Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредитному договору - это установленный законом промежуток времени, в течение которого банк может обратиться в суд с требованием к заемщику погасить имеющуюся просроченную задолженность.

Согласно российскому гражданскому законодательству, этот срок составляет 3 года и исчисляется с момента нарушения клиентом своих обязательств - например, с первого дня неуплаты очередного платежа.

Если в трехлетний период кредитор не предпринял никаких действий по судебному взысканию невозвращенного долга - не подавал исковое заявление, не накладывал взыскания на имущество и т.д. - то по истечении этого срока он утрачивает такое право, возможность принудительного взыскания через суд.

Важными особенностями здесь являются приостановление, перерыв и возобновление течения срока давности при совершении определенных юридических действий сторонами кредитных правоотношений. Рассмотрим это подробнее:

• Перерыв срока давности происходит в случае подачи банком искового заявления о взыскании задолженности. После этого течение срока начинается заново.
• Приостановление срока возможно, если обращение в суд оказалось невозможно из-за форс-мажорных обстоятельств.
• Письменное обязательство должника погасить имеющуюся задолженность по кредиту также приостанавливает течение срока давности.
• Срок давности возобновляется, если заемщик совершит действия, свидетельствующие о признании долга - частично его погасит или реструктуризирует.

Знание этих особенностей и условий важно для понимания и защиты своих прав и интересов всеми участниками кредитных правоотношений.

Фактически пропуск банком срока исковой давности по кредиту играет на руку исключительно заемщику, избавляя его от кредитного бремени. Банк же несет убытки в размере невозвращенной суммы основного долга и процентов, которые ему уже не вернуть.

Поэтому клиентам, испытывающим проблемы с выплатой старых кредитов, имеет смысл внимательно отслеживать срок исковой давности и после его истечения уже не опасаться претензий по данному кредиту. А вот банкам нужно тщательно следить за сроками по проблемным кредитам, чтобы успевать реализовывать свои права в рамках ограниченного трехлетнего лимита давности.

Какие есть особенности исковой давности по ипотечным кредитам

По ипотечным кредитам есть некоторая особенность в части сроков исковой давности. По таким кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, он установлен не в 3 года, а в 10 лет.

Этот расширенный 10-летний срок давности закреплен в статье 200 Гражданского кодекса РФ. Он начинает действовать с момента неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своего обязательства по кредитному договору.

Установление более длительного периода давности связано с тем, что ипотечные кредиты выдаются как правило на длительный срок – до 30 лет.

Одна из ключевых задач ипотеки как инструмента жилищного кредитования – создание условий по обеспечению исполнения обязательств по кредиту в течение всего заявленного срока его действия.

10-ти летнего же периода вполне достаточно, чтобы банк при желании успел воспользоваться всеми предусмотренными правовыми механизмами для возврата ипотечного кредита или компенсации стоимости предмета залога.

Исковая давность и другие виды кредитования

Помимо потребительских и ипотечных займов, по которым действуют особые правила исчисления давностных сроков, существует еще несколько категорий кредитования, обладающих своими нюансами:

1. Межбанковские кредиты. Срок исковой давности – 1 год вместо стандартных 3 лет.
2. Микрозаймы. Иск предъявляется в суд не позднее 3 лет после окончания срока возврата микрозайма по договору.
3. Овердрафт. К нему применяются общие правила давности как и по обычным кредитам (три года).
4. Кредитные карты с лимитом. По ним тоже действует 3-летний срок исковой давности.

Эти особые условия закреплены Гражданским кодексом РФ и ФЗ "О потребительском кредите". Их важно знать заемщикам, пользующимся различными типами заимствований.

Как банк может взыскать долг по кредиту без обращения в суд по сроку давности

Несмотря на наличие лимита исковой давности по кредитам, банки имеют возможность возвратить задолженность по истечении давностного срока без обращения в суд при соблюдении ряда условий:

1. Наличие в первоначальном кредитном договоре пунктов о согласии заемщика на внесудебный порядок списания денежных средств с его счетов в счет задолженности по договору.
2. Пропуск банком срока исковой давности для судебного взыскания задолженности по кредиту с заемщика (3 года).
3. Предъявление банком инкассового поручения или платежного требования для осуществления прямого списания денег с расчетного счета или банковской карты заемщика в погашение просроченной задолженности.
4. Наличие денежных средств на счетах клиента в этом банке, с которых юридически законно произвести такое безакцептное списание средств.

Даже по прошествии трех лет банк может вернуть задолженность по кредиту через механизм прямого списания средств со счета клиента на основании его предварительного согласия на такое списание. Но это возможно только при наличии необходимой суммы на счетах самого должника.

Фактически пропуск банком срока исковой давности по кредиту означает полное аннулирование долга для заемщика. Этот срок установлен законом не просто так – если кредитор 3 года не предпринимал никаких мер к взысканию долга, значит реальных намерений получить эти деньги он не имеет. И заемщик в силу этого освобождается от обязательств.

Однако если банк все же докажет, что пропустил срок по инерции, а на самом деле рассчитывал вернуть долг всеми правдами и неправдами - шансы в суде в принципе у него есть. Ведь коллекторские агентства нередко выигрывают такие дела. Кредитная организация может заявить, что истец ввел ее в заблуждение и хитростью скрывался, чтобы дождаться исковой давности и избежать законного взыскания. В таких случаях суд может принять доводы банка и обязать бывшего клиента расплатиться по старым долгам.

Поэтому даже при пропуске давности по кредиту со своей стороны не стоит расслабляться. Пока не наступит следующий трехлетний срок - а он касается судебного преследования уже вас за так называемое "недобросовестное поведение" - риски остаются. Так что будьте бдительны.