Кредит с остаточным платежом
Кредит с остаточным платежом – разновидность потребительского или автокредита, отличающаяся особой структурой погашения задолженности. Суть этого финансового инструмента в том, что основная часть кредита выплачивается не равными долями на протяжении всего периода кредитования, а в виде финального транша в конце срока действия кредитного договора.
Что из себя представляет кредитование с остаточным платежом
Ключевая особенность такой разновидности займа – наличие оговоренной в кредитном договоре части основного долга, не погашаемой на протяжении всей основной продолжительности кредита в виде ежемесячных аннуитетных платежей.
К примеру, заемщик берет кредит на 1 млн рублей сроком на 5 лет. При этом в условиях договора прописан остаточный платеж в размере 30% от суммы кредита, 300 000 рублей. Это означает, что ежемесячно на протяжении 5 лет заемщик будет выплачивать такой размер взноса, который постепенно погасит только 700 000 из 1 млн кредита.
А вот последние 300 000 рублей основного долга надо будет вернуть одним платежом в самом конце срока. Этот остаточный платеж представляет собой кредит с отложенным платежом на потом, часть общего долга.
Зачем это нужно банкам и заемщикам
Такое конструирование кредита нужно банкам для того, чтобы сделать возможным выдачу более крупных сумм тем заемщикам, которые при стандартном аннуитетном погашении не смогли бы осилить ежемесячный платеж из-за его высокого размера.
Остаточный платеж как раз и позволяет снизить размер аннуитента. Но зато в итоге получается, что общая сумма переплат по кредиту для клиента существенно больше, чем по классической схеме. По сути, этот остаток – скрытая комиссия банка за снижение размера аннуитента и риски по возможной неоплате последнего взноса.
Какие виды кредитов могут оформляться с остаточным платежом
Такая схема применяется при автокредитовании в автосалонах. Когда последний взнос составляет 20-40% от стоимости машины, а остальная сумма гасится небольшими платежами на протяжении 2-4 лет пользования автомобилем.
Однако некоторые банковские продукты по потребкредитованию физлиц также могут предусматривать отсрочку части долга на потом в виде остаточного платежа. Это позволяет клиентам получать в долг большие суммы, чем они могли бы взять по кредиту со стандартным аннуитетным погашением всей ссуды.
Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом для заемщика
Главное преимущество для клиента – это получение желаемых средств «здесь и сейчас» с меньшим размером ежемесячной нагрузки по сравнению с обычными условиями кредитования.
Однако есть и существенные минусы:
- Сложность прогнозирования собственного финансового положения на отдаленный период для оплаты остаточного взноса, вероятность нехватки средств к концу кредита.
- Возможные штрафы и проценты при неоплате последнего взноса и вынужденном продлении кредита.
- Завышенная полная стоимость кредита за счет этого остатка по сравнению с классическим аннуитетным погашением той же суммы.
Подходить к такому кредиту следует максимально осознанно, трезво оценивая все финансовые риски на долгую перспективу, и имея строгий план накопления суммы остаточного платежа к окончанию договора.
Вопросы и ответы о кредите с остаточным платежом
Кредит с остаточным платежом подразумевает, что после уплаты заемщиком всех аннуитетных взносов на протяжении согласованного срока, у него останется некоторая непогашенная часть задолженности. Этот остаток клиент должен будет вернуть в конце срока кредитования единовременно или несколькими платежами. Это кредит, который нельзя погасить полностью за счет равных ежемесячных платежей. Потребуется финальный взнос в размере остаточной задолженности.
Гарантированная остаточная стоимость (ГОС) – это заранее оговоренный в кредитном договоре размер остаточного платежа. Банк как бы «гарантирует» именно эту конкретную сумму, которую клиент должен будет доплатить в конце срока помимо всех ежемесячных взносов.
Такая схема часто применяется при покупке нового автомобиля в кредит. Клиенту предлагают низкий платеж с отложенной на конец частью стоимости машины. Это позволяет приобрести новое авто, рассчитываясь постепенно небольшими суммами. Но в конце контракта надо будет заплатить 10-30% от первоначальной цены.
Выгода такого займа для клиента состоит в возможности получить желаемое финансирование с заниженными ежемесячными тратами на текущий момент. В расчете на то, что к концу срока его финансовое положение улучшится и позволит оплатить остаток. Мнения экспертов и заемщиков об этом финансовом продукте неоднозначны. С одной стороны, появляется возможность получить желанную вещь или услугу сейчас. С другой, высок риск нехватки средств на финальный платеж, так как будущее непредсказуемо.
Основной подвох кроется в высокой стоимости такого займа по сравнению с обычным кредитом при прочих равных. Финальный «остаток», фактически является скрытой комиссией за отсрочку части долга. По сути, это дополнительные проценты, начисленные на весь срок сумму, которую не удалось погасить ежемесячными платежами.
При наличии денежных средств, целесообразно досрочно погасить оставшуюся до конца срока задолженность полностью, не дожидаясь остаточного платежа. Это позволит минимизировать переплату по такому «замаскированно дорогому» кредиту.
Подводя итог, отметим, что кредит с остаточным платежом – достаточно рискованный инструмент, на который стоит идти с открытыми глазами, понимая его реальную стоимость, и имея гарантии того, что завершающий платеж не станет неподъемным бременем к концу срока кредита.
