Поручительство по кредиту

Поручительство по кредитам широко используют банки для минимизации рисков. Большинство ипотечных займов и крупных потребительских кредитов выдаются с обязательным привлечением поручителей. Кто может выступить в этой роли? Какова ответственность поручителей? Являются ли риски чрезмерными? Как защитить свои права и избежать необоснованных требований со стороны кредиторов? Обо всем этом - в нашей подробной статье.

Что такое поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту представляет собой способ обеспечения обязательств, при котором третье лицо - поручитель - берёт на себя субсидиарную ответственность за исполнение договора займа наряду с заёмщиком.

Это означает, что в случае если заемщик перестает выплачивать кредит, банк имеет право предъявить требование о погашении задолженности поручителю. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке.

Соответственно, риски поручителя состоят в том, что ему придется расплачиваться из собственных средств, если основной должник окажется не в состоянии это делать. Но при этом у поручителя есть определенные права и возможности защитить себя от необоснованных претензий.

Поручительство по кредиту ответственность

Выделяют несколько разновидностей поручительств в зависимости от условий и объема ответственности поручителей:

1. Солидарное поручительство

Поручитель отвечает перед банком в полном объеме наравне с заемщиком - то есть по всей сумме основного долга, процентов, штрафов. Банк вправе предъявлять требования сразу обоим - и заемщику, и поручителю в любой последовательности.

2. Субсидиарное поручительство

Банк сначала предъявляет требование заемщику, а если тот не погасил долг, то уже поручителю. Этот вид поручительства применяется чаще всего в России.

3. Ограниченное поручительство

Ответственность поручителя по кредиту ограничена определенной суммой, указанной в договоре. Если задолженность по кредиту превысит эту сумму, разницу банк не сможет взыскать с поручителя.

Бывают разные виды поручительств по объему обязательств:

• распространяющееся только на основной долг;
• включающее основной долг, проценты и штрафные санкции;
• Полное поручительство (распространяется на все виды предусмотренных кредитным договором платежей).

Кто может выступать поручителем по кредиту

В российских банках в качестве поручителей могут приниматься:

• Физические лица - в основном, близкие родственники заемщика (супруги, родители, совершеннолетние дети). Реже - друзья и коллеги.
• Юридические лица - чаще всего работодатель заемщика в рамках зарплатных программ кредитования сотрудников.
• Индивидуальные предприниматели - если ИП выступает поручителем по кредиту физлица, принимается его личное поручительство с указанием в договоре ИНН, ОГРНИП.

Существуют определенные требования банков к поручителям. Это могут быть:

• возрастные ограничения;
• требования к трудовому стажу;
• наличие постоянного дохода;
• отсутствие непогашенных кредитов;
• ограничения по состоянию здоровья и так далее.

Чаще всего банки просят в поручители лиц с высоким уровнем дохода и кредитоспособности, чтобы снизить риски неплатежей.

Зачем банкам поручители и как это влияет на одобрение кредита

Основная цель привлечения поручителей для банка - снизить риски возможных потерь при невозврате выданных кредитных средств.

Поручительство позволяет рассчитывать, что даже если основной заемщик окажется не в состоянии обслуживать и погашать кредит (например, потеряет работу или будет признан банкротом), то банку удастся вернуть часть денег с поручителей.

Особенно актуально использование при выдаче крупных и долгосрочных кредитов - ипотеки, автокредитов, образовательных займов.

Наличие поручителя может повысить шансы заемщика на одобрение кредита. Если сам клиент не вполне удовлетворяет требованиям банка для выдачи займа, то поручительство более надежного лица зачастую убеждает банк одобрить кредит под поручительство.

Например, молодая семья не может получить ипотеку из-за недостаточного стажа или неподтвержденных доходов. Но если в поручители предложить родителей - пенсионеров с собственным жильем, банк с большой долей вероятности одобрит такой ипотечный кредит.

Привлечение поручителя - дополнительная возможность для заемщика получить желаемую сумму займа на приемлемых условиях.

Основные права и обязанности поручителя по кредиту

Лицо, которое соглашается стать поручителем по договору займа, должно четко понимать и знать свои права и обязанности. Рассмотрим ключевые моменты, о которых стоит помнить потенциальным поручителям.

