Объединить кредиты разных банков в один

Рефинансирование (консолидация) кредитов – это объединение нескольких имеющихся у заемщика кредитов в один новый крупный кредит на более выгодных условиях. Чаще всего для этого берется займ в другом банке и на его средства полностью погашается задолженность перед прежними кредиторами.

В первую очередь консолидация актуальна в случаях, когда у человека имеется сразу несколько небольших займов под высокие проценты в разных банках. Это может быть как несколько потребительских микрозаймов, так и потребкредит+ипотека/автокредит.

Объединение всех этих кредитных обязательств в один по сути является новым займом на погашение старых. Главное преимущество – вам теперь предстоит каждый месяц выплачивать только один взнос в погашение основного долга и процентов в банке-рефинансоре.

Подходит ли вам консолидация кредитов в конкретный момент и какой эффект она принесет – разберем ниже.

Каким заемщикам выгодна консолидация кредитов и займов

Консолидация банковских кредитов в один особенно выгодна следующим категориям должников:

• ➡ Тем, у кого много мелких займов под высокие проценты и ежемесячно приходится делать массу отдельных платежей по каждому из них. А средств выплачивать все эти кредиты сразу не хватает.
• ➡ Заемщикам с плохой кредитной историей, пострадавшим от кризиса и потерь работы, у которых нет доступа к новым кредитам на приемлемых условиях. Консолидация в этом случае зачастую – единственный путь реструктуризации непосильных долгов.
• ➡ Тем, у кого есть несколько больших кредитов в крупных банках с низкой/фиксированной ставкой и по отдельности их рефинансировать не получается. Соединив все эти кредиты вместе в один, можно получить к нему более низкую ставку.

Поэтому, если вы попадаете в какую-то из этих категорий заемщиков, скорее всего, объединение займов – оптимальный вариант для вас.

Как рассчитать эффект от консолидации кредитов

Чтобы оценить финансовую эффективность от консолидации займов в один, нужно рассчитать 2 показателя:

1. Совокупный ежемесячный платеж после объединения, учитывая новый размер основного долга и процентов, срок. Его нужно сопоставить с общей суммой месячных выплат по всем текущим кредитам, чтобы убедиться в экономии средств к оплате.
2. Общую переплату. Для этого надо сложить оставшиеся проценты по всем действующим займам на весь период. Сравнить с той суммой процентов, которую придется заплатить по оформленному на рефинансирование кредиту до конца его срока действия. Чем больше разница, тем выше экономия и выгода от консолидации.

Основные варианты как сделать консолидацию потребкредитов

Основные способы объединения нескольких потребительских кредитов в один таковы:

Вариант 1. Консолидация онлайн через сервисы потребительского кредитования на базе банков-партнеров. Позволяет быстро подобрать рефинансирование под предварительно рассчитанные проценты и условия.
Вариант 2. Оформление целевого потребительского или ипотечного кредита в банке на полное погашение имеющейся кредитной задолженности в других банках. Подходит при необходимости получить значительный кредит под залог имущества.
Вариант 3. Взятие в банке классического нецелевого потребкредита, где нет ограничений по целям расходования средств, и последующее досрочное закрытие всех прежних займов. Более гибкий вариант свободного перекредитования без подтверждения целей.

Все эти способы отличаются условиями, сроками, документарным оформлением. Но конечная цель у них одна – консолидировать и удешевить кредитный портфель должника.

Где взять большой кредит на погашение долгов: 5 вариантов

Чтобы получить крупный кредит сразу на погашение всех или большинства имеющихся долгов, рекомендуем рассмотреть 5 основных вариантов:

1. Ипотека. Позволяет получить до 25 млн рублей на срок до 30 лет под залог приобретаемого жилья. При рефинансировании залогом становится уже имеющаяся квартира/дом.
2. Автокредит. Дает от 500 тыс. до 5 млн рублей на срок от 1 года до 7 лет под залог покупаемого авто.
3. Кредит под поручительство. Варьируется от 500 тыс. до 3 млн рублей на 1-5 лет под юридически обязывающие поручительства третьих лиц.
4. POS-кредиты в торговых сетях. Сумма от 50 до 700 тысяч рублей на срок от 3 месяцев до 5 лет с учетом кредитоспособности.
5. Кредитные карты. Лимиты по ним обычно невысокие – от 50 до 600 тысяч рублей. Но на картах высшего класса могут доходить и до 1 миллиона.

Перекредитовавшись на такие крупные суммы сразу в одном новом банке, потом можно задолженность перед прежними кредиторами закрывать уже в ускоренном темпе – даже досрочно.

Каков минимальный доход для получения большого рефинансирования

Чтобы рассчитывать на кредитную консолидацию с получением значительной суммы займа сразу на погашение имеющихся долгов в других банках, минимальный уровень дохода должен быть:

• При получении потребкредита на рефинансирование – от 35-45 тысяч рублей (чистыми).
• При оформлении целевого или нецелевого ипотечного займа на рефинансирование – от 60 тысяч рублей (чистыми).
• Если рефинансирование осуществляется через автокредит, то минимальный доход должен быть порядка 50-70 тысяч рублей (чистыми).

Эти цифры являются усредненными по рынку и могут немного различаться между отдельными банками. Но в любом случае на получение большого займа требуется приличный уровень регулярного дохода.

