Курсы валют ЦБ РФ
2024.07.16 2024.07.17
$ 87.8077 +0.0650 88.2824 +0.4747
95.7849 +0.0261 96.2637 +0.4788
ИнфоБанк Ипотека: что это

Ипотека: что это?

Ипотека – один из самых распространенных видов кредитования недвижимости, позволяющий приобрести жилье в рассрочку. Суть ипотеки заключается в том, что банк предоставляет долгосрочный кредит под залог квартиры или дома.

Что же представляет собой ипотека?

Ипотека – это залог недвижимого имущества с целью получения кредита. В ипотеку берется квартира или дом, которые и выступают в качестве гарантии возврата кредитных средств банку. Если заемщик перестает погашать кредит, банк имеет право обратить взыскание на заложенную недвижимость, оформить ее в свою собственность и выставить на продажу для возмещения своих убытков.

Отличие ипотеки от обычного кредита как раз и заключается в наличии залога в виде жилья. Банки охотнее идут на выдачу ипотечных кредитов, поскольку залог недвижимости обеспечивает возврат средств кредитору. В случае невозврата кредита банк получит ликвидное имущество, реализовав которое сможет компенсировать потери по ссуде. Поэтому ставки по ипотеке гораздо ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Сроки кредитования при ипотеке намного дольше и составляют десятки лет. Это делает ежемесячные платежи более комфортными для заемщика. Расплачиваясь небольшими частями в течение длительного времени, можно приобрести недвижимость значительной стоимости.

Для банка длительные сроки тоже выгодны - чем дольше кредит, тем больше процентов получит кредитор. Поэтому большинство ипотечных программ рассчитаны на 20-30 лет. Этого вполне достаточно, чтобы, с одной стороны, не слишком обременить семейный бюджет, а с другой – обеспечить банку стабильный доход.

Ипотека – это механизм, выгодный всем участникам сделки:

  • Для семьи – возможность улучшить жилищные условия
  • Для банка – надежное долгосрочное вложение и получение процентов
  • Для государства и экономики – рост спроса на недвижимость, развитие строительной отрасли

Как получить ипотеку?

Чтобы взять ипотечный кредит, необходимо обратиться в банк или другое кредитное учреждение и предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Документы о семейном положении, детях, иждивенцах;
  • Правоустанавливающие документы на приобретаемую недвижимость;
  • Техническая документация БТИ на объект залога.

Банк изучает кредитную историю клиента, запрашивая выписку из бюро кредитных историй. Также может понадобиться предоставить дополнительные документы.

После рассмотрения заявки банк сообщает о предварительном решении. Если одобрение получено, ипотека оформляется. Это занимает 1-2 недели и включает покупку недвижимости, оценку имущества, страхование, получение закладной на квартиру, подписание кредитного договора.

Обычно в день получения электронной закладной заемщику перечисляют сумму кредита, на которую он может сразу купить выбранную квартиру по договору купли-продажи.

Виды ипотечных кредитов

Существует несколько форм ипотечного кредитования, различающихся целями, условиями предоставления и погашения ссуды:

  1. Ипотека на покупку готового жилья
    Самый распространенный тип – берется для приобретения квартиры или дома на вторичном рынке.
  2. Ипотека на строительство дома
    Предназначена для возведения индивидуального жилья. Средства поступают поэтапно по мере готовности строительства.
  3. Военная ипотека
    Специальная программа кредитования для военнослужащих с господдержкой.
  4. Ипотека для молодых семей по госпрограмме
    Льготные условия для семей, где возраст супругов не превышает 35 лет.
  5. Реверсивная ипотека
    Пожизненное содержание в обмен на право владения жильем, оформленное в залог. Распространена за рубежом.
  6. Материнский капитал на погашение ипотеки
    Использование средств господдержки материнства для уплаты основного долга и процентов.

Ипотека – универсальное решение для улучшения жилищных условий населения. Благодаря широкому спектру программ, она доступна для большинства категорий граждан. Главное при оформлении кредита – грамотно все рассчитать и выбрать подходящий вариант исходя из своих возможностей.

Как выбрать ипотеку?

При выборе ипотечной программы необходимо учитывать множество нюансов. Рассмотрим основные критерии для принятия решения.

