Срок исковой давности по кредиту
Пропуск заемщиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору не проходит для него бесследно. Банк имеет право обратиться с иском о взыскании просроченной задолженности, пеней, штрафов. Однако у истца (банка) тоже есть временные ограничители в виде сроков исковой давности. Разберемся подробно, что они из себя представляют применительно к кредитам.
Что представляет из себя исковая давность
Исковая давность – это период времени, в течение которого конкретное право может быть реализовано путем предъявления иска в суд. Если этого не происходит, то по истечении срока давности право на иск прекращается.
Цели введения института давности – обеспечение судебной защиты прав кредиторов в разумные сроки для должников и «очищение» экономики от накопленных неактуальных обязательств прошлых лет.
Общий срок исковой давности – 3 года
Для большинства случаев по взысканию задолженности, кредитам, займам Гражданский Кодекс РФ устанавливает общий срок исковой давности равный 3 года. Отсчет начинается с момента, когда у кредитора возникает право на иск. В контексте просрочек это означает, что по истечении трех лет с момента первой просрочки банк утрачивает возможность в судебном порядке взыскать задолженность и начисленные штрафы, пени.
Перезагрузка течения давностного срока
Важный момент в конструкции исковой давности по кредитам – любое обращение банка к должнику с требованием погасить имеющуюся задолженность как бы перезагружает «счетчик срока исковой давности». Другими словами прерывает течение и возвращает отсчет доначала.
Например, если была просрочка более 3 лет назад и давность уже почти вышла – но банк вдруг прислал свежее требование погасить долг – срок «перезапускается». Текущая задолженность по этому долгу может длиться не 3, а 4, 5 и более лет!
Каким образом банки могут увеличить срок давности
- Заключение с заемщиком мирового соглашения с реструктуризацией долга и новым графиком погашения. Здесь срок давности начинает течь заново после каждого мирового соглашения.
- Обращение банка в суд и получение судебного приказа о взыскании долга. В таких случаях исковая давность удлиняется до 5 лет.
- Уступка банком прав требований по просроченной задолженности коллекторам. У них имеется еще 5 лет после истечения первых 3 лет для судебного взыскания долгов.
Резюмируя, отметим, что исковая давность действительно ограничивает право банка вечно «держать» должника в кабале просроченных кредитов. Но сам этот институт недостаточно эффективен для защиты прав заёмщиков на практике из-за множества опций кредиторов отсрочить момент наступления освобождения от давностного права на иск.
