Страхование жизни и здоровья для кредита
Банковское кредитование сопряжено с оформлением добровольного страхования жизни и здоровья заемщика – либо в виде услуги, предлагаемой на добровольной основе, либо в качестве обязательного требования для получения займа. Рассмотрим подробно, сколько стоит такая страховка и как формируется ценообразование по кредитному страхованию жизни в России.
Зачем это нужно банкам
Прежде чем разобраться со стоимостью, давайте поймем мотивацию самих банков в предложении или обязательности страховки жизни к кредитам.
Дополнительный инструмент защиты рисков кредитора при выдаче живых денег клиентам. В потребительском кредитовании принято выделять следующие ключевые риски, от которых не застрахован любой банк:
- Смерть заемщика;
- Потеря трудоспособности;
- Временная нетрудоспособность, потеря работы;
- Критические заболевания.
Все эти вещи влекут за собой резкое падение (либо полную потерю) платежеспособности и способности обслуживать кредит. А значит, высокую вероятность просрочек и невозврата кредита самим заемщиком.
Во избежание таких ситуаций банки и предлагают за отдельную плату застраховать ответственность и здоровье клиента на весь срок кредитования. Тогда в случае наступления страхового случая – будь то инвалидность, потеря работы или смерть – вместо заемщика погашение кредита перед банком берет на себя страховая компания из собственных возмещений. Договор страхования выступает своего рода гарантией возврата денег.
Кто оплачивает страховые взносы по такой страховке
Возникает логичный вопрос – а кто же платит за такую страховку, если она направлена в первую очередь на защиту интересов банка, выдающего кредит?
Оплачивать полисы страхования жизни и здоровья по кредитам приходится самим заемщикам! Финансовая нагрузка ложится на плечи тех, кто берет кредиты. Страховые взносы автоматически включаются в общую сумму ежемесячного платежа по кредиту. Часть этого платежа уходит банку на погашение основного долга и процентов, а другая часть – страховой компании за обеспечение страховой защиты на текущий месяц.
Помимо непосредственно выплат по кредиту, клиенты банков вынуждены оплачивать еще и комиссионные в виде страхования для себя. Нередко эти страховые платежи формируют существенную долю в общем размере ежемесячных трат по кредитам.
Как рассчитать стоимость страхования за весь срок действия кредита
Если говорить о полной стоимости страхования за весь кредитный договор, то она складывается из ежемесячных платежей. Которые в свою очередь зависят от 3 факторов:
- Страховая сумма – размер кредита, который подлежит страхованию у данного заемщика. Определяет максимальные размер выплат при наступлении страхового случая.
- Срок кредита – чем он больше, тем дольше длится период выплат страховых взносов месяц за месяцем.
- Страховой тариф – процент от страховой суммы, устанавливаемой страховщиком исходя из вероятности наступления страховых событий. В среднем составляет 0,5-1% от суммы кредита.
Для определения полной стоимости страхования перемножаем средний страховой тариф на страховую сумму (размер кредита) и на количество месяцев. Получаем итоговую сумму страховых взносов, которые заплатит заемщик за весь срок действия кредитного договора.