Основные права поручителя:

• Получать от банка-кредитора и от заемщика информацию о выполнении последним своих обязательств (сумма задолженности, график погашения, просрочки).
• Требовать от должника (заемщика) после выплаты долга за него возмещения всех расходов поручителя, связанных с исполнением обязательств.
• Обращаться в суд с требованиями об изменении условий поручительства в случае увеличения вероятности наступления ответственности (например, при ухудшении финансового состояния должника) либо о его прекращении при отпадении в нем надобности.

Основные обязанности поручителя:

• Контролировать своевременность и полноту выплат заемщиком кредитору (банку) в рамках заключенного договора займа.
• Письменно сообщать банку об изменении своих данных - места жительства, фамилии, контактов и так далее в течение 5 дней с момента таких изменений.
• В случае невыплат заемщиком средств по кредиту, исполнять обязанности должника в пределах суммы, указанной в договоре поручительства.

У поручителя есть определенные возможности контролировать ситуацию и вовремя защитить свои интересы.

Основные риски поручителя по кредиту

Несмотря на наличие прав, поручитель, безусловно, несет повышенные риски по сравнению с заемщиком. Вот основные из них:

• резкое ухудшение финансового положения самого поручителя из-за необходимости расплачиваться по чужому кредиту;
• риск невозврата заемщиком денег поручителю, потраченных на погашение кредита. Например, если заемщик окажется неплатежеспособным или скроется от кредиторов;
• возможные конфликты и судебные разбирательства с заемщиком по факту оплаченного поручителем кредита;
• ухудшение собственной кредитной истории из-за проблем с возвратом займа. Это может негативно сказаться на возможности получения кредитов и одобрении других сделок, связанных с финансовой проверкой, в будущем.

Выступая поручителем, человек берет на себя серьезные финансовые и репутационные риски, которые могут отразиться на его благосостоянии в целом.

Какие есть способы минимизации рисков поручителя

Чтобы снизить возможные риски при выступлении в роли поручителя по кредиту, можно воспользоваться следующими советами:

1. Тщательно изучите финансовое состояние заемщика перед подписанием договора поручительства. Оцените реальные возможности должника по обслуживанию данного займа.
2. Ограничьте сумму своей ответственности как поручителя в договоре. Лучше отвечать частью долга, чем всей суммой полностью.
3. Подпишите с заемщиком отдельное соглашение о возмещении всех понесенных вами расходов в случае исполнения обязательств по кредиту.
4. Периодически контролируйте своевременность оплаты заемщиком кредита и размер остатка задолженности. Лучше узнавать о возникших проблемах на ранней стадии.
5. При малейших признаках проблем у заемщика настаивайте в банке на изменении условий кредита, реструктуризации, рефинансировании и так далее.
6. В крайнем случае, обращайтесь в суд с иском об изменении или досрочном расторжении договора поручительства в вашу пользу.

Следуя этим простым рекомендациям и проявляя максимум бдительности, поручитель может существенным образом снизить финансовые риски при выступлении гарантом по чужим кредитам.

Как оформляется договор поручительства по кредиту

Чтобы оформить поручительство в банке, требуется подписание специального договора. Рассмотрим основные моменты.

Договор поручительства по кредиту заключается между банком и поручителем. При этом сам заемщик тоже ставит подпись в этом договоре, подтверждая свое согласие на принятие поручительства от третьего лица.

Основные условия, которые оговариваются в договоре поручительства:

• сумма кредита, все реквизиты основного кредитного договора между банком и заемщиком;
• срок действия поручительства (он равен сроку кредита плюс еще 3 года на случай взыскания просроченной задолженности);
• объем ответственности поручителя (весь долг, часть долга, основной долг/проценты). Здесь все индивидуально обговаривается;
• порядок исполнения поручителем обязательств в случае неуплаты заемщиком (сразу после требования банка или после суда);
• ответственность сторон за неисполнение условий договора.

Бланк типового договора поручительства предоставляет банк. Но крайне желательно, чтобы его условия изучил специалист (например, юрист), прежде чем поручитель ставит под ним подпись. Это позволит минимизировать риски для поручителя.

