Страховая премия по кредиту

Страховая премия по кредиту – это плата за подключение программы добровольного страхования рисков заемщика при кредитовании, которую банки включают в ежемесячные платежи по займу. Рассмотрим детально, как устроен механизм кредитного страхования, кто и зачем его оплачивает, от чего зависит стоимость страховки и чем это грозит клиентам банков.

Что включают программы страхования кредитных рисков

Банковское кредитование всегда сопряжено с определенными рисками финансовых потерь кредитора, связанными со смертью или потерей трудоспособности заемщика. Чтобы минимизировать такие риски невозврата денег, банки активно навязывают клиентам различные программы страховой защиты на период действия кредитного договора.

В состав таких программ страхования кредитных рисков могут входить:

• Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней.
• Страхование от потери дохода при потере работы.
• Страхование возможности осуществления ежемесячных платежей по кредиту.
• Иные варианты страхования ответственности заемщика.

Все эти программы призваны минимизировать риск невозврата самим клиентом кредита из-за различных форс-мажорных обстоятельств, перекладывая ответственность на страховые компании.

Кто оплачивает страховые взносы по кредитам

Логично предположить, что раз страхование направлено в первую очередь на защиту интересов банка, то платить за него должен сам банк из собственной прибыли. Однако на деле оплачивать страховые полисы и ежемесячные взносы приходится клиентам банков!

Клиенты кредитных организаций вынуждены самостоятельно финансировать минимизацию рисков банков по выданным этим же клиентам займам. Эти взносы включаются в общую сумму ежемесячного платежа по кредиту и отдельно не выделяются. Зачастую клиент даже не понимет до конца, что часть его денег уходит именно на страхование.

Как влияет стоимость страхования на размер платежа

Величина страховых взносов напрямую зависит от первоначальной суммы кредита, срока кредитования и индивидуальной оценки факторов риска конкретного заемщика. Чем выше кредитные риски клиента, тем дороже ему обходится и страхование по займу.

В итоге получается, что стоимость страховки может составлять до 30-50% от размера ежемесячной выплаты по кредиту. Заемщик сам вынужден платить изрядную долю своего дохода просто для того, чтобы банку было спокойнее по поводу своих же кредитных рисков. Парадоксальная с экономической точки зрения ситуация.