Доход для получения кредита
Одним из ключевых факторов при принятии банками положительного решения о выдаче кредита является подтвержденный уровень дохода заемщика. Оценив платежеспособность клиента, кредитный эксперт определяет максимально допустимый лимит кредитования. Давайте разберемся, от чего зависит эта сумма, и какие типовые требования выдвигают банки к доходам потенциальных заемщиков.
Как банки определяют максимально допустимую сумму кредита
Согласно требованиям Центробанка РФ, коммерческие банки обязаны оценивать реальную кредитоспособность заемщика исходя из уровня его доходов. Для этого используется коэффициент DTI (Debt To Income).
- Из дохода за минусом налогов определяется чистый доход клиента за месяц.
- Умножаем его на коэффициент DTI. Типовое значение – 0,5 (50%). Может быть 0,4 или 0,6 в зависимости от политики банка и качества заемщика.
- Получаем максимально допустимый ежемесячный платеж по кредиту. Исходя из него рассчитывается итоговая сумма кредита.
Пример расчета лимита по кредиту:
- Чистый доход клиента 30 000 руб./мес.
- DTI = 0,5 (50%)
- Макс. платеж = 30 000 * 0,5 = 15 000 руб./мес.
Такой подход применяется для всех типов кредитов физлицам и позволяет привязать долговую нагрузку на клиента к его реальной платежной способности.
Сколько нужно зарабатывать для получения ипотеки, автокредита, кредитной карты
Чтобы претендовать на типовой розничный кредит в банке, уровень зарплаты должен соответствовать некоторым пороговым значениям. Как минимум требуется подтвердить доход не менее:
- Для ипотечного кредита – 35-50 тысяч рублей (после налогов);
- Для автокредита – 20-30 тысяч рублей на одного заемщика;
- Для необеспеченных кредитов наличными – 15-20 тысяч рублей;
- Для кредитных карт – 10-15 тысяч рублей.
Конечно, банки индивидуально рассматривают каждого клиента. Если есть прочие факторы надежности (залог, поручительства, длительный стаж), то минимальный доход требуется ниже. И наоборот, нетрудоустроенным без кредитной истории будет сложнее даже с высоким доходом.
Как учитываются другие доходы кроме основной зарплаты
Помимо основного дохода по месту работы, кредитные эксперты также анализируют иные поступления на счета клиента:
- Доход от сдачи недвижимости в аренду;
- Дивиденды от инвестиций или участия в бизнесе;
- Проценты по депозитам;
- Пенсионные или социальные выплаты.
Все эти дополнительные доходы также увеличивают значение коэффициента DTI при расчете итогового лимита по кредиту.
Главное, чтобы клиент мог документально подтвердить получение таких доходов: выпиской по банковскому счету, налоговой декларацией, выпиской из Пенсионного фонда.
Справки о доходах бывают разных видов: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка. Главное, чтобы были печати, подписи, период выдачи не более 3 месяцев. Тогда все допдоходы будут засчитаны в копилку общего уровня доходности клиента-заемщика.
Как узнать, на какую сумму одобрят кредит в банке
Чтобы заранее определить, какой кредит в принципе можно рассчитывать при обращении в банк, есть два пути:
- Воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами на сайтах банков, где нужно указать желаемые параметры кредита и свои доходы. Система в режиме реального времени сама подберет реалистичный лимит.
- Пообщаться с кредитным экспертом в выбранном банке, который запросит о вас необходимые данные и также сможет спрогнозировать индивидуальный лимит.
Зная предварительно реально доступную сумму, можно или скорректировать запрос на более реалистичные значения, или дополнительно подтвердить свой доход для увеличения итогового лимита по кредиту. Главное, ставить адекватные цели перед банком и трезво оценивать собственную кредитоспособность.
