Курсы валют ЦБ РФ
2024.05.17 2024.05.18
$ 90.9239 -0.3334 90.9873 +0.0634
98.8978 +0.0711 98.7776 -0.1202
ИнфоБанк Межбанковское кредитование

Межбанковское кредитование

Межбанковское кредитование является одной из ключевых составляющих денежного рынка любой страны и важным элементом эффективного функционирования всей банковской системы. От того, насколько активно банки кредитуют друг друга, зависит сбалансированное перераспределение ликвидности в экономике и возможность финансовых организаций бесперебойно оказывать услуги своим клиентам - как физическим, так и юридическим лицам. Рассмотрим подробнее, что собой представляет такое кредитование, его организацию, основные формы и инструменты, а также риски участников.

Сущность межбанковского кредитования

Межбанковское кредитование - это система кредитных отношений, при которой банки предоставляют друг другу в заем свободные денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности. Такие операции носят краткосрочный характер - до года или овернайт (на один день).

Главные цели:

  • Перераспределение ликвидности между участниками рынка для поддержания текущей платежеспособности.
  • Получение дополнительной прибыли за счет размещения временно свободных денежных средств.
  • Поддержание обязательных нормативов ликвидности перед регулятором.
  • Страхование рисков неожиданного снятия крупных депозитов или оттока резервов.

Эффективное межбанковское кредитование - это залог финансовой стабильности для всей банковской системы страны.

Основные участники межбанковского кредитного рынка

В межбанковском кредитовании участвуют:

  1. Коммерческие банки. Ключевые игроки. Активно кредитуют друг друга напрямую или на организованных торговых площадках межбанковского рынка.
  2. Центральный банк страны. Выполняет функции регулировщика и кредитора "последней инстанции" для участников.
  3. Специальные финансовые институты – банки-корреспонденты, расчетно-кассовые центры. Оказывают расчетно-платежные услуги по межбанковским операциям.
  4. Банковские ассоциации и объединения. Определяют стандарты и регламенты кредитования в банковской среде.

Межбанковский кредитный рынок – это целая отлаженная инфраструктура перераспределения ликвидности внутри финансовой системы страны.

Принцип организации межбанковского кредитования

Источником ресурсов на межбанковском рынке служат временно свободные (избыточные) денежные средства отдельных банков – остатки на корсчетах и в фондах обязательных резервов в Центробанке, наличные деньги в кассах, неиспользованные средства на депозитах в других банках и так далее.

Банки, испытывающие недостаток ликвидности, готовы привлекать такие свободные ресурсы на рынке в кредит. А те банки, у кого есть излишки средств, соответственно, предоставляют эти излишки в заем за определенную плату (процент).

На основе спроса и предложения финансовых ресурсов и формируется равновесная ставка (цена) межбанковского кредита.

Виды и инструменты кредитования на межбанковском рынке

Межбанковское кредитование может быть организовано в различных формах:

  • Прямое кредитование – двустороннее соглашение между конкретными банками по займу на определенный срок и под определенный процент.
  • Брокерское кредитование через посредника (другой банк). Позволяет быстро найти оптимальный вариант и обезопасить от риска неплатежа.
  • Участие в организованных биржевых торгах по привлечению и размещению МБК – межбанковских кредитов. Там действует анонимный централизованный клиринг.

Инструменты межбанковского кредитования такие же, как при классических банковских кредитах: денежные средства в заем на срок для удовлетворения текущих потребностей банка в ликвидности.

Особенности процентной ставки на межбанковском рынке

Установление цены (процентной ставки) по операциям межбанковского кредитования в значительной мере подвержено регулированию со стороны центральных банков. Ключевое влияние на нее оказывает уровень базовой ставки страны. Например, в России - это ключевая ставка Банка России.

Ставка МБК (межбанковского кредита) обычно выше ставки рефинансирования ЦБ и ниже стоимости обычных коммерческих банковских кредитов экономическим агентам.

Такое положение объясняется тем, что межбанковский кредит считается одним из наиболее надежных благодаря высокой кредитоспособности его участников при крайне низких кредитных рисках.

В целом по изменению условий межбанковского кредитования можно на ранних стадиях прогнозировать тенденции всей денежно-кредитной политики в стране, опираясь на поведение участников этого рынка.

Риски межбанковского кредитования

Ключевые риски:

  1. Кредитный риск между контрагентами сделки – вероятность дефолта должника.
  2. Риск ликвидности для банка – нехватка денег для погашения своих обязательств.
  3. Процентный риск изменения ставки и доходности средств.
  4. Валютный риск – при сделках с валютной составляющей.
  5. Операционный и юридический риски при заключении соглашений.

Однако на практике реальный уровень рисков при прямых МБК (межбанковских кредитах) между надежными банками минимален. А профессиональных участников на организованных биржевых торгах межбанковского рынка защищает надежный централизованный клиринг.

Перспективы развития межбанковского кредитования

Активное развитие кредитного рынка происходит в направлении его цифровизации и автоматизации с использованием передовых IT-решений. Все большее распространение получают:

  • Системы онлайн-торговли межбанковскими кредитами и депозитами.
  • Платформы цифрового клиринга и управления обеспечением, основанные на технологии распределенных реестров (блокчейне).
  • Электронные торговые терминалы автоматического совершения сделок с широким использованием алгоритмов искусственного интеллекта.

Все это повысит скорость, надежность и безопасность проведения межбанковских операций. А также расширит присутствие небольших банков как полноправных игроков этого перспективного финансового рынка.

Группа в VK