Кредитный договор: нюансы заключения, изменения и расторжения

Кредитный договор является ключевым правовым документом, регулирующим отношения между банком и клиентом при осуществлении операции кредитования. Договор является производным от главного финансового продукта - самого займа, кредита. Он фиксирует и закрепляет все основные условия его выдачи и пользования для обеих сторон сделки - как кредитора, так и заемщика. Рассмотрим более детально нюансы заключения, изменений и возможного расторжения такого важного с точки зрения гражданского права документа.

Определение и понятие кредитного договора

Кредитный договор - это соглашение между банком (кредитором) и клиентом (заемщиком), определяющее условия и обязательства сторон по предоставлению денежных средств в кредит: сумма, валюта, срок, размер процентной ставки, график погашения, ответственность и другие нюансы.

По ключевым параметрам кредитного договора банк берет на себя обязательство перечислить сумму кредита, а заемщик обязуется вернуть полученные средства в оговоренные сроки и выплатить установленные проценты (плату за пользование кредитом).

Кредитный договор регулируется главным образом нормами Гражданского кодекса РФ (глава 42). Для отдельных специализированных видов займов, например, потребительских кредитов, дополнительно применяются специальные законы и подзаконные нормативно-правовые акты для защиты прав потребителей финансовых услуг.

Также возможно внесение в текст кредитных договоров условий, основанных на внутренних правилах и стандартах самих банков-кредиторов, если они не противоречат действующему российскому законодательству.

Договор о выдаче займа (кредитный договор) - это, типовая форма самого банка-кредитора, ключевые условия которой устанавливаются заранее. Заемщик может влиять лишь на некоторые индивидуальные параметры, договариваясь об этом при общении с банковским менеджером.

Рассмотрим ключевые условия, которые обязательно фиксируются в классическом кредитном договоре:

• Сумма кредита / лимит - основное условие, ради чего и заключается договор;
• Валюта кредита (рубли, доллары, евро) - если валютный кредит;
• Процентная ставка за пользование кредитом - возможно фиксация нескольких вариантов;
• Целевое назначение кредитных средств - если целевое кредитование;
• Срок кредитования: момент предоставления и момент окончания;
• Размер и порядок погашения основного долга и процентов (график платежей);
• Способ обеспечения кредита: залог, поручительство и т.п.;
• Ответственность сторон за нарушение договора, включая штрафные санкции и неустойки;
• Порядок внесения изменений, дополнений, расторжения договора;
• Реквизиты и подписи уполномоченных представителей сторон.

Перед подписанием кредитного соглашения крайне желательно внимательно изучить эти ключевые моменты, чтобы удостовериться в том, что они полностью соответствуют всем предварительным договоренностям. Это позволит минимизировать вероятность возникновения каких-либо разногласий в будущем.

Кредитный договор No___________

"__" _________ 20__ г. ___________________________

(указать город)

"Коммерческий банк "Капитал", именуемый в дальнейшем "Кредитор" / Банк, в лице _____________, действующего на основании ______________, с одной стороны, и гр. Иванов Иван Петрович, именуемый в дальнейшем "ЗАЕМЩИК", с другой стороны, далее совместно именуемые "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит на сумму ________ (_______) рублей сроком на __ месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (далее по тексту — Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные Договором.

7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

7.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями сторон.

7.2. Договор составлен в 2 (двух) экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу...

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

_____________________________ __________________________

(подпись) (подпись)

М.П.

Процесс подписания договора о предоставлении кредита включает следующие основные этапы:

• Уведомление клиента банком о принятом положительном решении по кредиту на основе ранее поданной заявки;
• Предоставление клиенту всех экземпляров типовой формы договора для ознакомления и согласования индивидуальных параметров;
• Доработка и уточнение договора по несогласованным моментам (если такие возникли);
• Проверка клиентом окончательного финального варианта кредитного договора перед подписанием;
• Непосредственное подписание заемщиком и уполномоченным сотрудником банка всех экземпляров договора, скрепление печатями;
• Передача одного экземпляра подписанного договора клиенту на руки, остальные - банку.

Только после этой процедуры кредитный договор считается заключенным и вступает в законную силу, порождая взаимные права и обязанности сторон по исполнению его условий.

Какие могут быть основания для изменения кредитного договора

Подписанный всеми сторонами кредитный договор вступает в силу и его условия не могут быть изменены в одностороннем порядке ни кредитором, ни заемщиком. Однако в некоторых случаях в период его действия возможно внесение определенных корректировок и изменений.

Основания для изменения кредитного соглашения (исчерпывающий перечень):

• Согласованное обоюдное изменение параметров сделки по инициативе любой из сторон при наличии взаимной договоренности о вносимых правках;
• Судебное решение о принудительном изменении договора в связи с существенным нарушением прав одной из сторон по нему;
• Пакетное изменение условий для большого числа заемщиков со стороны банка в случае серьезных структурных изменений в экономике – резкий скачок инфляции, рост ставок ЦБ и т.п.

Любые правки условий заключенного кредитного договора фиксируются в форме отдельного дополнительного соглашения к нему, которое подписывается сторонами и становится неотъемлемой частью уже действующего договора.

На основании чего может быть расторгнут кредитный договор

По общему правилу кредитный договор с банком заключается на весь заявленный в нем срок до момента полного погашения кредита заемщиком. Однако в отдельных случаях до окончания обусловленного периода он может быть расторгнут по инициативе одной из сторон.

• Согласованное соглашение банка и заемщика о расторжении договора в связи с отсутствием необходимости в кредите;
• Нарушение заемщиком обязательств по договору, влекущее за собой значительное увеличение рисков для банка: возникновение просроченной задолженности, нецелевое использование кредита, предоставление недостоверных данных и т.п.;
• Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора: форс-мажор, значимые экономические факторы, затрагивающие интересы хотя бы одной из сторон.

При наступлении определенных в договоре условий или вышеуказанных событий любая из сторон имеет право в одностороннем порядке отказаться от договора. При этом устанавливается обязательная процедура уведомления другой стороны и оформления необходимых дополнительных соглашений о расторжении.

К каким последствиям может привести расторжение кредитного договора

Досрочное расторжение заключенного кредитного договора между банком и клиентом инициирует банк-кредитор в одностороннем порядке по причине возникновения разного рода рисков нарушения обязательств со стороны заемщика.

• Для банка: при принудительном возврате долга это потери в доходах из-за сокращения срока кредитования и падения процентных поступлений. Также банк несет расходы на юридическое оформление расторжения.
• Для заемщика: это необходимость досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с накопленными процентами. Это дополнительно тяжело для должника в финансовом плане. Также существенно портится кредитная история из-за подобного принудительного погашения задолженности.
• Банк имеет право потребовать от заемщика оплаты существенных штрафных санкций, которые могут быть прописаны в кредитном договоре на случай его досрочного расторжения по инициативе кредитора.

При нарушении условий кредитного договора у заемщика могут быть весьма серьезные негативные финансовые последствия в виде выплаты всех накопленных процентов и основной суммы долга единовременно в принудительном порядке. А у банка соответственно возникают прямые убытки по процентной прибыли из-за досрочного разрыва взаимовыгодного контракта.

Поэтому обе стороны должны максимально добросовестно соблюдать все принятые на себя условия кредитного соглашения на протяжении всего указанного в нем периода действия.