Курсы валют ЦБ РФ
2024.07.16 2024.07.17
$ 87.8077 +0.0650 88.2824 +0.4747
95.7849 +0.0261 96.2637 +0.4788
ИнфоБанк Реструктуризация кредита в банке

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это корректировка условий ранее заключенного кредитного договора между банком и заемщиком. Она проводится с целью внесения таких изменений, которые позволили бы клиенту, испытывающему финансовые затруднения, лучше обслуживать имеющийся кредит.

Суть такого кредита заключается в том, что банк, являющийся кредитором, идет навстречу своему заемщику, предоставляя ему более гибкие условия для погашения задолженности.

Это позволяет заемщику при возникновении серьезных жизненных обстоятельств без особого ущерба для собственного бюджета и благополучия вернуть полученный от банка кредит, сохраняя при этом хорошие взаимоотношения с кредитором.

Как рефинансирование кредита отличается от реструктуризации

Нередко два понятия «рефинансирование кредита» и «реструктуризация кредита» смешивают между собой. Разберемся, чем разница:

Рефинансирование кредита – это полное погашение имеющегося кредита за счет средств нового, взятого в другом банке под более выгодные процентные ставки и условия.

Реструктуризация кредита – изменение условий существующего кредита в рамках договора с банком, который выдал изначальный заем. При этом первичный кредит не закрывается, а корректируется.

Отличие состоит в том, что при рефинансировании старый кредит полностью погашается новым. А при реструктуризации исходный кредит остается, но на измененных льготных условиях, подстроенных под текущие возможности клиента.

Какие бывают причины для реструктуризации кредита в банке

Среди наиболее распространенных причин, по которым заемщик принимает решение инициировать процесс реструктуризации кредита физическому лицу, выделяют:

  1. Снижение заработной платы или утрата основного дохода.
  2. Потеря работы по независящим от клиента причинам – сокращение штата, закрытие предприятия.
  3. Необходимость тратить больше личных средств из-за возникновения иждивенцев – появления ребенка, оформления опеки родителей по возрасту или другим серьезным причинам.
  4. Серьезное ухудшение здоровья или длительная временная нетрудоспособность заемщика, лишающие его возможности полноценно работать и выплачивать кредит.
  5. Оформление рассрочки платежей по исполнительному листу судебных приставов или согласованный график погашения иных непредвиденных долгов, превышающий возможности бюджета заемщика.

Обычно реструктуризация происходит из-за возникновения у заемщика сложной жизненной ситуации, которая не позволяет ему обслуживать имеющийся кредит в прежнем режиме.

Какие методы банковской реструктуризации кредита бывают

Основные виды реструктуризации кредита, которые используют российские банки для изменения условий договоров, заключаются в следующих мерах:

  1. Снижение фактической процентной ставки по кредиту.
  2. Изменение валюты кредита. К примеру, перевод из валюты в рубли.
  3. Уменьшение или «замораживание» размера ежемесячного аннуитетного платежа.
  4. Предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов, капитализация процентов.
  5. Увеличение общего срока кредитования с целью снижения ежемесячной нагрузки на заемщика.

Каждый вид реструктуризации долга по кредиту используется в зависимости от индивидуальной ситуации, финансового положения заемщика и текущих возможностей самого банка пойти на то или иное изменение первоначальных параметров кредита в льготную для клиента сторону.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита, как и любая финансовая процедура, имеет как плюсы, так и минусы:

Плюсы реструктуризации:

  • Снижение ежемесячной кредитной нагрузки на заемщика.
  • Возможность сохранить хорошую кредитную историю, не допуская просрочек.
  • Шанс не утратить собственность, переданную в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Минусы реструктуризации:

  • Удорожание реальной стоимости кредита за счет увеличения срока, процента.
  • Зависимость от банка, вынужденность соглашаться на предложенные им условия реструктуризации.
  • Ограничения по доступу к новым кредитам и банковским услугам из-за наличия реструктуризации в кредитной истории.

За счет минимизации ежемесячных платежей происходит удорожание общей реальной стоимости кредита для заемщика, о чем стоит помнить.

Какие документы необходимы банку для реструктуризации кредита

Чтобы убедить банк изменить условия кредитного договора в свою пользу, заемщику обычно требуется предоставить следующие обязательные документы:

  1. Заявление на реструктуризацию кредита, подробно описывающее свою проблему, текущее финансовое положение и планы по выходу из него.
  2. Копия трудовой книжки или трудового договора с последнего места работы.
  3. Справка 2-НДФЛ о доходах с места работы за последние 6 месяцев.
  4. Справка из банка о поступлении заработной платы на карту за последние полгода.
  5. При наличии в семье иждивенцев или оформленных кредитных каникулах – соответствующие документы об этом.
  6. При необходимости (в индивидуальном порядке) – другие подтверждающие возникновение трудной жизненной ситуации бумаги.

Только при предоставлении полного пакета банк согласится рассматривать реструктуризацию.

Как происходит процедура реструктуризации кредита

Этапы реструктуризации кредита в банке выглядят следующим образом:

  1. Клиент обращается о реструктуризации кредита в банке с официальным заявлением о невозможности выплачивать кредит и с пакетом подтверждающих документов о снижении платежеспособности.
  2. Банк в течение 5-14 рабочих дней рассматривает заявку на изменение условий кредита, оценивает финансовое положение клиента, залог и прочие факторы.
  3. В случае положительного решения банк выносит компромиссный для обеих сторон вариант реструктуризации – отсрочка платежа, снижение процента, увеличение срока кредита.
  4. С клиентом заключается дополнительное соглашение с измененными параметрами кредитного договора и графиком платежей.
  5. Клиент получает от банка обновленный график погашения кредита с учетом проведенной реструктуризации задолженности. В установленные сроки начинает вносить платежи на новых измененных условиях.

