Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это корректировка условий ранее заключенного кредитного договора между банком и заемщиком. Она проводится с целью внесения таких изменений, которые позволили бы клиенту, испытывающему финансовые затруднения, лучше обслуживать имеющийся кредит.
Суть такого кредита заключается в том, что банк, являющийся кредитором, идет навстречу своему заемщику, предоставляя ему более гибкие условия для погашения задолженности.
Это позволяет заемщику при возникновении серьезных жизненных обстоятельств без особого ущерба для собственного бюджета и благополучия вернуть полученный от банка кредит, сохраняя при этом хорошие взаимоотношения с кредитором.
Как рефинансирование кредита отличается от реструктуризации
Нередко два понятия «рефинансирование кредита» и «реструктуризация кредита» смешивают между собой. Разберемся, чем разница:
Рефинансирование кредита – это полное погашение имеющегося кредита за счет средств нового, взятого в другом банке под более выгодные процентные ставки и условия.
Реструктуризация кредита – изменение условий существующего кредита в рамках договора с банком, который выдал изначальный заем. При этом первичный кредит не закрывается, а корректируется.
Отличие состоит в том, что при рефинансировании старый кредит полностью погашается новым. А при реструктуризации исходный кредит остается, но на измененных льготных условиях, подстроенных под текущие возможности клиента.
Какие бывают причины для реструктуризации кредита в банке
Среди наиболее распространенных причин, по которым заемщик принимает решение инициировать процесс реструктуризации кредита физическому лицу, выделяют:
- Снижение заработной платы или утрата основного дохода.
- Потеря работы по независящим от клиента причинам – сокращение штата, закрытие предприятия.
- Необходимость тратить больше личных средств из-за возникновения иждивенцев – появления ребенка, оформления опеки родителей по возрасту или другим серьезным причинам.
- Серьезное ухудшение здоровья или длительная временная нетрудоспособность заемщика, лишающие его возможности полноценно работать и выплачивать кредит.
- Оформление рассрочки платежей по исполнительному листу судебных приставов или согласованный график погашения иных непредвиденных долгов, превышающий возможности бюджета заемщика.
Обычно реструктуризация происходит из-за возникновения у заемщика сложной жизненной ситуации, которая не позволяет ему обслуживать имеющийся кредит в прежнем режиме.
Какие методы банковской реструктуризации кредита бывают
Основные виды реструктуризации кредита, которые используют российские банки для изменения условий договоров, заключаются в следующих мерах:
- Снижение фактической процентной ставки по кредиту.
- Изменение валюты кредита. К примеру, перевод из валюты в рубли.
- Уменьшение или «замораживание» размера ежемесячного аннуитетного платежа.
- Предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов, капитализация процентов.
- Увеличение общего срока кредитования с целью снижения ежемесячной нагрузки на заемщика.
Каждый вид реструктуризации долга по кредиту используется в зависимости от индивидуальной ситуации, финансового положения заемщика и текущих возможностей самого банка пойти на то или иное изменение первоначальных параметров кредита в льготную для клиента сторону.
Плюсы и минусы реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита, как и любая финансовая процедура, имеет как плюсы, так и минусы:
Плюсы реструктуризации:
- Снижение ежемесячной кредитной нагрузки на заемщика.
- Возможность сохранить хорошую кредитную историю, не допуская просрочек.
- Шанс не утратить собственность, переданную в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств.
Минусы реструктуризации:
- Удорожание реальной стоимости кредита за счет увеличения срока, процента.
- Зависимость от банка, вынужденность соглашаться на предложенные им условия реструктуризации.
- Ограничения по доступу к новым кредитам и банковским услугам из-за наличия реструктуризации в кредитной истории.
За счет минимизации ежемесячных платежей происходит удорожание общей реальной стоимости кредита для заемщика, о чем стоит помнить.
Какие документы необходимы банку для реструктуризации кредита
Чтобы убедить банк изменить условия кредитного договора в свою пользу, заемщику обычно требуется предоставить следующие обязательные документы:
- Заявление на реструктуризацию кредита, подробно описывающее свою проблему, текущее финансовое положение и планы по выходу из него.
- Копия трудовой книжки или трудового договора с последнего места работы.
- Справка 2-НДФЛ о доходах с места работы за последние 6 месяцев.
- Справка из банка о поступлении заработной платы на карту за последние полгода.
- При наличии в семье иждивенцев или оформленных кредитных каникулах – соответствующие документы об этом.
- При необходимости (в индивидуальном порядке) – другие подтверждающие возникновение трудной жизненной ситуации бумаги.
Только при предоставлении полного пакета банк согласится рассматривать реструктуризацию.
Как происходит процедура реструктуризации кредита
Этапы реструктуризации кредита в банке выглядят следующим образом:
- Клиент обращается о реструктуризации кредита в банке с официальным заявлением о невозможности выплачивать кредит и с пакетом подтверждающих документов о снижении платежеспособности.
- Банк в течение 5-14 рабочих дней рассматривает заявку на изменение условий кредита, оценивает финансовое положение клиента, залог и прочие факторы.
- В случае положительного решения банк выносит компромиссный для обеих сторон вариант реструктуризации – отсрочка платежа, снижение процента, увеличение срока кредита.
- С клиентом заключается дополнительное соглашение с измененными параметрами кредитного договора и графиком платежей.
