 – 1,48 млн, разница почти в полмиллиона, — говорит Алла Макаренцева. — Это сильнейшим образом определяет динамику общей численности населения».
Рождаемость падает. Уже в 2017 году родилось на 11,3% меньше детей, чем в 2016 году. Однако за счет мигрантов 2017 год еще оставался в плюсе: население России увеличилось 76 тыс. человек. Перелом произошел в 2018 году: нас стало меньше на 99,7 тыс. человек. Следующий, 2019 год принес убыток в виде еще 35,6 тыс. человек
А что нас ждет дальше?Продолжим вымирать. В базовом варианте прогноза.
«Число родившихся в 2021 году, скорее всего, окажется еще ниже прогнозов, сделанных до коронавируса, так как скажется отложенный эффект пандемии – пауза в беременностях, — говорит Алла Макаренцева. — Пока сложно сказать, какова будет сила этого эффекта и как долго он продлится».
Но даже когда пандемия окажется далеко позади, рассчитывать на естественный прирост населения не приходится. О причине мы уже упоминали: в детородный возраст вошли женщины, родившиеся в 1990-е годы, когда был серьезный демографический кризис.
Количество женщин репродуктивного возраста до 2032 или 2035 года уменьшится на 28%, заявлял почти три года назад Максим Топилин, занимавший тогда пост министра труда и соцзащиты. По его словам, рождаемость сегодня — «это не тот фактор, не тот инструмент и не тот элемент демографической политики, который может дать увеличение населения».
Эта позиция отражена и в демографическом прогнозе, который выпустил Росстат в декабре прошлого года. В нем сообщается, что естественная убыль населения будет сохраняться в России до 2030 года, и компенсировать сокращение населения возможно исключительно за счет миграции. Наиболее вероятный, базовый, вариант прогноза предполагал, что население России сократится к 2026 году до 143 млн человек.
Пессимистичный вариант прогноза подразумевает снижение не только рождаемости, но и миграционного притока. В этом случае население страны сократится до 134,3 млн. человек.
Но есть еще и оптимистичный прогноз, который предполагает, что рождаемость вдруг начала расти. Если реализуется этот сценарий, население России к 2036 году достигнет 150,1 млн человек. За счет чего может реализоваться этот сценарий? В прогнозе говорится, что повышению рождаемости будет способствовать дополнительные меры поддержки. Мы подошли к главному вопросу.
Как власти могут стимулировать рождаемость? Никак.
Коэффициент рождаемости в России должен подняться с 1,62 в 2017 году до 1,7 в 2024 году. Такова цель нацпроекта «Демография». Для этого государство платит пособия на маленьких детей. Помимо материнского капитала с 2017 года предусмотрено ежемесячное пособие на ребенка до трех лет для малообеспеченных семей.
В минувшем августе Минтруд отчитался: более миллиона семей с детьми до трех лет получают те или иные детские пособия. В том числе выплаты на первого ребенка получают 836,6 тыс. семей, чей доход ниже двух прожиточных минимумов на человека. Размер ежемесячного пособия равен региональному прожиточному минимуму, в среднем по стране это около 12 тыс. рублей в месяц. Ежемесячные выплаты на второго ребенка из средств материнского капитала получают 113,2 тыс. семей, и еще 105,1 тыс. семей получают пособия на третьего и последующих детей.
Очевидно что любые деньги нужны молодой семье и будут восприняты с благодарностью. Но выполнят ли они свою главную цель? Повысят ли рождаемость?
Посмотрим на опыт выплаты материнского капитала. Пару лет назад РАНХиГС публиковала данные: благодаря программе материнского капитала рождаемость по вторым и третьим детям оказалась к 2012 году на 44% выше, чем если бы этих мер не было. Численно прирост рождаемости благодаря действию программы с 2007 по 2012 год эксперты оценили в 0,7-1,2 млн новорожденных.
Но есть нюанс. Реальные результаты этой программы мы сможем оценить только через 10-20 лет, когда женщины, на которых рассчитана эта программа, выйдут из репродуктивного возраста. Поясним, о чем идет речь.
НовостьПо мнению Сергея Захарова, финансовая поддержка семей со стороны государства может вызвать изменения в т.н. календаре рождений. Это значит, что желаемое количество детей (для большинства российских семей это двое) может появиться в семье раньше, чем планировалось супругами изначально. Именно это произошло с введением материнского капитала: он «спровоцировал» родителей завести второго ребенка раньше, чтобы получить средства. Захаров отмечает, что с 2007 года в России наблюдался самый короткий за долгое время интервал между рождением первого и второго ребенка. Но уже последние годы интенсивность рождения пошла на спад. Сколько окажется тех, кто, изначально мечтая о двух детишках, благодаря помощи государства решится на третьего и четвертого? Скорее всего, очень и очень мало.