Справки для оформления кредита или поручительства

Кроме самого договора поручительства, лицо, согласное выступить гарантом, должно предоставить в банк пакет документов:

1. паспорт поручителя;
2. справки о доходах поручителя за последние 3-6 месяцев (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка);
3. документы о собственности поручителя (если применимо, например в Сбербанке);
4. свидетельство ИНН (для ИП).

Справка для оформления кредита или поручительства

Это необходимо банку для оценки кредитоспособности и надежности поручителя в качестве гаранта по кредиту.

После подписания договора поручительства и сбора всех документов заемщик может получать кредит на заявленных условиях. А банк, в свою очередь, спокойно рассчитывает на погашение задолженности даже при возникновении проблем с основным заемщиком. Такой механизм позволяет обеспечить баланс интересов обеих сторон кредитной сделки.

Основания для предъявления требований к поручителю по кредиту

Поручитель, выступая созаемщиком, отвечает за возврат банку денежных средств при неисполнении обязательств основным должником. Но предъявить требования поручителю кредитор может далеко не всегда. Рассмотрим типовые ситуации, когда вступает в силу ответственность поручителя.

Банк имеет право требовать возврата кредита и обращаться в суд к поручителю в таких вариантах:

• При наличии просроченной задолженности более чем на 90 дней. То есть когда заемщик более 3 месяцев не вносит платежи.
• Если основной должник признан безвестно отсутствующим и его местонахождение неизвестно.
• В случае смерти заемщика, когда обязательства по кредиту не могут быть возложены на наследников.
• После отказа суда во включении требований банка по непогашенному кредиту в реестр кредиторов при банкротстве заемщика.
• При отказе судебного пристава-исполнителя в возбуждении исполнительного производства из-за отсутствия у заемщика денег и имущества.

По большому счету, банку нужно сначала предпринять меры к взысканию задолженности с заемщика в судебном порядке. И только затем, столкнувшись с невозможностью получить деньги с основного должника, кредитор вправе требовать погашения кредита с поручителя.

Обращение взыскания на залог при поручительстве по кредиту Иногда помимо поручительства банк запрашивает дополнительное обеспечение в виде залога или прав требования по депозиту. В этом случае при неплатежах по кредиту у кредитора появляется еще один законный способ компенсировать потери - обратить взыскание на этот залог и реализовать его.

Но даже при наличии залогового обеспечения поручительство продолжает действовать. Физически залог изымается и реализуется только в порядке крайней меры. А поручитель зачастую отвечает всей суммой своего имущества/денег уже после первых пропусков платежей.

Поэтому наличие дополнительных залогов и гарантий не снижает, а скорее, даже повышает риски и головную боль поручителя. Ведь в первую очередь банк все равно попытается взыскать долги через поручителя как созаемщика. А уже потом прибегнет к реализации залога.

Так что поручителю важно понимать весь спектр рисков по кредитной сделке, будь то наличие или отсутствие других видов обеспечения помимо самого поручительства. И просчитывать худший вариант развития событий для своего финансового положения.

Порядок возмещения расходов поручителем после погашения чужого кредита

В некоторых ситуациях поручителю все же приходится расплачиваться по чужим долгам из собственного кармана. И у многих при этом возникает резонный вопрос: а как быть с компенсацией понесенных расходов? Вернет ли должник эти деньги? Рассмотрим подробно все нюансы.

Согласно российскому законодательству, если поручитель исполнил за заемщика (должника) его обязательства перед банком по кредиту, то у него возникает законное право требовать возмещения всех понесенных убытков.

Процедура возврата средств поручителю выглядит следующим образом:

• Поручитель направляет должнику письменную претензию с требованием возместить оплаченную сумму кредита (основной долг, проценты, пени).
• Если в добровольном порядке должник отказывается возвращать деньги, поручитель имеет право обратиться с иском в суд.
• На основании судебного решения будет возбуждено исполнительное производство, в рамках которого судебный пристав обяжет должника выплатить соответствующую сумму поручителю. В принудительном порядке, если потребуется.
• При невозможности взыскания с должника-банкрота поручитель вправе обратиться в суд или к нотариусу за выдачей исполнительной надписи и включением своих требований о возмещении расходов в реестр кредиторов.

