Кредит с плохой кредитной историей
Кредитная история начинает формироваться после получения самого первого займа. А в зависимости от того, как заемщик выполняет свои обязательства перед кредитором, она может быть, как положительной, так и отрицательной. Ввиду этого следует ответственно относиться к погашению ссуды, так как помимо потери репутации придется еще выплачивать штрафы и неустойки. А в дальнейшем, получить очередной кредит с плохой кредитной историей будет очень сложно, но, все-таки – не невозможно.
На сегодняшний день конкуренция среди кредитующих организаций настолько велика, что, зачастую, некоторые из них лояльно относятся к клиентам с «подпорченной» репутацией. Но, выдавая кредит с плохой кредитной историей, банк обязательно установит повышенную процентную ставку – это, своего рода, страховка от возможных финансовых потерь кредитора. Кроме этого, одним из обязательных условий выдачи денежных средств может быть страхование от потери дохода (сокращение на работе) или жизни и здоровья заемщика, что также увеличит стоимость кредита.
Следует отметить, что беря кредит с плохой кредитной историей, не стоит рассчитывать на сумму, большую 500000 рублей. Это, пожалуй, максимальный размер займа, который можно взять при таких обстоятельствах. На практике же – эта сумма обычно и того меньше. Но, все же есть вариант, при котором можно получить больше – оформить кредит, имея плохую кредитную историю, под залог дорогостоящего имущества (автомобиль, недвижимость, драгоценные металлы и камни). В этом случае сумма займа будет зависеть от оценочной стоимости залога.
Какие же действия предпринять человеку, которому требуется кредит и который имеет плохую кредитную историю? Вот несколько способов, которые немного облегчат эту задачу:
- Попытаться изменить кредитную историю в лучшую сторону. Для этого можно взять на небольшой срок мини-кредит и добросовестно рассчитаться за него в установленные сроки или даже досрочно. А еще лучше – сделать это не один раз (два или три). Такие действия займут какое-то время и потребуют определенных затрат на погашение процентов, но зато поднимется рейтинг заемщика перед банками и появится реальный шанс получить в кредит значительную сумму денег; Попросить своих родственников или близких друзей выступить в роли поручителей или созаемщиков. В этом случае организация-кредитор не будет особо придираться к клиенту и посмотрит на его кредитную историю «сквозь пальцы». Но для этого надо иметь положительную репутацию в глазах близких людей, ведь мало кто согласится быть поручителем неблагонадежного человека;
- Кредит с плохой кредитной историей может быть одобрен банком в том случае, если просрочки по предыдущим займам были допущены клиентом по уважительным причинам. Таковыми могут быть временная потеря трудоспособности (длительная болезнь), сокращение с рабочей должности (увольнение по собственному желанию не является уважительной причиной), стихийное бедствие (пожар, наводнение), похороны близкого родственника. В этом случае необходимо будет представить кредитору соответствующие справки или документы, подтверждающие ту или иную причину;
- Если заемщик уверен в своей кредитоспособности и имеет в собственности ценное движимое или недвижимое имущество – он с легкостью может взять потребительский кредит под его залог. Практически любая кредитная организация примет на таких условиях положительное решение о кредитовании клиента. Главное – чтобы права собственности на закладываемое имущество не имели никаких ограничений (арест или залог). При этом заемщик может продолжать пользоваться этим имуществом на заранее определенных условиях. Например, заложенный автомобиль, если он остается у владельца, должен обязательно быть застрахованным, как и жилье, на весь срок действия кредитного договора. В случае закладывания драгоценных изделий или ценных бумаг (акций) – они подлежат передаче кредитующей организации на хранение;
- Обращение за кредитом в финансовую структуру, которая только начала свое существование – еще один шанс на одобрение кредита заемщику с негативной кредитной историей. Недавно открывшиеся организации-кредиторы только набирают обороты и им дорог каждый клиент. Поэтому в ряде случаев они лояльно относятся к бывшим неплательщикам. Главное, чтобы у клиента не было просроченных задолженностей на момент подачи заявки на кредит;
- Обращение в банк за кредитом в конце года (лучше в декабре) также будет актуальным шагом. Ведь многие такие организации имеют определенный годовой план по ссудированию, а выполнить этот план удается не всегда, и они пытаются наверстать недостающее число (или недостающую сумму) выданных кредитов. В этом случае финансовая компания будет более лояльна к потенциальным заемщикам;
Еще одна возможность – оформление кредитной карточки. Этот способ отличается быстротой принятия решения по запросу на кредит. Причем, иногда даже не надо посещать банк – достаточно подать заявку онлайн через интернет и, в случае одобрения, приехать за картой (или карту доставит курьер), активировать ее и воспользоваться денежными средствами. Минус этого способа получения кредита – одобренная сумма вряд ли превысит 100000 рублей.
И, если срочно требуется небольшая сумма денег, можно обратиться в микрофинансовую организацию, 99 процентов которых не откажут в выдаче кредита с испорченной кредитной историей. Ставка по кредиту в таких структурах может достигать 70 и более процентов годовых. Плюс – можно заказать деньги онлайн с курьерской доставкой.
Банки, которые лояльно относятся к выдаче кредитов с плохой кредитной историей:
- «Банк Русский Стандарт» - процентная ставка от 30 процентов, сумма кредита – до 300000 рублей на банковской карте, рассмотрение заявки – один рабочий день;
- «Ренессанс Кредит» - ставка от 30 процентов, сумма – до 300000 рублей наличными в кассе или на банковской карте, возможность подачи заявки онлайн, рассмотрение – один рабочий день;
- «Т-Банк» - ставка от 30 процентов, сумма – до 300000, возможность заявки онлайн и курьерской доставки кредитной карты;
- Банк «Альфа» - ставка от 33 процента, сумма до 300000 наличными или на банковской карте, возможность заявки онлайн, рассмотрение заявки – до трех рабочих дней.
Следует отметить, что важным критерием, на момент подачи заявки на кредит в любую финансовую структуру, является отсутствие непогашенных просроченных задолженностей. Ведь изначальная проверка заемщика проводится в режиме онлайн через общую банковскую базу и, при наличии просрочки, произойдет автоматический отказ в кредитовании. Дело даже не дойдет до «ручной» проверки потенциального клиента. В случае если деньги требуются для погашения уже существующего кредита (или нескольких), можно обратиться в банк, предоставляющий услуги по рефинансированию. Естественно, что в этом случае также не должно быть непогашенных просроченных задолженностей на момент подачи заявки в банк. Достаточно большую сумму денег на рефинансирование можно получить в Сбербанке и Банке ВТБ 24 (до 1500000). В других кредитных организациях эта сумма значительно ниже.
Кредитный калькулятор
Результаты расчета:
Ежемесячный платеж:
Общая выплата: