Виды банковских кредитов

Кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков, через которое они финансируют различные экономические субъекты и проекты в разных секторах экономики. За долгие годы работы на рынке банковскими институтами накоплен колоссальный опыт и разработан огромный арсенал самых разных кредитных инструментов и технологий для решения задач клиентов в зависимости от их профиля, потребностей и особенностей проектов. Давайте разберемся в многообразии видов и форм банковского кредитования, чтобы лучше понимать возможности кредитных организаций в финансировании экономики.

Ключевые классификации банковских кредитов

Существует несколько основных подходов к классификации кредитов в банковской сфере в зависимости от ключевых отличительных признаков.

1. По видам заемщиков кредиты делятся на:
   • Кредиты физическим лицам (потребительские кредиты)
   • Кредиты юридическим лицам (корпоративные кредиты) - предприятиям, организациям.
2. По целевому назначению средств:
   • Целевые кредиты (на конкретные цели: ипотека, автокредит и пр.)
   • Нецелевые (на любые цели без ограничений по использованию).
3. По способам погашения и видам платежей:
   • Кредиты с дифференцированными платежами (разные суммы погашения основного долга и процентов).
   • Аннуитетные кредиты (фиксированные платежи на весь период).
4. По срокам:
   • Краткосрочные кредиты (до 1 года)
   • Среднесрочные (до 3 лет)
   • Долгосрочные (свыше 3 лет).

Также кредиты классифицируют по видам обеспечения, по кредитным рискам (стандартные, проблемные), по методам выдачи и так далее. Комбинируя разные признаки классификации, каждый конкретный кредитный продукт можно однозначно идентифицировать по его основным характеристикам.

Основные виды банковского кредита для корпоративных клиентов

Рассмотрим более подробно основные и наиболее распространенные виды кредитов, которые банки предоставляют корпоративным клиентам - коммерческим предприятиям и организациям.

1. Инвестиционные кредиты.

   Предназначены для реализации разного рода проектов развития, модернизации и расширения бизнеса корпоративных заемщиков. Основные разновидности:

   • Кредиты на приобретение основных средств (оборудование, транспорт, здания, сооружения) - основная форма;
   • Кредиты на реконструкцию и модернизацию имеющихся мощностей предприятия;
   • Кредиты на внедрение новых технологий и инновации.

   Суммы - от нескольких миллионов рублей. Сроки - вплоть до 10-15 лет.

   2. Кредиты на пополнение оборотных средств.

   Пополнение оборотного капитала необходимо предприятиям для непрерывного процесса производства и продаж. Используют такие инструменты финансирования как кредитные линии на пополнение оборотных средств и овердрафт. Суммы - от сотен тысяч до десятков миллионов рублей. Сроки - от 3-6 месяцев до 1-2 лет.

   3. Банковская гарантия.

   Форма обеспечения исполнения обязательств предприятия перед поставщиками и партнерами со стороны банка. Банк выступает гарантом клиента перед контрагентами. Используется вместо депозитов, залогов, для участия в тендерах и запросах предложений.

   4. Лизинговое кредитование.

   Форма приобретения необходимого имущества (оборудования, транспорта, недвижимости) в лизинг, с последующим постепенным выкупом. Банк оплачивает поставщику полную стоимость имущества, клиенту переходит право владения и пользования, а затем он постепенно за несколько лет выкупает имущество у банка.

   5. Торговое финансирование.

   Финансирование расчетов с поставщиками и покупателями по экспортно-импортным контрактам с использованием банковских инструментов: банковских гарантий, аккредитивов, инкассо, финансирования под уступку денежного требования (факторинга).

   Основные виды потребительского кредитования физических лиц

   Банковское розничное кредитование физических лиц в последние годы также достигло огромного многообразия форм и направлений. Рассмотрим ключевые виды потребительских займов.

   1. Ипотечный кредит - целевой заем под залог недвижимости на приобретение жилья на срок от 10 до 30 лет. Самый распространенный кредит физлиц по суммам.
   2. Автокредит - целевой заем на покупку транспортных средств с залогом авто на срок от 2 до 7 лет.
   3. Кредитные карты - "возобновляемая" кредитная линия под лимит на 1-5 лет на любые цели, обеспечивает многократное снятие и возврат средств в рамках лимита.
   4. Потребительские кредиты наличными - классические нецелевые займы без залога и обеспечения на любые цели на сроки до 5 лет. Самый гибкий инструмент.
   5. Образовательные кредиты - на оплату обучения в вузах и колледжах, курсов повышение квалификации на срок до 15 лет.

   Частным клиентам доступен очень широкий выбор "коробочных" кредитных решений на любые жизненные потребности и цели.

   Перспективные направления в развитии банковского кредитования

   Говоря о будущем, можно выделить два главных направления, в которых будет развиваться рынок кредитования в ближайшей перспективе:

   1. Цифровизация и интернетизация классических кредитных продуктов с активным внедрением онлайн-сервисов, мобильных каналов продаж и обслуживания. Все большая доля процессов кредитования будет переводиться в цифровую плоскость - от подачи заявки до подписания договора и выдачи средств.
   2. Внедрение принципов банкинга "как сервиса". Значительная персонализация, возможность управлять параметрами займа с использованием новых инструментов кредитования, интеграция банковских услуг с экосистемными платформенными решениями крупных ИТ-компаний и Финтех-стартапов. Концепция "Кредит как услуга" позволит банкам существенно повысить лояльность клиентов за счет предоставления им больших возможностей по управлению займом и его характеристиками.

   Коммерческие банки активно трансформируют свои кредитные технологии и продукты, чтобы сделать их максимально полезными и удобными для людей. Бурный технологический прогресс, появление новых бизнес-моделей, новых трендов в экономике будут открывать все новые и новые ниши и возможности на рынке кредитных услуг для решения постоянно растущего круга финансовых задач своих клиентов.