Закон на стороне поручителя в плане возврата ему средств, потраченных на погашение чужих кредитов. Однако на практике далеко не всем удается вернуть деньги с неплатежеспособных или недобросовестных заемщиков.

Способы защиты прав и интересов поручителя по кредиту

Чтобы грамотно защитить свои интересы и минимизировать риски при выступлении поручителем по банковскому кредиту, можно воспользоваться разными вариантами. Рассмотрим наиболее действенные из них.

1. Контроль ситуации на этапе получения и погашения кредита
Внимательно отслеживать, своевременно ли заемщик оплачивает свои обязательства перед банком. Не накапливает ли задолженность. Это позволит вовремя вмешаться и отстоять свои интересы.
Соблюдение баланса при подписании договора
Выбирать оптимальные условия поручительства: размер ответственности, срок, основания для предъявления требований. Устанавливать их письменно в индивидуальном договоре поручительства.
Подписание дополнительных соглашений
Заключать отдельные договоры и соглашения с заемщиком и другими поручителями относительно порядка возмещения расходов, долей ответственности каждого и так далее. Это пригодится в дальнейшем.
Обращение в суд при признаках ущемления интересов
Защищать свои права в судебном порядке, если банк или заемщик начинают предпринимать попытки изменить договор поручительства или кредитный договор в невыгодную для поручителя сторону.
Представительство интересов профессионалом
В сложных ситуациях при возникновении споров перепоручить защиту своих прав юристу по финансовым спорам, имеющему опыт решения подобных кейсов. Это существенно повысит шансы благоприятного исхода.

Принятие разумных мер с самого начала - на этапе принятия решения о выступлении поручителем и заключения соответствующего договора - позволит защитить поручителю свои интересы от возможных рисков при исполнении обязательств по чужим кредитам.

Как отказаться от поручительства по кредиту: советы и рекомендации

Поручительство - серьезное финансовое обязательство, которое может стать тяжелым бременем. Если вы оказались в ситуации, когда необходимо выйти из договора поручительства, вот несколько вариантов, как это сделать законно и эффективно.

1. Досрочное погашение кредита. Самый простой способ избавиться от поручительства – это помочь заемщику досрочно погасить кредит. Хотя это может потребовать значительных финансовых вложений, оно гарантированно освободит вас от обязательств.
2. Замена поручителя. Попробуйте договориться с банком о замене поручителя. Если удастся найти другое лицо, готовое взять на себя эту ответственность, банк может согласиться расторгнуть договор с вами и заключить новый с другим поручителем.
3. Изменение условий кредитного договора. Иногда банки готовы пересмотреть условия кредита, что может привести к отмене поручительства. Это особенно актуально, если финансовое положение заемщика улучшилось.
4. Истечение срока договора. Внимательно изучите договор поручительства. В некоторых случаях он может иметь ограниченный срок действия, по истечении которого вы автоматически освобождаетесь от обязательств.
5. Судебное расторжение. Если другие методы не работают, можно попытаться расторгнуть договор через суд. Основаниями могут служить существенное ухудшение вашего финансового положения или изменение условий кредита без вашего согласия.
6. Признание договора недействительным. В редких случаях можно добиться признания договора поручительства недействительным, если при его заключении были допущены серьезные нарушения.

Что делать, чтобы избежать проблем с поручительством:

• Внимательно читайте все пункты договора перед подписанием.
• Оцените свои финансовые возможности и риски.
• Обсудите с заемщиком план действий в случае его неплатежеспособности.
• Регулярно интересуйтесь состоянием выплат по кредиту.

Отказаться от поручительства в одностороннем порядке практически невозможно. Поэтому прежде чем подписывать такой договор, тщательно взвесьте все за и против.

Если вы все же решили снять с себя обязательства поручителя, действуйте активно и последовательно. Ведите переговоры с банком, консультируйтесь с юристами, ищите компромиссные решения. Помните, что в большинстве случаев банки заинтересованы в сохранении хороших отношений с клиентами и могут пойти навстречу.

Будьте готовы к тому, что процесс расторжения договора поручительства может занять время и потребовать терпения. Однако при грамотном подходе вполне возможно найти решение и избавиться от этого обязательства.