POS-кредитование

POS-кредитование становится все более популярным среди банковских продуктов последние годы. В чем суть этого кредитного продукта? Какие преимущества он дает клиентам банка и самим кредитным организациям? С какими сложностями можно столкнуться при подключении POS-кредитования? Обо всем этом - в нашей подробной статье.

Что представляет собой POS-кредитование

POS-кредитование, или POS-кредит (расшифровка от англ. point of sale – точка продаж) – это кредит, который берется наличными или безналичными средствами непосредственно в точке продаж товаров/услуг, чаще всего – в различных магазинах и торговых точках. Банк заключает договор с торговой сетью о сотрудничестве, после чего покупатели этой сети могут получать POS-кредит на покупки.

Данный продукт представляет собой возобновляемую кредитную линию на конкретные цели (покупку товаров и услуг). Это удобный способ получения потребфинансирования прямо в момент совершения приобретений.

POS-кредиты позволяют приобретать в торговых сетях бытовую технику и электронику, автотовары, туристические услуги, мебель, стройматериалы на различные сроки от нескольких месяцев до нескольких лет с ежемесячным погашением. При этом для их оформления не требуется собирать дополнительные документы о доходах и заполнять справки о зарплате, как по обычным потребкредитам – процесс одобрения максимально упрощен.

POS-кредиты достаточно удобны для клиентов банков, которым нужно быстро приобрести какой-то товар или услугу «здесь и сейчас» в кредит, без лишних формальностей и сбора документов. А для самих кредитных организаций это дополнительный инструмент привлечения новых заемщиков и повышения их лояльности.

Для кого выгодны POS-кредиты – плюсы для заемщика

POS-кредитование на покупки в магазинах, как упоминалось выше, представляет собой удобный и быстрый способ получения финансирования. Какие преимущества он дает самим клиентам-заемщикам?

В числе основных плюсов POS-кредитования можно отметить:

1. Быстрота оформления кредита – буквально 5-10 минут на подачу заявки и получение одобрения от банка;
2. Минимум документов при подаче – лишь паспорт и, возможно, СНИЛС;
3. Возможность получить кредит даже людям без официальной занятости и подтвержденных доходов – главное уложиться в лимит по карте;
4. Удобство использования кредитных средств – сразу на покупку необходимой вещи/услуги в данном магазине, без походов за наличными;
5. Относительно низкие ставки процентов по кредиту по сравнению с классическими потребзаймами – доступнее для заемщика.

POS-кредиты позволяют быстро и комфортно решить задачу по приобретению товаров в кредит, минимизируя формальности и временные затраты. Это их главный плюс в глазах потребителей.

Преимущества POS-кредитования для банков

Изначально было, что POS-кредитование в банке разработано как удобный формат потребфинансирования для клиентов, этот продукт также дает ряд важных преимуществ для самих банков-кредиторов.

• Снижает вероятность мошенничества – клиент лично присутствует в банке/магазине при оформлении заявки и может быть идентифицирован;
• Ускоряет процедуры – благодаря упрощенному андеррайтингу и одобрению сделок;
• Снижает издержки по выдаче и обслуживанию кредита – не нужны офисы продаж по всему городу;
• Стимулирует дополнительные продажи – покупатель накручивает цену товара на разрешенный кредит;
• Увеличивает лояльность клиентов, которые могут в дальнейшем оформить классические кредитные и депозитные продукты данного банка.

POS-кредитование – это выгодное сотрудничество для всех сторон кредитной сделки: клиент получает нужное финансирование здесь и сейчас, банк расширяет клиентскую базу, а магазины увеличивают объем покупательской активности.

Обработка заявок на POS-кредит в банках – как это работает

Электронное оборудование банка для выдачи POS-кредитов устанавливается непосредственно на территории торговых предприятий – салонах, отделах продаж и т.п. Чаще всего это планшет или специальный терминал, через который клиент и заполняет заявку на предоставление целевого POS-кредита. Как происходит обработка таких кредитных заявок?

