Первоначальный взнос по кредиту
Первоначальный взнос по кредиту — это сумма собственных средств заемщика, которую он должен внести для получения кредита. Она оплачивает часть стоимости приобретаемых в кредит товаров или услуг. Рассмотрим подробно, в чем смысл такого платежа, как он влияет на условия кредитования и в каких случаях применяется.
Зачем банки запрашивают взнос при выдаче кредита
Главная цель первоначального взноса — снизить кредитные риски банка и повысить вовлеченность заемщика в кредитный проект. Чем выше доля собственных средств клиента изначально, тем ниже остаток долга и необходимость банку нести риски по его возврату. Клиент, внеся часть денег, морально более привержен вернуть полностью весь заем.
Первоначальный взнос бывает обязательным требованием либо необязательным, но влияющим на процентную ставку. Минимальный размер взноса по кредиту обычно начинается от 10% стоимости приобретаемого актива (автомобиля, недвижимости и т.д.). Чем выше взнос от 30% и более, тем лояльнее отношение банка и лучше условия по кредиту. Для VIP-клиентов и при другом высоколиквидном обеспечении банки могут выдавать кредит без взноса.
Виды платежей, составляющие первоначальный взнос
- Стоимость имеющегося у клиента имущества, передаваемого в залог банку в качестве обеспечения по кредиту (автомобиль, квартира и т.д.). Этот взнос не денежный, но с точки зрения банка также снижает риски.
- Средства от реализации имеющегося имущества клиента с направлением выручки на оплату первоначального взноса.
- Процент имеющихся сбережений, который клиент обязуется не тратить в течение действия кредитного договора.
В широком смысле из собственных источников заемщика оплачивается первый транш при получении кредита на покупку чего-либо, а оставшаяся часть покрывается за счет заемных банковских средств.
Оптимальный размер первоначального взноса
Рекомендованная доля первоначального взноса при получении кредита составляет 20-30% от совокупной стоимости приобретаемого актива или оплачиваемой услуги. При этом чем выше взнос, тем дешевле в итоге обходится кредит.
Например, при автокредите 10% взноса по сравнению с 30% может экономить до 5% от стоимости автомобиля на величине переплат. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток основного долга. Чем он ниже, тем меньше сумма процентов. Поэтому оптимальный размер взноса и выгодность кредита сбалансированы.
Наличие солидного первоначального взноса повышает шансы на одобрение банком желаемого кредита и снижает его стоимость для заемщика. Поэтому важно заранее копить и формировать взнос перед обращением за крупным целевым кредитом.
