Показатель долговой нагрузки в кредите

Показатель долговой нагрузки (ПДН) является важнейшим критерием при принятии решения о выдаче кредита. Долговая нагрузка измеряет долю ежемесячных выплат по кредитам в доходе заемщика. Устанавливая нормативы и лимиты по ПДН, банки регулируют величину кредитного риска в своем портфеле. Давайте подробно разберемся, что представляет собой показатель долговой нагрузки и как он влияет на кредитование.

Что показывает коэффициент долговой нагрузки

• Долговая нагрузка заемщика – это показатель в процентах, отражающий долю всех ежемесячных платежей по текущим кредитам в его доходе. Формула расчета ПДН выглядит следующим образом:
• ПДН = (Сумма кредитных платежей) / (Доход клиента) * 100%
• В числителе – общая сумма погашения основного долга и процентов по всем кредитам. А в знаменателе – заработная плата, пенсия, прочие доходы клиента или семьи.
• ПДН показывает реальную нагрузку на бюджет заемщика и его способность обслуживать все имеющиеся кредиты с учетом прожиточного минимума. Чем выше ПДН, тем выше риски невыплат по займам.

Нормативы долговой нагрузки по кредитам в России

• В России действуют следующие нормативы по долговой нагрузке физических лиц при кредитовании:
• - ЦБ РФ рекомендует банкам ПДН до 50%.
• - Для пенсионеров ЦБ ограничивает ПДН уровнем 30%.
• - Большинство банков устанавливают лимит по ПДН на уровне 40% или чуть больше.
• При долговой нагрузке свыше половины дохода семьи или одного заемщика риски для банка резко возрастают.

Как ПДН влияет на одобрение кредита

• Уровень долговой нагрузки является ключевым фактором одобрения или отказа в предоставлении новых займов:
• - При ПДН до 30% шансы на получение кредитов максимальны при прочих равных.
• - Если долговая нагрузка находится на уровне 40-50%, банк может выдать заем на небольшую сумму с повышенной процентной ставкой или под дополнительное обеспечение.
• - При ПДН свыше 60% получить новые кредиты крайне сложно.

Поддержание показателя долговой нагрузки на разумном уровне является залогом сохранения доступа к дополнительным кредитным ресурсам на приемлемых условиях. Необходимо внимательно отслеживать этот параметр и не допускать его роста свыше 40-50%.