- Клиент получает от банка обновленный график погашения кредита с учетом проведенной реструктуризации задолженности. В установленные сроки начинает вносить платежи на новых измененных условиях.
Такова схема классического процесса реструктуризации кредита по инициативе заемщика, нуждающегося в корректировке условий из-за финансовых затруднений.
Как банк определяет условия реструктуризации кредита
К основным факторам, которые банк учитывает при определении конкретных параметров реструктуризации кредита для клиента, относятся:
- ➡ Первоначальные условия кредита – вид, сумма, процент, срок, оставшаяся к выплате ссуда.
- ➡ Текущий уровень процентных ставок в банке (в т.ч. ставка рефинансирования ЦБ РФ).
- ➡ Наличие в полном объеме обеспечения по кредиту (залог, поручительство при его оформлении).
- ➡ Тяжесть возникших у клиента финансовых затруднений и перспективы их преодоления.
- ➡ Кредитная история заемщика, опыт взаимодействия банка с данным клиентом.
- ➡ Перспективы погашения реструктурируемой задолженности в различных вариантах.
Банк оценивает эти критерии в комплексе и выносит решение об условиях реструктуризации, исходя из собственных рисков, реального финансового положения должника и возможностей кредитной организации.
Насколько можно снизить ежемесячный платеж при реструктуризации кредита
Ключевым параметром реструктуризации кредита обычно является снижение суммы ежемесячного аннуитетного платежа заемщика.
Однако у банков существуют внутренние лимиты на то, насколько минимальным они могут сделать этот платеж для клиента при реструктуризации:
- Для ипотечных жилищных кредитов – не менее 30% от первоначального размера аннуитета.
- Для автокредитов и кредитов на потребительские цели – не менее 20% от изначального ежемесячного платежа по графику.
- Для кредитных карт – не менее 10-15% от первоначального минимального обязательного платежа в погашение задолженности.
Если доходы заемщика позволяют выплачивать ежемесячный платеж менее этих установленных банками минимальных пороговых значений – скорее всего ему откажут в такой реструктуризации.
Поэтому принимая решение о реструктуризации кредита важно реально оценивать собственные финансовые возможности по выплате платежей в ближайшие месяцы и не замахиваться на нереально заниженные суммы ежемесячных взносов в погашение реструктурируемого кредита и процентов по нему.
Как снизить процент по кредиту при реструктуризации долга в банке
Для снижения размера процентной ставки при реструктуризации кредита банку можно предоставить следующие основные аргументы:
- ? Ухудшение финансового положения не по вине заемщика в результате форс-мажорных и кризисных обстоятельств (пандемия, резкий кризис, природные аномалии, потери работы по причинам закрытия бизнеса работодателя и т.п.).
- ? Подтверждение перспектив восстановления доходов заемщика в ближайшие периоды, гарантирующих бесперебойное обслуживание кредита.
- ? Безупречная кредитная история с данным банком за весь период пользования кредитом, отсутствие хотя бы минимальных случаев нарушения сроков по кредитным договорным обязательствам.
- ? Наличие стабильного дохода или накоплений для выполнения условий реструктуризации кредита, включая готовность сохранить обеспечение по кредиту.
Если заемщик последовательно аргументирует, что он является надежным клиентом банка, готовым и способным выполнять обязательства по реструктурируемому кредиту в сложившихся условиях, шансов на снижение ставки будет больше.
Как узнать дату следующего платежа по реструктурированному кредиту
Чтобы узнать или уточнить, каким теперь является график следующих очередных платежей по реструктурированному в банке кредиту, можно сделать несколько действий:
- Позвонить в кредитный отдел банка или обратиться в него лично, и попросить информацию о сроках следующего платежа с учетом проведенной реструктуризации кредита по вашей ситуации.
- Запросить в письменном виде или лично у банка обновленный график погашения кредита, учитывающий все новые измененные параметры, внесенные в кредитный договор при реструктуризации.
- Зайти в Интернет-банк или Мобильное приложение, в раздел с информацией по Вашему реструктурированному кредиту. В нем также отображаются обновленные данные о новых суммах и датах следующих платежей после оформления реструктуризации.
- Поинтересоваться у своего знакомого клиента, который ранее уже оформлял реструктуризацию того же кредита. Узнать у него даты переноса платежей и периодичность на основе его собственного опыта.
Какова процедура досудебного урегулирования при отказе банка в реструктуризации кредита
Если банк по результатам рассмотрения заявления клиента принимает решение отказать в реструктуризации задолженности по кредиту – дальнейший алгоритм действий будет таков:
- Заемщик пишет в банк претензионное письмо о несогласии с отказом в реструктуризации кредита на предложенных заемщиком условиях.
- В письме формулируются встречные предложения заемщика по варианту реструктуризации и приводятся аргументы о наличии законных оснований для ее оформления.
- Банк повторно рассматривает вопрос о реструктуризации, но уже с учетом встречных предложений заемщика.
- Если ответ банка вновь отрицательный, необходимо обратиться с жалобой на отказ в реструктуризации в Банк России через интернет-приемную на официальном сайте.
- Далее возможно обращение в суд с требованием принудительно обязать банк реструктурировать полученный заемщиком кредит на предложенных им условиях.
Даже в случае негативного решения у заемщика остаются инструменты для продолжения попыток реструктуризации путем обращения в государственные органы или судебном порядке.