  1. Процентная ставка
    Главный параметр при выборе ипотеки для большинства заемщиков. Чем ниже ставка, тем дешевле обходится кредит за весь период. Важно, чтобы проценты были фиксированы на весь срок действия договора.
  2. Первоначальный взнос
    Минимальная сумма собственных средств, вносимая при заключении ипотечного договора. Обычно составляет 10-20%, иногда до 50%. Чем больше размер первого взноса, тем ниже ставка.
  3. Срок кредитования
    Продолжительность ипотеки в годах. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж и легче погасить кредит. Но при этом придется переплатить больше процентов за весь период.
  4. Наличие скрытых комиссий
    В договоре могут быть указаны дополнительные платежи, например, за рассмотрение заявки, открытие счета, страхование. Такие комиссии увеличивают стоимость ипотеки.
  5. Гибкий график погашения
    Возможность изменять сроки и суммы ежемесячных выплат – большое преимущество. Позволяет адаптировать выплаты к текущему бюджету.
  6. Досрочное погашение без штрафов
    Если позволяют доходы, имеет смысл погасить часть или всю сумму кредита досрочно. Это снижает переплату по процентам. Главное, чтобы в договоре не было штрафных санкций за досрочное погашение.

Преимущества и недостатки ипотеки

Помимо очевидного преимущества в виде возможности улучшить жилищные условия, ипотека имеет как плюсы, так и определенные минусы.

Преимущества ипотеки:

  1. Стабильные ставки на весь срок действия договора
  2. Возможность получения недвижимости в пользование сейчас, а не после долгих лет накопления
  3. Длительный период кредитования позволяет выплачивать сумму в небольших частях
  4. При росте цен на недвижимость стоимость квартиры в ипотеке со временем оказывается ниже рыночной
  5. Получение налогового вычета на уплаченные проценты

Недостатки:

  1. Переплата по кредиту может составлять до 100% от суммы займа
  2. Риск несвоевременных выплат и потери заложенного имущества
  3. Фиксация на долгие годы, снижение мобильности
  4. Влияние на платежеспособность и возможность получения других кредитов

Ипотека однозначно имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Главное при принятии решения – тщательно все взвесить исходя из личной ситуации. Финансово грамотный подход позволит минимизировать риски ипотечного кредитования.

Этапы оформления ипотеки

Рассмотрим более подробно, из каких этапов состоит процесс получения ипотечного кредита.

  1. Анализ платежеспособности и подготовка документов
    Первый шаг – определить максимально возможную сумму ипотеки, рассчитав долговую нагрузку с учетом доходов семьи. Далее формируется пакет документов согласно требованиям банка.
  2. Выбор подходящей ипотечной программы
    На данном этапе изучаются предложения банков, сравниваются условия по ставке, первоначальному взносу, комиссиям. Затем делается окончательный выбор оптимальной ипотечной программы.
  3. Оформление кредитной заявки
    Комплект документов передается в выбранный банк, заполняется анкета-заявление на ипотеку. Сотрудники изучают данные и принимают предварительное решение.
  4. Получение одобрения и подписание договора
    При положительном заключении банка подписывается кредитный договор и договор залога квартиры. Также заключаются договоры страхования жизни и имущества.
  5. Оформление сделки по недвижимости
    Происходит непосредственная покупка квартиры: подписываются документы, оплачивается стоимость из собственных средств и кредитных.
  6. Регистрация права собственности и ипотеки
    Поданы документы в регистрирующий орган для внесения в ЕГРН отметки о новом собственнике квартиры и обременении в виде залога.
  7. Выдача кредита и ежемесячное погашение
    После регистрации ипотеки банк перечисляет одобренную сумму кредита для оплаты недвижимости. На этом этап получения средств завершается.

    Далее в течение всего срока ипотеки заемщик обязан ежемесячно вносить платежи по графику. В каждом платеже содержатся:
    • начисленные проценты за расчетный период
    • часть основного долга (амортизационный платеж)

    С каждым месяцем доля выплаченных процентов уменьшается, а доля погашения самого кредита увеличивается.

    Схема погашения может быть аннуитетной или дифференцированной. При аннуитете сумма ежемесячного платежа неизменна на протяжении всей ипотеки. При дифференциации платежи начинаются с небольших, а к окончанию вырастают.

    Выплачивая платежи по графику, заемщик постепенно уменьшает долг, пока не погасит его полностью. После чего заложенная квартира переходит в собственность клиента, а ипотека снимается.

Таков в общих чертах процесс получения и выплаты ипотечного жилищного кредита. Это достаточно сложная процедура, требующая внимательного отношения. Но при грамотном подходе ипотека позволяет эффективно решить жилищный вопрос многим российским семьям.

Группа в VK