Рыночная ставка по кредитам

Рыночные процентные ставки по банковским кредитам являются ценой, которую платят заемщики за пользование кредитными ресурсами. Эти ставки сильно различаются для займов компаниям и для физических лиц в зависимости от многих факторов. Давайте подробно разберемся, из чего складывается стоимость банковских займов на рынке кредитования для юридических и частных клиентов.

Ключевые факторы ценообразования по кредитам

Средний уровень процентных ставок на рынке кредитования формируется из ставок отдельных банков с учетом их доли в общем объеме выданных займов. При этом на величину ставок влияет целый ряд факторов.

• В первую очередь, базовый уровень определяется ключевой ставкой регулятора (в России – Банка России). Именно от нее банки отталкиваются при установлении ставок по кредитам. Чем выше ключевая ставка, тем дороже кредиты в целом по рынку.
• На уровне отдельных банков на стоимость займов влияют: их финансовое состояние, стоимость фондирования (привлечения ими средств для выдачи кредитов), административные издержки, уровень конкуренции в сегменте и многое другое.
• Наконец, на индивидуальную ставку конкретному заемщику влияют такие факторы как: величина компании или уровень дохода физлица, кредитная история, качество обеспечения по кредиту.

Текущий уровень ставок по кредитам для бизнеса

По состоянию на начало 2023 года средний уровень процентных ставок по кредитам нефинансовым компаниям в России составляет:

• для краткосрочных займов (до 1 года) – 10-15% годовых в рублях и 5-8% в валюте;
• для долгосрочных кредитов (свыше 3 лет) – 12-17% годовых в рублях и 8-11% в валюте.

Стоимость займов для компаний все еще остается на повышенном по историческим меркам уровне после резкого подъема ключевой ставки ЦБ в 2022 году. Но постепенное ее снижение уже приводит к заметному удешевлению кредитов для корпоративных клиентов банков.

Ставки по розничным кредитам физлиц в 2023 году

Средние ставки по потребительским и ипотечным займам для населения складываются на следующих уровнях сейчас:

• Потребкредиты – 16-25% годовых (средняя ставка 21%);
• Ипотека – 11-16% годовых в рублях (средняя 14%);
• Автокредиты – 15-22% годовых (средняя 18%).

Стоимость займов для физлиц все еще остается существенно выше аналогичных ставок для западных стран. Но постепенное смягчение денежно-кредитной политики ЦБ в 2023 году уже приводит к положительной динамике в виде снижения ставок и по розничному сегменту.

Рыночные ставки по банковским кредитам являются результирующим показателем целого ряда макроэкономических и индивидуальных финансовых факторов. При этом стоимость займов существенно различается для корпоративных и частных клиентов банков.