Что делать если банк продал ваш кредит

В последние годы банки активно используют так называемую "продажу кредитов" как способ избавиться от проблемной задолженности или повысить собственную ликвидность за счет передачи прав требования по займам сторонним организациям. Однако далеко не все заемщики понимают суть таких операций и осознают, какие риски таит для них подобная продажа банками своих кредитов. Разберемся в этом подробнее.

Что означает продажа банком кредита другому банку или инвестору

Под продажей кредита понимается уступка права требования по кредиту другому юридическому лицу – новому кредитору. Банк заключает договор цессии или иным образом переуступает права на получение платежей от заемщика, но уже не в свою пользу, а в пользу другой структуры, которая приобрела эти права за определенное вознаграждение у первоначального кредитора.

Банки используют такие инструменты по отношению к плохим, "токсичным" кредитам с большой длительной просрочкой. Первоначальный кредитор может быстро "сбросить" обесценивающийся проблемный актив, получив за него хоть какие-то компенсирующие доходы путем продажи такого "плохого" долга со скидкой.

Кому обычно продаются кредиты: основные варианты

Основные варианты структур, которые выступают покупателями чужих закредитованных обязательств:

• Другие банки, специализирующиеся на работе с проблемной задолженностью
• Инвестиционные и венчурные фонды, скупающие кредиты со скидкой с целью последующей реструктуризации и "реанимации"
• Коллекторские агентства, получающие на такие кредиты коллекторские уступки. Коллекторы покупают безнадежную или давно просроченную задолженность для последующего взыскания по суду с минимальным шансом на возврат средств.
• Прочие сервисные финансовые компании, зарабатывающие на посреднических операциях с долговыми обязательствами.

Спрос на чужие кредиты исходит от широкого круга организаций, которые так или иначе специализируются на работе с чужими долгами.

Риски и последствия для заемщика при продаже банком его кредита

Для заемщика сам факт продажи банком своего кредита третьему лицу несет ряд дополнительных рисков:

• Резко возрастают риски агрессивного внесудебного взыскания при попадании кредита к коллекторам.
• Возможна организация давления, угроз и других незаконных методов со стороны коллекторов для возврата долга.
• Существует вероятность приобретения кредита сомнительной, аффилированной с банком структурой, которая будет намеренно уводить должника в длительную судебную тяжбу с риском значительного возрастания издержек.
• Возникает необходимость заново изучения нового кредитора, его репутации и методов работы с должниками, а также контактов для коммуникации с ними по поводу реструктуризации или отсрочек платежей.

Переуступка банком прав на исходный кредит третьему лицу резко повышает уровень риска для заемщика попасть в ситуации вымогательства или незаконного внесудебного взыскания долга. Бывает, что кредит выкупил другой банк, если произошло слияние компаний.

Какие права есть у заемщика при продаже банком кредита

Согласно законодательству, проданные кредиты банком не должны негативно отразиться на заемщике и нарушать его законные права по исходному кредитному договору. В частности у заемщика сохраняются следующие права:

• Оспаривать размер и законность имеющейся задолженности в суде.
• Требовать предоставления доказательств законности приобретения права требования по кредиту новым кредитором.
• Обжаловать навязывание дополнительных платежей или изменение условий первоначального кредитного договора.
• На обращение к финансовому уполномоченному или в суд за защитой своих прав как потребителя финансовых услуг.

Принципиальных изменений в обязательствах и порядке взаимодействия по возврату кредита процедура продажи займа для заемщика не влечет. Но риски существенно возрастают, и их нужно минимизировать. Банк продал кредит что делать?

Как минимизировать риски для заемщика при продаже банком его кредита

Чтобы с наибольшей выгодой для себя пережить ситуацию продажи банком своего кредита посторонним лицам, заемщику рекомендуется придерживаться следующих рекомендаций:

1. Сразу запросить у прежнего кредитора (банка) информацию о новом кредиторе и реквизитах для дальнейшего взаимодействия с ним (контакты ответственного лица, реквизиты расчетного счета для внесения платежей по кредиту и т.д.).
2. Письменно уведомить нового кредитора об имеющихся возражениях или спорах по поводу кредита, если таковые были ранее в отношениях с банком.
3. Требовать от нового кредитора разъяснений по всем интересующим или вызывающим сомнение вопросам по условиям возврата кредита.
4. При малейших признаках нарушения прав или законодательства со стороны нового кредитора обращаться с жалобами в Банк России, прокуратуру и иные надзорные и судебные органы.
5. При невозможности самостоятельной защиты своих интересов обращаться за профессиональной юридической помощью по вопросам, связанным с проданным банком кредитом и уступленными правами по нему.

Реализуя эти простые, но важные шаги можно минимизировать потенциально негативные последствия от факта продажи банком Вашего кредита сторонним лицам, вплоть до полного его списания по истечении сроков исковой давности. Главное – отстаивать и защищать свои законные права активно и настойчиво всеми доступными способами.