Все можно разделить на несколько этапов:

1. Клиент принимает решение приобрести какой-либо товар в кредит и обращается к продавцу-консультанту;
2. Консультант сообщает о возможности POS-кредитования, и клиент дает согласие подать заявку на получение целевого займа;
3. Клиент заполняет заявку в специальном мобильном терминале (или на сайте) – указывает персональные данные, паспорт, контакты;
4. В режиме реального времени передается на автоматизированную обработку в кредитный скоринговый центр банка;
5. Система проводит упрощенную автоматическую оценку платежеспособности и кредитных рисков по каждому обращению;
6. Если система принимает положительное решение, то происходит мгновенное одобрение POS-кредита в рамках установленного лимита;
7. Заемщик и банк подписывают кредитное соглашение о предоставлении целевого займа, после чего заемщику выдается банковская карта или специальное устройство (POS-терминал) для зачисления средств.
8. Далее заемщик использует выданный POS-кредит для оплаты покупки в этом же магазине – как правило, полностью или с небольшим дополнительным взносом наличными/картой в зависимости от ситуации.

Процесс получения POS-кредита максимально автоматизирован и занимает считанные минуты. Это позволяет делать такие кредиты по-настоящему моментальными и удобными как для покупателей, так и для продавцов.

В чем основная особенность pos кредитования?

Отличается от обычного потребительского кредита наличными не только способом его предоставления, но и рядом других особенностей. Какие условия предлагают банки при выдаче POS-займов на покупки?

Во-первых, как уже говорилось выше, суммы кредитов обычно невелики – в среднем 30-150 тысяч рублей на покупку конкретного товара. Это связано с тем, что такие кредиты привязаны к цене этого товара, которую они и финансируют. Конечно, бывают исключения – к примеру, при покупке автомобилей стоимостью более миллиона рублей.

Во-вторых, сроки POS-кредитов также ограничены – от 3-6 месяцев до 1-3 лет, не больше. Этого вполне хватает, чтобы успеть рассчитаться за приобретенную за счет такого займа покупку.

В-третьих, процентные ставки. Они обычно ниже, чем по потребительским кредитам без залога и поручителей. В районе 10-15% годовых для клиентов торговых сетей, где заключен договор на POS-кредитование. Но могут достигать и 25% при отсутствии кредитной истории.

Наконец, в-четвертых, это минимум запрашиваемых документов: обычно достаточно паспорта и контактного телефона. Хотя некоторые банки просят указывать дополнительные данные вроде ИНН, СНИЛС, места работы.

Учитывая эти особенности и условия предоставления POS-кредитов, можно сказать, что они представляют собой достаточно удобный формат быстрого целевого кредитования физических лиц на месте продаж, но в ограниченных суммах и сроках.

Этапы процесса подключения POS-кредитования в магазине

Чтобы магазин смог предлагать своим покупателям услугу POS-кредитования от банка, ему необходимо пройти несколько этапов подключения и интеграции. Как это происходит?

• Подача заявки на подключение. Далее направляется в банк запрос на предоставление услуг POS-кредитования с указанием основных данных о компании.
• Анализ документов и принятие решения. Служба безопасности банка проводит проверку магазина как потенциального партнера, изучает предоставленные документы.
• Заключение договора. После одобрения подписывается агентский договор на предоставление POS-кредитов клиентам от имени данного банка-партнера.
• Установка POS-терминала. Банк бесплатно предоставляет и устанавливает планшет с ПО, через который будут подаваться заявки на кредиты. Также проводится интеграция с кассовой системой.
• Обучение персонала. Сотрудники проходят инструктаж по работе с POS-терминалом, по процессу подачи услуги на кредиты для клиентов магазина.
• Запуск кредитования. Магазин начинает предлагать покупателям оформление POS-кредитов на готовом решении.