Что нужно знать про универсальные программы рефинансирования кредитов в банках

Многие ведущие банки запускают специальные универсальные программы рефинансирования, позволяющие консолидировать разные типы кредитов:

• Объединение в один кредит нескольких займов из разных банков.
• Возможность рефинансировать сразу и потребкредит, и ипотеку, и автокредит.
• Погашение текущих кредитов даже при наличии у заемщика открытых исполнительных производств по старым долгам.
• Установление процентной ставки по консолидирующему кредиту на 1-3% ниже среднерыночного уровня.
• Возможность увеличить общий лимит кредитования и получить дополнительную сумму при объединении займов.

Такие универсальные банковские предложения по рефинансированию очень удобны тем, что не требуют поиска разных программ и оформления отдельных кредитов. Все кредиты консолидируются максимально быстро в один на выгодных условиях.

Как грамотно рассчитать лимит нового кредита на рефинансирование старых

Чтобы взять новый кредит на максимально комфортную для себя сумму, достаточную для рефинансирования имеющихся займов, а также на дополнительные нужды при необходимости, важно учесть несколько моментов:

1. ➡ Сложить все ежемесячные платежи по действующим кредитам, а также средние траты на жизнь. Оценить максимальную сумму, которую реально можете выделять на выплату нового единого займа с учетом текущего уровня дохода.
2. ➡ Узнать в банках предварительные максимальные лимиты рефинансирующего кредита на основе ваших данных по доходам, возрасту, кредитной истории.
3. ➡ Сопоставить эти показатели между собой и определить ту итоговую сумму нового заемного финансирования, которую можно взять с запасом по платежеспособности и на допрефинансирование при необходимости.

Такой грамотный расчет позволит получить по рефинансирующему кредиту именно тот лимит задолженности, с которым будет комфортно жить и который реально обслуживать.

Подводные камни и риски при консолидации кредитов, о которых нельзя забывать

Несмотря на все плюсы и выгоды, которые несет в себе консолидация займов, есть и некоторые подводные камни, о которых стоит помнить:

• ⚠ Сумма нового кредита на рефинансирование существенно превышает первоначальные отдельные займы. Кредитный портфель у клиента раздувается.
• ⚠ Увеличиваются проценты к уплате в абсолютных цифрах, несмотря на меньшую ставку, так как растет основной долг.
• ⚠ Риск зависимости от одного высокого ежемесячного платежа по рефинансирующему кредиту в случае возникновения финансовых затруднений.
• ⚠ Некоторое увеличение срока кредитования по сравнению со средним сроком первоначальных нескольких займов.

Четкое понимание этих рисков и особенностей позволит избежать негативных последствий при принятии решения о целесообразности консолидации своих кредитов.

Какую программу рефинансирования выбрать при большом количестве кредитов

Если у вас сразу 5, 7 или 10 действующих кредитов в различных банках, которые необходимо срочно консолидировать, то лучше всего подойдут:

1. ➡ Универсальные банковские программы рефинансирования любого числа кредитов из разных банков под единый фиксированный процент, без доплат и комиссий.
2. ➡ Специальные предложения от мощных банковских групп со значительным кредитным потенциалом в рамках одного юридического лица. К примеру, ВТБ с его дочерними структурами.
3. ➡ Одобрение сразу на всю консолидируемую сумму, без разбивки на части и получения отдельных траншей, для быстроты процесса.
4. ➡ Возможность погашения задолженности по старым кредитам прямо из нового крупного займа без перевода средств заемщику для минимизации рисков.

При помощи таких удобных банковских инструментов комплексного рефинансирования можно легко и быстро объединить 2 кредита в 1 или даже огромное количество различных кредитов.

Как отразится консолидация кредита на кредитной истории и скоринге

Объединение нескольких займов в один посредством рефинансирования отражается на кредитной истории и скоринге следующим образом:

• ➕ Положительно и на улучшение скоринга влияет полное погашение за счет нового кредита просроченных старых займов с проблемной кредитной историей.
  
• ➕ Положительный эффект на скоринг дает активное использование новых кредитных продуктов с безупречной платежной дисциплиной и гашением текущих платежей в срок.
  
• ➖ Негативно влияет на скоринг сразу значительное увеличение долговой нагрузки при оформлении большого рефинансирующего кредита для погашения текущих непросроченных займов.
  
• ➖ Ухудшение условий по новому рефинансирующему кредиту после консолидации старых (рост ставки, отказ в льготном периоде и т.д.) тоже портит скоринг.

Влияние на скоринг может быть как положительным, если грамотно подойти к выбору программы рефинансирования, так и отрицательным при неудачной консолидации займов.

Как быстрее закрыть огромный рефинансирующий кредит и выйти из долговой ямы

Если в результате консолидации получилась большая задолженность перед банком, которую тяжело обслуживать, можно и объединить кредит и ипотеку, вот несколько рекомендаций по оптимизации:

1. ? Попробовать через 6 месяцев оформить ипотеку под более низкий процент на погашение рефинансирующего кредита.
2. ? Увеличить ежемесячный платеж для ускорения выплаты тела кредита и процентов.
3. ? Постараться регулярно осуществлять частичное досрочное погашение накопившейся суммы.
4. ? Применять дебетовую карту с кешбэком на все расходы, направляя выплаты бонусов на погашение кредита.

Если же совсем туго и нет финансовых перспектив – остается только обратиться в банк за реструктуризацией, увеличением срока кредита и снижением ежемесячного платежа. Хотя последнее чревато ростом переплат. Поэтому такой шаг имеет смысл только после тщательного финансового анализа перспектив.