Кредитный андеррайтер

Профессия кредитного андеррайтера является одной из ключевых в банковской сфере. Именно этот специалист во многом определяет, получит заявитель одобрение на кредит или нет, так как проводит оценку его платежеспособности и надежности как заемщика. Давайте разберемся, чем занимается андеррайтер в банке, какие формальные требования предъявляются к этой должности и почему эта профессия пользуется спросом на рынке труда.

Определение должности кредитного андеррайтера

Кредитный андеррайтер – это сотрудник банка, работающий в риск-подразделении, который анализирует заявки клиентов на получение займов с точки зрения оценки их кредитоспособности и рисков.

Кредитный андеррайтер занимается:

• Проверкой полноты и корректности заполнения заявки;
• Анализом финансового профиля заявителя, включая доходы, расходы, денежные потоки, структуру имущества;
• Оценкой кредитной истории заявителя по данным из бюро кредитных историй;
• Скоринговым анализом личных данных заемщика и расчетом вероятности дефолта;
• Анализом предоставленного обеспечения по заявке на кредит – залога, поручительств.

Андеррайтер дает риск-заключение о степени безопасности каждой кредитной сделки для банка, принимая или отклоняя заявки на основе расчетных скоринговых моделей и экспертных оценок. От их компетентности во многом зависит качество кредитного портфеля в целом и уровень кредитного риска по “новым” заемщикам в частности.

Требования банков к специалистам-андеррайтерам

Должность кредитного андеррайтера предъявляет к соискателям достаточно высокие требования как в части базового образования, так и по опыту практической работы в кредитной сфере. Ключевые из них:

• Высшее экономическое и/или финансовое образование по специальностям, связанным с анализом финансово-хозяйственной деятельности, инвестиционным анализом, риск-менеджментом.
• Стаж не менее 2-3 лет в смежных должностях кредитно-финансового и риск-направления. Например, аналитик по кредитованию, экономист, финансовый аналитик. Может сочетаться с наличием ученой степени (кандидат наук).
• Опыт работы с программами 1С, Excel на высоком уровне, знание систем анализа клиентских данных и скоринга, моделирования кредитных решений (SAS, SPSS, Python и т.п.). Желательно знание иностранного языка.
• Отношение к исполнению обязанностей с высокой степенью ответственности и пунктуальности. Отсутствие проблем со зрением и с высокими нагрузками на внимание.

Обязанности и функции кредитного аналитика в банке

Рассмотрим более детально типовой перечень задач, которые входят в служебные обязанности специалиста в должности кредитного андеррайтера в банке:

• Анализ и проверка корректности данных в поступивших заявках на получение займа от физических и юридических лиц.
• Взаимодействие с подразделениями банка для получения дополнительных данных о клиенте и подтверждения документов заявителя.
• Контроль за правильностью формирования скорингового балла заявителя в соответствии с внутренними процедурами банка.
• Анализ и оценка стоимости предоставленного в залог обеспечения (недвижимости, автотранспорта, оборудования и пр.).
• Формирование итогового заключения с рекомендациями и лимитами для лиц, принимающих окончательное решение по заявке.
• Составление мотивированных отказов при недостаточной платежеспособности и высоких рисках по заемщику.
• Подготовка типовых пакетов документов для заключения кредитного договора.
• Участие в разработке кредитных программ и скоринговых методик для снижения рисков.

Функции специалиста-андеррайтера крайне многообразны и требуют как аналитических и оценочных навыков, так и знания юридических и финансовых аспектов кредитования физических и юридических лиц.

Карьерные перспективы и особенности должности кредитного андеррайтера

В заключение - несколько практических моментов в отношении работы в должности кредитного андеррайтера, важных для понимания ее привлекательности на рынке труда:

1. Одна из наиболее высокооплачиваемых вакансий для начинающих экономистов и финансистов при отсутствии серьезного опыта работы (55-85 тыс. руб. на старте). Зарплата может доходить до 120-150 тысяч по мере набора опыта и экспертизы.
2. Хорошие перспективы для карьерного роста - с повышением квалификации возможно продвижение до ведущего/главного андеррайтера, руководителя группы, аналитического/кредитного отдела с окладами до 200-300 тысяч рублей.
3. Востребованность и стабильность - всегда большое число вакансий в данной области от ведущих банков в регионах (около 500 вакансий по стране в данный момент). Высокая конкуренция и ограниченное число специалистов с нужным опытом работы.
4. Возможность развития в смежных областях - риск-менеджмент, финансовый анализ, кредитный брокеридж, дистанционный менеджмент банковских продуктов, инвестиционный бизнес. Широкий спектр вариантов по отраслям финансовой сферы.

Несмотря на высокие базовые требования, профессия кредитного андеррайтера открывает интересные финансовые перспективы для молодых специалистов-аналитиков, заинтересованных в работе с банковскими финансовыми продуктами, готовых к вдумчивому кропотливому труду, высоким нагрузкам и большой ответственности за принимаемые решения.