Нецелевой кредит

Виды потребительских кредитов делятся на целевые и нецелевые в зависимости от наличия или отсутствия обязательного целевого использования выданных заемных средств. Давайте подробно разберемся, что из себя представляют нецелевые кредиты, их основные характеристики и особенности по сравнению с целевыми займами.

Понятие нецелевого потребительского кредита

Нецелевой кредит – это заем без заранее зафиксированного в договоре назначения. После получения денег заемщик может потратить их на любые цели по своему усмотрению.

Например, человек оформил нецелевой кредит на 100 тысяч рублей. После чего он имеет право направить эти заемные средства на ремонт авто, на оплату отпуска, на покрытие текущих расходов, на погашение старых долгов или на любые другие нужды.

В отличие от целевых займов, где кредитор контролирует расходование средств строго на заявленные цели (например, ипотека на покупку жилья), при нецелевых кредитах такого контроля и ограничений нет в принципе.

Отсутствие необходимости подтверждать целевое использование - это и есть ключевая особенность нецелевых потребительских займов, отличающая их от целевого кредитования.

На какие цели чаще берут нецелевые кредиты

Несмотря на отсутствие формальной привязки к конкретным целям, большинство нецелевых займов в итоге тратятся заемщиками на типичный набор нужд. Согласно статистике, самые популярные направления использования средств по нецелевым кредитам - это:

• покупка товаров длительного пользования (бытовой техники, электроники, мебели);
• оплата медицинских услуг, лечения;
• туризм, отпуск, путешествия;
• погашение более дорогих кредитов (рефинансирование);
• текущие расходы на нужды семьи.

Конечно, встречаются и более экзотические случаи.

Кто-то тратит нецелевые займы на хобби, кому-то нужно срочно помочь родственникам материально. Поэтому выбор целей ограничен лишь фантазией и потребностями самого заемщика.

Плюсы и минусы нецелевых потребительских кредитов

Давайте теперь разберем, какие преимущества и недостатки есть у нецелевых кредитов в сравнении с целевыми.

• К достоинствам нецелевых займов можно отнести:
• Отсутствие необходимости обосновывать целевое использование средств – проще получить одобрение;
• Возможность использовать средства на любые потребности, не ограничивая себя каким-то одним направлением;
• Более высокие шансы на получение повторных нецелевых займов после погашения текущего (при хорошей кредитной истории).
• Среди недостатков нецелевого кредитования можно выделить:
• Отсутствие льгот, которые предоставляются при реализации госпрограмм целевого кредитования (льготная ипотека, автокредиты и т.п.);
• Более жесткие требования и высокий скоринг балл претендентов на получение нецелевого займа;
• Высокие ставки по сравнению с целевыми программами кредитов.

У нецелевых кредитов достаточно сбалансированное соотношение плюсов и минусов для заемщика. И во многом их выгодность зависит от конкретных обстоятельств и потребностей человека в заемных средствах.

Требования банков к заемщикам нецелевых кредитов

• Российское гражданство.
• Возраст от 21 до 65 лет включительно.
• Обязательное подтверждение дохода: 2-НДФЛ, выписка со счета, по форме банка. С уровнем после налогообложения от 25-30 тысяч рублей в месяц.
• Стабильная занятость последние 3-6 месяцев на текущем месте работы.
• Отсутствие просрочек по действующим кредитам. Оптимально полное отсутствие негашенных долгов перед банками.

Другими словами, чем выше финансовая состоятельность, доходы и стабильность работы у претендента, тем больше шансов взять нецелевой заем в банке на более выгодных условиях.

Процедура одобрения нецелевого кредита в банке

1. Подача и заполнение заявки-анкеты на выдачу нецелевого потребзайма в банке или на сайте.
2. Обязательное предоставление полного пакета подтверждающих доход документов с указанием сумм дохода после налогообложения.
3. Анализ платежеспособности и скоринговая оценка заемщика сотрудником банка-кредитора.
4. Принятие решения о выдаче или отказе в нецелевом кредите с указанием суммы, срока, процентной ставки и прочих параметров предложения.
5. Подписание кредитного договора с банковским менеджером на согласованных условиях.
6. Перечисление суммы нецелевого займа на банковский счет/карту заемщика, указанные им в заявке.

Средние процентные ставки по нецелевому кредиту обычно находятся на уровне 13-25% годовых в зависимости от банка, суммы и срока займа. Это несколько выше аналогичных целевых программ.

Особенности погашения и возможность проверок целевого расходования

В отличие от целевых кредитов, где заемщик обязан документально подтвердить использование средств на согласованные цели, нецелевые кредиты требуют лишь своевременного ежемесячного внесения платежей по установленному с банком графику.

Целевое использование при этом никак не отслеживается. Заемщик вправе тратить полученные средства на свое усмотрение на любые бытовые и прочие потребности. При условии соблюдения графика платежей, кредитора не интересует, куда и как были потрачены заемные деньги. Формальных проверок быть не может.

Впрочем, в договоре часто остается за банком право запрашивать информацию о расходах по кредиту в случае возникновения подозрений в недобросовестности клиента. Но на практике подобные ситуации случаются крайне редко. Поэтому погашение нецелевых займов не сопряжено ни с какими проблемами для ответственных заемщиков.

Использование нецелевых кредитов оптимально для тех случаев, когда требуется срочно решить финансовые потребности семьи без жесткой привязки к конкретным направлениям расходов. Это обеспечивает максимальную свободу и гибкость в управлении семейным бюджетом. При условии, что заемщик понимает всю свою ответственность и дисциплинированность в обслуживании и своевременном возврате таких рискованных для банка займов.