Исторический опыт во всем мире показывает: решить вопрос низкой рождаемости деньгами нельзя. Деньги — и все блага, которые они несут — играют любопытную роль в демографическом процессе. Отсутствие денег, неблагоприятные экономические условия, нестабильность — все это заставляет людей отказываться от рождения желаемого количества детей. Мы это видим на примере некоторых стран Южной Европы, таких, как Италия, или же России 1990-х годов. Но если материальные условия будут благоприятными, семья родит столько детей, столько задумала, — не больше. Стимулировать рождаемость, чтобы, скажем, в России все массово стали рожать по трое детей, невозможно, по крайней мере, в рамках одного поколения. В качестве примера можно привести Западную Европу: так, во Франции рождаемость не меняется уже 30 лет, а в Швеции — около 60.
Более того, эксперты ЕС критикуют денежные выплаты на рождение детей и призывают правительства не применять подобные меры стимулирования рождаемости. Почему?
Дети — это надолго. Нормальная семья не будет принимать решение о пополнении семьи, рассчитывая лишь на выплаты до трех лет. Эти пособия могут стать решающим фактором в семьях малообеспеченных и малообразованных, чувствительных к любым денежным вливаниям со стороны государства, где неработающая мама получает одно пособие за другим. Как правило это семьи, чей социальный капитал не очень-то и высок. Если и удастся повысить рождаемость в этой социальной группе, то что будет результатом? Усиление трансферных отношений и государственного патернализма в целом, а главное — порождение порочного круга бедности.
Значит, нам помогут мигранты?Уже нет.
Поэтому ощутимый прирост населения в России может быть обеспечен только за счет миграции, причем, довольно масштабной, практически единодушны сегодня демографы. С масштабами у нас проблемы.
Возвратная миграция, когда на историческую родину возвращались люди с русскими корнями, практически исчерпала себя. Сегодня основная масса мигрантов — это жители бывших республик СССР, но пик их приезда в нашу страну пришелся на 1990-2000 годы, а в последние годы миграционный приток уже не покрывал естественную убыль населения.
Россия становится все менее интересной с экономической точки зрения, нас нельзя назвать дружелюбной страной по отношению к мигрантам. А в этом году приток почти остановился из-за глобального локдауна. И когда мир вернется к свободному перемещению между странами, сейчас предсказать невозможно.
ФактНа что похожа ситуация в России?Ни на что. Мы уникальны.
У демографов есть термин «русский крест» — когда кривые рождаемости и смертности устремились навстречу друг другу, пересеклись и стали расходиться, демонстрируя все усиливающуюся естественную убыль населения.
Сочетание низкой рождаемости и высокой смертности — это следствие драматических демографических потрясений, которые понесла наша страна в годы Великой отечественной войны, и позже — во времена экономических и политических неурядиц 1990-х годов.
Удивительно, но и спустя 75 лет Вторая мировая война определяет демографию стран c наибольшими людскими потерями, — России, Украины, Германии, Польши и Японии. Домой вернулось гораздо меньше потенциальных отцов, и перепады в численностях потенциальных родителей влияют на перепады в числе браков и рождений, и эти демографические провалы накрывают нас до сих пор как эхо той войны. То есть, разные поколения и сегодня имеют разную численность. И эти волнообразные перепады в численности влияют и на показатели смертности.
Кстати, демографическая яма 1990-х годов — это не только фактор «лихих девяностых», но в большей степени, именно следствие войны, считает директор Центра демографических исследований Института демографии ВШЭ Сергей Захаров.
Но эхо войны — единственное, что роднит нас в демографическом плане с Германией, Польшей и Японией. Ситуация России уникальна, с ней может сравниться, пожалуй, только Украина, считает директор Института демографии НИУ ВШЭ Анатолий Вишневский. В чем эта уникальность состоит? В том, что у нас низкая рождаемость, характерная для развитых стран. Но зато продолжительность жизни и уровень смертности — на уровне развивающихся.
Кстати, а как у них?Да тоже не очень.
Начнем с главного: сегодня нужной рождаемости нет нигде в западной цивилизации. 2,1 — столько детей в среднем должно приходиться на одну женщину для воспроизведения населения. В Италии на одну женщину приходится в среднем 1,4 ребенка, в Великобритании, Чехии, Дании и Австралии — 1,7 ребенка, в Швеции или Ирландии — 1,8, во Франции — 1,9. Необходимого для воспроизведения коэффициента в 2,1 нет ни в Германии, ни в США.
И тем не менее, есть ощутимая разница между уровнем рождаемости в Италии и во Франции. Почему обе страны так отклоняются от среднего показателя по Евросоюзу в 1,58? Что отличает демографическую политику этих стран?
