Необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит – это вид кредитного продукта, при котором заем выдается банком клиенту без предоставления какого-либо материального обеспечения (залога) в качестве гарантии его возврата. Рассмотрим подробно, что конкретно из себя представляют такие незалоговые ссуды и в каких случаях они обычно используются.

Отсутствие залога и способы защиты банка

Главная особенность необеспеченных кредитов – полное отсутствие какого-либо залогового обеспечения, будь то недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги и прочие активы. Банк выдает ссуду индивидуальному клиенту или компании исключительно под личные или корпоративные обязательства вернуть долг. Это повышает риски кредитора не вернуть выданные средства.

Поэтому банкирской практике существуют специальные механизмы защиты банка при необеспеченном кредитовании:

• Установление повышенной процентной ставки по кредиту, чтобы стоимость компенсировала дополнительные риски отсутствия залога;
• Тщательная предварительная оценка банком кредитоспособности потенциального заемщика для минимизации риска невозврата;
• Использование альтернативных средств обеспечения – страхования ответственности заемщика, банковских гарантий, поручительств третьих лиц.

Используются такие кредиты на небольшие сроки и суммы, что тоже снижает риски для банка. Однако для заемщика необеспеченный заем обычно выходит дороже по сравнению с традиционным залоговым кредитованием.

Какие бывают виды необеспеченных кредитов

В банковской сфере наиболее распространены несколько основных разновидностей необеспеченного кредитования физических и юридических лиц:

• Овердрафт по расчетному счету. Краткосрочный заем оборотных средств для компаний путем предоставления минусового сальдо по их расчетному счету в банке в пределах определенного кредитного лимита.
• Потребительские кредиты наличными. Разовые или возобновляемые займы на 12-24 месяца до 1 млн рублей на любые личные цели для физических лиц.
• Кредитные карты. Возобновляемый необеспеченный кредитный лимит по банковской карте до 1 млн рублей.
• Кредитные линии. Открытие кредитной линии без обеспечения для компаний на использование по мере необходимости оборотных средств в банковском формате.

Применение необеспеченных кредитных инструментов обычно ограничено относительно небольшими суммами заимствований и короткими сроками, чем банки стараются минимизировать возможные риски при использовании механизма необеспеченного кредитования.