Такова схема классического процесса реструктуризации кредита по инициативе заемщика, нуждающегося в корректировке условий из-за финансовых затруднений.

Как банк определяет условия реструктуризации кредита

К основным факторам, которые банк учитывает при определении конкретных параметров реструктуризации кредита для клиента, относятся:

  • ➡ Первоначальные условия кредита – вид, сумма, процент, срок, оставшаяся к выплате ссуда.
  • ➡ Текущий уровень процентных ставок в банке (в т.ч. ставка рефинансирования ЦБ РФ).
  • ➡ Наличие в полном объеме обеспечения по кредиту (залог, поручительство при его оформлении).
  • ➡ Тяжесть возникших у клиента финансовых затруднений и перспективы их преодоления.
  • ➡ Кредитная история заемщика, опыт взаимодействия банка с данным клиентом.
  • ➡ Перспективы погашения реструктурируемой задолженности в различных вариантах.

Банк оценивает эти критерии в комплексе и выносит решение об условиях реструктуризации, исходя из собственных рисков, реального финансового положения должника и возможностей кредитной организации.

Насколько можно снизить ежемесячный платеж при реструктуризации кредита

Ключевым параметром реструктуризации кредита обычно является снижение суммы ежемесячного аннуитетного платежа заемщика.

Однако у банков существуют внутренние лимиты на то, насколько минимальным они могут сделать этот платеж для клиента при реструктуризации:

  • Для ипотечных жилищных кредитов – не менее 30% от первоначального размера аннуитета.
  • Для автокредитов и кредитов на потребительские цели – не менее 20% от изначального ежемесячного платежа по графику.
  • Для кредитных карт – не менее 10-15% от первоначального минимального обязательного платежа в погашение задолженности.

Если доходы заемщика позволяют выплачивать ежемесячный платеж менее этих установленных банками минимальных пороговых значений – скорее всего ему откажут в такой реструктуризации.

Поэтому принимая решение о реструктуризации кредита важно реально оценивать собственные финансовые возможности по выплате платежей в ближайшие месяцы и не замахиваться на нереально заниженные суммы ежемесячных взносов в погашение реструктурируемого кредита и процентов по нему.

Как снизить процент по кредиту при реструктуризации долга в банке

Для снижения размера процентной ставки при реструктуризации кредита банку можно предоставить следующие основные аргументы:

  • ? Ухудшение финансового положения не по вине заемщика в результате форс-мажорных и кризисных обстоятельств (пандемия, резкий кризис, природные аномалии, потери работы по причинам закрытия бизнеса работодателя и т.п.).
  • ? Подтверждение перспектив восстановления доходов заемщика в ближайшие периоды, гарантирующих бесперебойное обслуживание кредита.
  • ? Безупречная кредитная история с данным банком за весь период пользования кредитом, отсутствие хотя бы минимальных случаев нарушения сроков по кредитным договорным обязательствам.
  • ? Наличие стабильного дохода или накоплений для выполнения условий реструктуризации кредита, включая готовность сохранить обеспечение по кредиту.

Если заемщик последовательно аргументирует, что он является надежным клиентом банка, готовым и способным выполнять обязательства по реструктурируемому кредиту в сложившихся условиях, шансов на снижение ставки будет больше.

Как узнать дату следующего платежа по реструктурированному кредиту

Чтобы узнать или уточнить, каким теперь является график следующих очередных платежей по реструктурированному в банке кредиту, можно сделать несколько действий:

  1. Позвонить в кредитный отдел банка или обратиться в него лично, и попросить информацию о сроках следующего платежа с учетом проведенной реструктуризации кредита по вашей ситуации.
  2. Запросить в письменном виде или лично у банка обновленный график погашения кредита, учитывающий все новые измененные параметры, внесенные в кредитный договор при реструктуризации.
  3. Зайти в Интернет-банк или Мобильное приложение, в раздел с информацией по Вашему реструктурированному кредиту. В нем также отображаются обновленные данные о новых суммах и датах следующих платежей после оформления реструктуризации.
  4. Поинтересоваться у своего знакомого клиента, который ранее уже оформлял реструктуризацию того же кредита. Узнать у него даты переноса платежей и периодичность на основе его собственного опыта.

Какова процедура досудебного урегулирования при отказе банка в реструктуризации кредита

Если банк по результатам рассмотрения заявления клиента принимает решение отказать в реструктуризации задолженности по кредиту – дальнейший алгоритм действий будет таков:

  1. Заемщик пишет в банк претензионное письмо о несогласии с отказом в реструктуризации кредита на предложенных заемщиком условиях.
  2. В письме формулируются встречные предложения заемщика по варианту реструктуризации и приводятся аргументы о наличии законных оснований для ее оформления.
  3. Банк повторно рассматривает вопрос о реструктуризации, но уже с учетом встречных предложений заемщика.
  4. Если ответ банка вновь отрицательный, необходимо обратиться с жалобой на отказ в реструктуризации в Банк России через интернет-приемную на официальном сайте.
  5. Далее возможно обращение в суд с требованием принудительно обязать банк реструктурировать полученный заемщиком кредит на предложенных им условиях.

Даже в случае негативного решения у заемщика остаются инструменты для продолжения попыток реструктуризации путем обращения в государственные органы или судебном порядке.

Группа в VK