В Италии, как и в России, пытаются стимулировать рождаемость материально. Так, семьи с годовым доходом менее 25 тыс. евро в год могут получать ежемесячное пособие на ребенка до трех лет в размере 40 евро. Ранее пособие составляло 80 евро, но полагалось совсем бедным семьям с годовым доходом до 7 тыс. евро.
Повысить пособие и ввести единовременные выплаты — такие обещания часто звучат в предвыборную пору, но молодые итальянцы уже им не верят. Рождаемость в стране падает: если в 1971 году в стране было 5,3 млн детей, то в 2015 — только 3,3 млн. К 2030 году показатель рождаемости может снизиться почти вдвое по сравнению с уровнем 2010 года, прогнозируют в итальянском министерстве здравоохранения. При этом Италия не понесла критические потери во Второй Мировой войне и не попала в демографическую яму в 1990-е. В чем же причина?
Затяжной экономический кризис, массовая безработица, слабая вовлеченность женщин в работу (37% итальянок работают по сравнению со среднеевропейским показателем в 67-70%), что также сказывается на благосостоянии семьи. В такой ситуации пособие хоть в 40 евро, хоть в 80, не способно повысить рождаемость, говорят итальянские демографы и кивают на опыт Франции.
Во Франции не обещают новых пособий на новых детей. Нет в стране и специальной «детородной» политики. Зато в стране создана среда, которую ее жители посчитали благоприятной для того, чтобы рожать детей. Например, реальная возможность декретного отпуска для отцов, доступность рынка труда для матери с маленькими детьми, доступность яслей и детских садов, через которые проходит большинство детей, т.к. работают оба родителя. Доступность среднего и высшего образования.
Но, повторим, даже Франция не имеет достаточного уровня рождаемости для естественного воспроизводства. Проблему сокращения населения в странах Западной Европы решают с помощью миграции. Но она там немного другого качества. В то время как в России высшее образование становится все менее доступным даже для россиян, в Европе все больше стран вводят бесплатное образование в университетах, причем зачастую и для иностранцев (и французская Сорбонна была в числе первых, кто это сделал). Власти не боятся, что иностранный выпускник вуза решит остаться работать в их стране.
ФактЧто же нам делать?Работать. Всем. Лучше.
Частичным решением проблемы для России могло бы стать сокращение смертности. В нашей стране за последние несколько лет в разы улучшилась ситуация по различным демографическим показателям: от младенческой или материнской смертности до продолжительности жизни. Однако они до сих пор сильно уступают не то, чтобы развитым странам Западной Европы и Северной Америки, а даже Чехии, Венгрии, Польши, Словакии, Словении, Эстонии — странам, чей уровень экономического развития сопоставим с нашим.
Например, показатели младенческой и материнской смертности в России в полтора раза выше, чем у наших бывших соседей по соцлагерю. Смертность детей до 14 лет — в два раза выше. Ожидаемая продолжительность жизни — на шесть лет ниже. Таковы данные Высшей школы организации и управления здравоохранением.
Достигнуть более «цивилизованных» показателей смертности — задача недешевая и небыстрая. Но есть способ добиться ее выполнения, как и добиться того, чтобы россияне не отказывались от желаемого числа детей, а мигранты не боялись ехать в Россию. Что для этого надо сделать? Вообще отказаться от борьбы с сокращением населения.
«Не существует отдельных эффективных мер для борьбы со снижением населения, это огромный блок политики, причем не только демографической, но и социально-экономической, — объясняет Алла Макаренцева. — Снижение смертности связано с качеством здравоохранения, образом жизни населения (в частности, доступностью спорта, практиками употребления алкоголя и тп). Поддержка рождаемости включает в себя материальные меры, доступность услуг по уходу и воспитанию детей, расширение возможностей гибкой занятости. Кроме того, рождаемость определяется массой факторов, на которые невозможно воздействовать прямым образом. Миграционный прирост возможно усилить мерами законодательного характера, однако он во многом связан с экономической привлекательностью страны. Улучшению демографической ситуации в среднесрочной перспективе способствовал бы стабильный экономический рост.
Все просто. И почти невыполнимо.
Милена БАХВАЛОВА для Banki.ru

2020-09-09 20:00:00

: 9 сентября. Главное за минуту


2020-09-09 09:29:09

: 9 сентября. О чем пишут газеты


2020-09-09 09:00:00

: Вебинар Банки.ру: эксперты обсудили плюсы и минусы дивидендной инвестиционной стратегии


Накупить и как снизить налог на доход по ним в три раза.

Интересные предложения банков



Статьи