Межбанковское кредитование
Межбанковское кредитование является одной из ключевых составляющих денежного рынка любой страны и важным элементом эффективного функционирования всей банковской системы. От того, насколько активно банки кредитуют друг друга, зависит сбалансированное перераспределение ликвидности в экономике и возможность финансовых организаций бесперебойно оказывать услуги своим клиентам - как физическим, так и юридическим лицам. Рассмотрим подробнее, что собой представляет такое кредитование, его организацию, основные формы и инструменты, а также риски участников.
Сущность межбанковского кредитования
Межбанковское кредитование - это система кредитных отношений, при которой банки предоставляют друг другу в заем свободные денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности. Такие операции носят краткосрочный характер - до года или овернайт (на один день).
Главные цели:
- Перераспределение ликвидности между участниками рынка для поддержания текущей платежеспособности.
- Получение дополнительной прибыли за счет размещения временно свободных денежных средств.
- Поддержание обязательных нормативов ликвидности перед регулятором.
- Страхование рисков неожиданного снятия крупных депозитов или оттока резервов.
Эффективное межбанковское кредитование - это залог финансовой стабильности для всей банковской системы страны.
Основные участники межбанковского кредитного рынка
В межбанковском кредитовании участвуют:
- Коммерческие банки. Ключевые игроки. Активно кредитуют друг друга напрямую или на организованных торговых площадках межбанковского рынка.
- Центральный банк страны. Выполняет функции регулировщика и кредитора "последней инстанции" для участников.
- Специальные финансовые институты – банки-корреспонденты, расчетно-кассовые центры. Оказывают расчетно-платежные услуги по межбанковским операциям.
- Банковские ассоциации и объединения. Определяют стандарты и регламенты кредитования в банковской среде.
Межбанковский кредитный рынок – это целая отлаженная инфраструктура перераспределения ликвидности внутри финансовой системы страны.
Принцип организации межбанковского кредитования
Источником ресурсов на межбанковском рынке служат временно свободные (избыточные) денежные средства отдельных банков – остатки на корсчетах и в фондах обязательных резервов в Центробанке, наличные деньги в кассах, неиспользованные средства на депозитах в других банках и так далее.
Банки, испытывающие недостаток ликвидности, готовы привлекать такие свободные ресурсы на рынке в кредит. А те банки, у кого есть излишки средств, соответственно, предоставляют эти излишки в заем за определенную плату (процент).
На основе спроса и предложения финансовых ресурсов и формируется равновесная ставка (цена) межбанковского кредита.
Виды и инструменты кредитования на межбанковском рынке
Межбанковское кредитование может быть организовано в различных формах:
- Прямое кредитование – двустороннее соглашение между конкретными банками по займу на определенный срок и под определенный процент.
- Брокерское кредитование через посредника (другой банк). Позволяет быстро найти оптимальный вариант и обезопасить от риска неплатежа.
- Участие в организованных биржевых торгах по привлечению и размещению МБК – межбанковских кредитов. Там действует анонимный централизованный клиринг.
Инструменты межбанковского кредитования такие же, как при классических банковских кредитах: денежные средства в заем на срок для удовлетворения текущих потребностей банка в ликвидности.
Особенности процентной ставки на межбанковском рынке
Установление цены (процентной ставки) по операциям межбанковского кредитования в значительной мере подвержено регулированию со стороны центральных банков. Ключевое влияние на нее оказывает уровень базовой ставки страны. Например, в России - это ключевая ставка Банка России.
Ставка МБК (межбанковского кредита) обычно выше ставки рефинансирования ЦБ и ниже стоимости обычных коммерческих банковских кредитов экономическим агентам.
Такое положение объясняется тем, что межбанковский кредит считается одним из наиболее надежных благодаря высокой кредитоспособности его участников при крайне низких кредитных рисках.
В целом по изменению условий межбанковского кредитования можно на ранних стадиях прогнозировать тенденции всей денежно-кредитной политики в стране, опираясь на поведение участников этого рынка.
Риски межбанковского кредитования
Ключевые риски:
- Кредитный риск между контрагентами сделки – вероятность дефолта должника.
- Риск ликвидности для банка – нехватка денег для погашения своих обязательств.
- Процентный риск изменения ставки и доходности средств.
- Валютный риск – при сделках с валютной составляющей.
- Операционный и юридический риски при заключении соглашений.
Однако на практике реальный уровень рисков при прямых МБК (межбанковских кредитах) между надежными банками минимален. А профессиональных участников на организованных биржевых торгах межбанковского рынка защищает надежный централизованный клиринг.
Перспективы развития межбанковского кредитования
Активное развитие кредитного рынка происходит в направлении его цифровизации и автоматизации с использованием передовых IT-решений. Все большее распространение получают:
- Системы онлайн-торговли межбанковскими кредитами и депозитами.
- Платформы цифрового клиринга и управления обеспечением, основанные на технологии распределенных реестров (блокчейне).
- Электронные торговые терминалы автоматического совершения сделок с широким использованием алгоритмов искусственного интеллекта.
Все это повысит скорость, надежность и безопасность проведения межбанковских операций. А также расширит присутствие небольших банков как полноправных игроков этого перспективного финансового рынка.
