Реконструкция кредита

Реконструкция кредита – это изменение первоначальных параметров кредитной сделки, осуществляемое банком по заявлению клиента. Цель реконструкции – оптимизация условий погашения кредита с учетом текущего финансового положения и потребностей клиента. Рассмотрим подробно основные аспекты реконструкции кредитов.

Причины обращения за реконструкцией

• Ухудшение финансового положения, нехватка средств для обслуживания текущего графика платежей – например, из-за потери основного источника дохода. Цель – снизить ежемесячную нагрузку по кредиту за счет увеличения срока, снижения платежа либо временной отсрочки выплат.
• Улучшение финансового состояния. Желание досрочно погасить кредит или наоборот – увеличить сумму для реализации новых целей.
• Получение дополнительного финансирования от банка без оформления нового кредита. Достигается посредством увеличения лимита существующей кредитной линии.
• Намерение консолидировать несколько имеющих кредитов в один удобный для обслуживания.

Причины реконструкции могут быть прямо противоположными – либо тяжелое финансовое положение, либо улучшение и стремление заработать больше при помощи кредита. Главное – наличие веских аргументов в пользу изменения условий.

Какие параметры кредита можно изменить

• Срок кредитования – увеличение или сокращение периода возврата ссуды.
• График платежей – переход с дифференцированных на аннуитетные платежи или наоборот.
• Размер ежемесячного платежа – увеличение или уменьшение суммы в зависимости от платежеспособности.
• Процентная ставка – может быть как повышена, так и понижена в индивидуальном порядке.
• Остаточный платеж при аннуитетных платежах – корректировка его доли в общей сумме кредита.
• Изменение валюты кредита – перевод в другую валюту.
• Льготный, «кредитные каникулы» период – отсрочка платежей или сниженные платежи на время.
• Увеличение суммы кредита при необходимости дополнительного финансирования.

Диапазон корректируемых условий достаточно широк. Главное, чтобы эти параметры устраивали и клиента, и банк.

Нюансы реконструкции ипотеки

• Процентные ставки здесь не могут превышать определенный уровень, установленный госрегулятором в качестве максимального. Понижение ставок не ограничено.
• Изменения могут касаться только самого кредитного договора, но не затрагивать договора ипотеки – залог недвижимости останется прежним.
• При увеличении срока кредита также автоматически продлевается и действие договора ипотеки как обеспечительной меры.
• Возможно частичное досрочное погашение ипотеки – уменьшение основного долга без изменения срока (сокращаются проценты).
• Комиссия за реконструкцию ипотечного кредита не взимается.

Ипотека дает большую гибкость в части корректировки кредита с сохранением первоначального обеспечения. Это существенно расширяет возможности заемщика.

Этапы оформления реконструкции

• Обращение клиента в банк с официальным заявлением на изменение условий кредита, указание желаемых параметров.
• Рассмотрение банком заявления и анализ текущего финансового положения клиента, оценка рисков.
• Принятие решения о возможности реконструкции, сообщение клиенту результата.
• При положительном решении – оформление дополнительного соглашения к имеющемуся кредитному договору с измененными условиями.
• Подписание заемщиком этого соглашения, вступление его в силу, начало действия скорректированных параметров кредита.

Процедура требует взвешенной позиции и активного участия обеих сторон кредитных правоотношений с максимальным учетом интересов друг друга. Это залог конструктивного результата.

Основные преимущества для клиента

• Оптимизировать ежемесячную кредитную нагрузку исходя из текущей платежеспособности, снизив риск просрочек.
• Получить дополнительное финансирование от банка без лишних проверок и справок.
• Улучшить свою кредитную историю за счет безупречного обслуживания скорректированного графика платежей.
• Зафиксировать максимально низкую ставку на весь оставшийся период кредитования.
• Избежать судебных разбирательств и возможности попадания в список неблагонадежных заемщиков.

Реконструкция – эффективный инструмент для реструктуризации долговой нагрузки и нормализации взаимоотношений кредитора и заемщика в кризисной ситуации, позволяющий обеспечить максимально плавный выход из нее.