Обеспечение кредита
Обеспечение кредита (залог) – один из ключевых элементов кредитного договора с физлицами или компаниями. Под обеспечением понимается материальный актив или имущественное право, которые передаются в залог банку-кредитору, чтобы гарантировать ему возврат выданных денежных средств. Рассмотрим подробно, что из себя представляет такой механизм обеспеченного кредитования.
Цели использования обеспечения по кредиту
Основными целями обеспечения выступают:
- Минимизация риска невозврата кредита для банка. В случае непогашения задолженности заемщиком банк как кредитор вправе компенсировать свои убытки за счет реализации заложенного имущества в судебном или внесудебном порядке.
- Возможность для заемщика получить дополнительное финансирование сверх стандартных лимитов банка. Залог воспринимается как дополнительная гарантия возврата средств даже в случае снижения платежеспособности клиента.
- Снижение процентной ставки по кредитам, обеспеченным залогом. За счет пониженных рисков убытков банк может снизить стоимость займа для клиента в среднем на 1-3% годовых по сравнению с необеспеченными кредитами.
Основные виды обеспечения по кредитам
Банки используют следующие виды залогового обеспечения по кредитам:
- Недвижимость. Самый распространенный вид залога – квартиры, дома, земельные участки, коммерческая недвижимость. Позволяет получить масштабные кредиты для заемщиков.
- Транспортные средства. В качестве обеспечения используются как легковые, так и грузовые автомобили, спецтехника, пригодная к эксплуатации на дорогах общего пользования.
- Оборудование и специализированная техника для промышленных предприятий и сельского хозяйства.
- Товары в обороте. Для сырья, полуфабрикатов и готовой продукции может быть установлено залоговое обеспечение (товарный залог).
- Ценные бумаги (акции, облигации) и валютные ценности (валюта, драгметаллы).
- Объекты интеллектуальной собственности или имущественные права.
Это основной перечень активов, которые могут служить обеспечением. В реальности банки используют намного более широкий спектр залогов – в зависимости от специфики кредитования, профиля клиентов и их активов.
Основные требования банков к обеспечению кредитов
Чтобы имущество можно было оформить в залоговое обеспечение по кредиту, к нему предъявляется ряд обязательных требований со стороны кредитной организации:
- Объект залога должен быть ликвидным, обладать способностью быть быстро проданным на вторичном рынке в случае необходимости обращения взыскания для компенсации убытков банка.
- Право собственности на предмет залога должно быть подтверждено соответствующими документами. Либо должны быть доказательства иного имущественного права (права аренды, права хозяйственного ведения).
- Обеспечение должно иметь достаточную оценочную или залоговую стоимость, чтобы перекрыть величину запрашиваемого кредита с учетом требований по коэффициенту покрытия обеспечением кредитных рисков.
Процесс оформления залогового обеспечения
После согласования всех условий кредита и обеспечения стороны заключают:
- Кредитный договор, в котором прописываются все заемные обязательства.
- Отдельный договор залога по согласованной форме, который вступает в силу одновременно с кредитным договором.
- При необходимости также подписывается договор страхования заложенного имущества от разных рисков утраты и повреждения.
После этого предмет залога может быть как оставлен у заемщика и кредитора на хранение и использование с ограничениями, так и передан во владение залогового кредитора – банка.
Залоговое обеспечение кредита законодательно закрепляет имущественную ответственность заемщика перед кредитором и минимизирует риски невозврата за счет реализации заложенных активов. Это важная составляющая большинства крупных кредитных сделок в России.
