Очередность погашения кредита
Погашение кредита – важнейший элемент кредитных правоотношений, представляющий собой процесс возврата заемщиком полученных от кредитора заёмных средств. Правильный порядок погашения кредита позволяет сократить расходы по обслуживанию займа, выстроить оптимальную стратегию выплат, а в некоторых случаях и досрочно закрыть обязательства перед банком. Рассмотрим подробно основные элементы механизма погашения кредита.
Особенности графика погашения задолженности
- График погашения кредита представляет собой прописанный в кредитном договоре план регулярных выплат заёмщиком определенных сумм банку в счет возврата кредитных ресурсов и уплаты процентов по кредиту. Графики бывают двух типов:
- Аннуитетные – с фиксированной суммой ежемесячного платежа.
- Дифференцированные – с последовательным уменьшением размера ежемесячного платежа, так как остаток основного долга постепенно уменьшается за счёт погашения.
- В обоих случаях в структуре платежей есть два элемента – доля, идущая на погашение основной суммы кредита (тело долга), а также сумма начисленных процентов, которая перечисляется кредитору за пользование его ресурсами.
Как реализуется механизм погашения кредита
Погашение кредита осуществляется путём перечисления в банк в указанные в договоре сроки:
- Части основного долга – тех чистых заемных средств, которые изначально предоставил банк клиенту.
- Сумм начисленных процентов, которые постепенно уменьшаются по мере сокращения основного долга в ходе его погашения. Вместе с процентами также оплачиваются различные платежи и комиссии, если они предусмотрены.
Погашение кредита может осуществляться как безналичным перечислением денег клиентом, так и внесением наличных в кассу банка или через платежный терминал. Возможен также зачет встречных однородных требований в счет погашения кредита или урегулирования имеющейся задолженности.
Формирование оптимального порядка погашения
Чтобы снизить свои расходы на обслуживание кредита, заемщик может:
- Увеличивать долю платежа в счет основного долга за счет сокращения оплаты процентов – так называемая процентная оптимизация, которая позволяет минимизировать переплату по займу.
- Осуществлять лишние платежи по кредиту вне графика, сокращая остаток задолженности и срок кредитования.
- Погашать кредит досрочно полностью или частями, если есть такая финансовая возможность.
Оптимальный порядок погашения кредита позволяет не только грамотно выстроить график выплат, но и дать значительную экономию средств на ежемесячных платежах, а в ряде случаев и вовсе досрочно «закрыть» невыгодный теперь кредит.
