Страхование кредита

Страхование кредита представляет собой механизм минимизации рисков банка и заемщика при кредитовании за счет передачи ответственности за непредвиденные ситуации страховой компании. Обязывая заемщиков страховать свои жизнь и здоровье при получении кредита, банки хеджируют риски невозврата займов. Рассмотрим подробно, как устроена система страхования кредитных рисков в России.

Почему банки настаивают на страховке кредита

Основная проблема банков при розничном кредитовании – это риск того, что заемщик по тем или иным причинам не сможет вернуть кредит. Это может быть связано со смертью или потерей трудоспособности клиента в результате болезни или несчастного случая, потерей работы, значительным сокращением дохода и так далее.

Для минимизации таких кредитных рисков большинство банков требуют принудительно страховать ответственность заемщиком или настоятельно предлагают добровольные программы страхования. Это позволяет банку рассчитывать на то, что при наступлении страхового случая долг перед кредитной организацией будет погашен за счет страховых выплат.

Что конкретно страхуется при кредитовании

В зависимости от требований банка и выбранного заемщиком варианта, страховым покрытием при кредитовании могут быть предусмотрены следующие риски:

• Смерть или первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний у заемщика.
• Потеря трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или болезни.
• Временная нетрудоспособность в случае травмы или госпитализации.
• Невольная потеря работы (для кредитов под поручительство работодателя).

При наступлении одного из застрахованных событий страховая компания обязана выплатить банку сумму непогашенного долга по кредиту согласно подписанному договору с банком и заемщиком. Реализуется механизм компенсации кредитных рисков при страховании.

Как определяется стоимость страхования по кредитам

Стоимость кредитного страхования (размер страховой премии) рассчитывается исходя из таких параметров:

• Размера кредита и срока действия договора страхования.
• Возраста и состояния здоровья застрахованного заемщика.
• Перечня застрахованных рисков и условий их наступления.

Чем выше вероятность страхового события для клиента, тем дороже ему обходится страховая премия. Ее размер выражается как доля от суммы кредита – в среднем это 0,5-4% годовых в зависимости от рисков. Например, при кредите 1 млн рублей и сроке 5 лет премия может составить 25-150 тысяч рублей за весь период.

Кредитное страхование – важный инструмент управления рисками как для банков, так и для самих заемщиков во избежание финансовых потерь. Поэтому данный вид страхования становится обязательным условием одобрения многих видов кредитов.